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大家开始理财的动机有很多，有从小就有理财观念的，也有打算买房而开始理财的，等等。其中，也有因为欠了不少外债而打算开始理财的。素颜09年开始理财，就是因为欠了外债。当时的我，收入少，开销大，钱不够用了就刷信用卡，或者刷卡消费，或者直接取现。有一天，当我发现一个月的还款额居然超过了一个月的全部收入时，我慌了神，觉得再这样下去就是站在悬崖边上了。于是，我下决心开始理财。
这几天，我在综合小组看到了不少关于如何还清外债的求助帖。我很想分享一下我个人从欠债到还清外债，再到手有余钱的经历，谈谈我对还债方案的建议。
第一步：必要时候考虑外援。
素颜当时愣愣地看了信用卡账单良久，最终决定开口向爸爸借钱还债。许多人会不好意思把自己真实的困境告诉亲近的人，但是这只会让自己在泥潭里越陷越深。
我当时考虑向爸爸求助是因为：
1）信用卡欠债额度3000元，但是我到手月薪是1.5K，每月房租600元。经过计算，我每个月最多只能还款500元。
2）信用卡计算复利。我每个月只能还最低还款额，然后万分之五的复利累计上去，这3000元的卡债我一年都还不清。
3） 爸爸拿得出这笔钱来帮助我。
所以客观地评估一下自己的外债，父母或者亲近的人帮助自己的能力是多少，而如果自己没有他们的帮助，每个月面临的利息是多少。如果父母亲人确实是没有余力帮助自己，或者每个月的利息还在自己的能力范围之内，那么就自己一力解决外债危机吧。但是如果你像09年的素颜一样，面临高额复利而父母又有能力提供帮助的时候，不妨向父母开口寻求帮助吧。只是，咱以后得记住这个教训，改掉乱花钱乱刷信用卡的毛病。不能吃了苦头还没记住教训。
第二步：制定还债计划。
你不会天真地以为父母帮还债你就不用还钱了吧？即使父母亲人帮助你还清了外债，但是你也得尽快把这笔钱还给父母。如果你没有得到别人的帮助，需要自己独立还清债务，不要过分焦虑。只要制定了合理的还债计划，你的生活还是在正轨上，不会被不良债务拖垮。
1. 从这一刻起好好的工作，同时利用业余时间多多寻找开源机会。
做好本职工作，老板自然看在眼里。从我多年的工作经验来看，做好了本职工作，收入自然会涨上去。如收入涨上去了，债务压力自然就会减轻。同时，你需要多方开源。如果有特长可以轻松地兼职赚外快那就最好。哪怕没有特长，在外债压力巨大的时候，不妨去找一些不需要特长的兼职，比如饭店服务员，影院工作人员，派发传单等。多一点收入，外债压力就能少一些。
2. 同时，你需要厘清自己的收支情况，特别是必要支出和弹性支出。确保每个月用于个人消费的金额不超过所有收入的70%。
还债阶段，优先满足必要支出，弹性支出尽量减少。这一阶段，享受性的支出就需要尽量避免，比如尽量租小一点的房子。比如享用外食，打车，买包包等。这些享受性的支出可以延迟到还完外债后进行。这样，你才能结余出更多的钱用于还债。
国际流行的结余率是30%。也就是说，哪怕是那些没有欠债的人，也最好只花收入的70%用于生活各项支出。那么，作为有外债的人，每个月的支出也应该控制在70%以内。这样，剩下的30%将帮助我们逐渐还清债务，并积累自己的财富。
3. 跟债主进行良性沟通，不回避债务。
如果只是欠银行的钱，那就保证每个月按时还款，最起码保证最低还款额。如果是欠亲人朋友同学的钱，那么就跟他们直说你现在遇到的问题，以及你对这些债务的还款计划。现在之所以“老赖“盛行，就是因为欠人钱不还的人太多了。别人借钱给你是因为喜欢你想帮助你，但是借钱之后就消失或者决口不提还钱的事，只会伤害到那些帮助过你的亲人朋友，然后逐渐失去他们，得不偿失。最好的办法就是直言相告，大家可以开诚布公的谈论借的钱以及准备如何还钱。
4. 每月收入的20%用于还债，10%用于储蓄。
这20%都拿出来还债主。如果只有一个债主或者只欠银行钱，那就只还这个债主。如果有很多个债主，可以把这20%的钱分着还给债主。债主不会嫌少的。债主只怕你赖账，不怕你零散着还钱。至于为什么自己还要存着10%，而不是全部还给债主，是因为生活总是不乏“惊喜”，特别是在一个人压力过大的时候，总是很容易出错，所以要备着钱以防万一。而且，我们手里也需要一部分余钱来壮胆和储蓄。所以每个月储蓄10%是很必要的。
5. 重视时间的力量，并对给予你帮助的朋友适当的回馈。
随着时间的推移，只要严格按照70%开销+20%还债+10%储蓄的路线进行，还清债务积累财富只是时间的问题。随着经济状况的好转，建议对曾经帮助过自己的朋友适当的回馈。
第三步，还清债务后，需要坚持30%结余率不动摇。
还清债务后，虽然可以对自己的一些享受性消费偶尔进行开放，但是也建议坚持30%结余率不动摇。每个月储蓄30%，并坚持投资，那么你手里永远都有钱，不会重蹈欠债重覆辙。
