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武术修习有三境界：无明，有意，无意。通俗的说：第一阶段是乱打；第二阶段是见招拆招的打；第三阶段就是无招胜有招的行云流水。
熊太太从2000年自己管生活费开始记账，作为记账16年的资深达人，尝试过纸质记事本记录；调整过N次自制excel表格；也在线上PC端用过几个记账工具记录（口碑理财/盐糖记/管家婆/随手记/挖财）……现在app端的在线记账不仅有文字还能配图，功能更加丰富，数据更加形象，统计维度也更加全面。
和游戏中的打怪升级一般，熊太太认为：记账的用户分三个等级：菜鸟级，高手级，骨灰级，并且记账也有三境界：流水帐，系统帐，不记账。
【第一阶段，菜鸟级的流水账 】
很多理财初学者 根本不知道自己有多少钱，每月必须花多少，能攒多少……菜鸟通过记流水账能了解自己收支情况，清楚自己的财富流向才有财可以理。所以菜鸟级要达成的目标只是养成记账习惯，能掌握大部分资金的走向即可。
三个原则给记账的菜鸟们参考，流水账能取得一定成就才有坚持下去的动力：
1.即时记录：最好每笔交易后直接记录，实在做不到马上支出就顺手记录，就睡前点开记账app，回忆下当日开支，3分钟内可以完成的事情，上心点随手完成。还是做不到每天，就至少一周检查下，尽可能的减少漏记；
2.精简类别：建议以养成记账习惯为目的的只设置四个收支类别：主动收入、被动收入，固定支出和浮动支出。工作或者兼职收入都是主动收入；钱生钱的钱或者房租版税等属于被动收入；房租水电日常餐费属于固定支出；买衣服，外出聚餐唱K这类消费属于浮动支出。精简类别可以省去你记账时候判断和选择的时间，减低记账执行的难度。
3.定期复盘：每月复盘，小结当月情况。给自己十分钟，快的只要五分钟，统计表点下可以清晰的看到：本月挣了多少钱，非花不可的有多少，攒下了多少，哪一些可以延迟满足，哪些可以不花……
这十分钟的复盘会让你的流水帐有意义，或许，你会发现：原来我挺能挣嘛，原来我一个月攒500很轻松呢，能坚持攒一年就能东南亚游啦。如果咬咬牙，每月少出去吃1~2次大餐，攒个1K是可行的，坚持一年下来，欧洲游也轻松实现啦~……这么想下，记账就有动力了很多是不？
（P.S: 钱和账对不上的时候查大笔支出是否漏记，差额3位数以内，对菜鸟级用户来说，请放过自己，别纠结自己没记录好，你已经取得了流水账记录的成就，再接再励~ O(∩_∩)O！。）
熊太太认为流水账的意义是清晰自己的挣钱能力和收入结构，并且指导理智消费，为存储财富和进一步做资产配置的规划提供数据参考。
【第二个阶段，高手级的系统帐】 --------- 熊太太认为自己现在就在这个阶段，记账不仅是个习惯，还能从系统的记账中发掘很多的乐趣！
表现如下：
1.生活账本中的项目较多，会按家庭消费特点细分，比如我们家的大项目如下：居家；娱乐；育儿；交通；人情；慈善； 投资（后三项一般人家不会单独列大项）。只有几乎每月会用到的支出才有设置项目的必要。大项目下还有子项，子项是按是否可控来设置。比如：交通的大项下面分：打车和公车。打车是花费较多，但可控的部分。
2.除了生活账本，针对购房和旅行等特殊开支可以单独设置专项账本。专项开支用指定项目分类，会更加清晰，避免生活账本的项目过多混乱。比如旅行账本设置分类如下
购房相关的记录如下
日常账本里有一大堆之类，统计时候维度太多，很难分析了。
3.专款专用：养老，育儿，旅行账户是我们家基础生活之外的三大账户，我设置了专款专用。（账户和账本是不同的概念），曾经做过的育儿相关分享发现教育支出是我们家育儿支出中占比最大 。除了可以在账本里玩转数据，我能从账户余额中看到自己攒了多少旅行基金，多少养老金了，有时候安全感的建立就来自这些数字，你说是不？甚至股市相对低位时候，我可以通过账户余额来参考加仓多少合适。
5.随手配图，除了记账更是记录生活。有些打动我的美食或者时刻，记账就顺手加个配图（小她的Timi记账就有这个功能）~
6.方便检索。某天同事问起我宝宝有没打水痘疫苗？多大打的？我不需要回家翻体检单，账本打开，检索疫苗就找到啦~类似情况还有人问指纹锁买多少钱？团购的卷纸抽纸参考价……
5.年终总结，收支分析，指导新年的努力重心。比如2016年日常账本的情况（买房不算在里面）：
小家财务情况小结：结余率还不错。固定支出太高（已经很自律了，降不下来了，只能靠多挣了），被动收入比例太低，在主动收入只增不减的情况下，新一年需要更多关注被动收入的耕耘。
看到这儿估计会觉得记得那么细太麻烦了，但这个阶段的用户一般很享受把控家庭财务的成就感，甚至熊太太在太忙或情绪波动时候，让自己静心的方式之一就是翻阅账本，查看各个账户情况，通过不断优化账本结构会很有满足感……这和《小狗钱钱》里的陶穆太太会在家留金币金条，时常把玩应该是相似的爱好，哈哈哈~对，我就这么个铜臭味十足的熊太太(✿◡‿◡)！
【第三个阶段，骨灰级的不记帐】
大概两种情况会有这个阶段吧。
A. 是通过自身努力取得了财富自由，消费上的自控力很强了，而且日常消费在资产中的占比很少，只关注大资金的投资方式，每月丢个2W~3W做日常开支，不需要再浪费时间自己去做流水账或者系统账。
B. 财富积累较多，有专人打理财务和安排生活起居。这类人群委托更专业人员来管理资产，他会擅长阅读财务报表，为投资做正确决策---分分钟几百万上下在跳的那种，哈哈，也有专人安排生活支出，拥有更有品质的生活吧。记账的精力转移到把控生活品质上了。
额，不重视金钱打理的人群不在咱们讨论范畴。以上，是熊太太小结的记账三境界，希望自己早日走入第三阶段：由专人打理财务，保障财富的稳定增长，自己的精力用在把控大部队走向和安排品质生活。
新一年开始咯，你属于哪个阶段呢？
