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文/秋思说财
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最近一篇文为《就算老公一毛钱股份都没有拿到，在我心里，他依然是最牛逼的创业者》（https://mp.weixin.qq.com/s/C5aDa0pzoUGk6_4q-qKCaQ）火了，大家大多是探讨没有法律意识，CEO不道德，甚至挖出实际公司和CEO本人。还有之前关于“背负高房贷，中年失业，这个深圳男子的财务悲剧为何引发热议？”的新闻（http://news.hexun.com/2017-02-22/188244704.html），引起大家关注。站在理财者的角度，这里涉及到一个家庭中年财务危机的问题，而且有很大的共性，所以引发人们热烈的讨论和思考。
创业者家庭财务情况 | 深圳男子家庭财务情况（交代不够清楚） |
2014年奖金100万，扣税后，买车加婚礼花费，剩余40万。 无房、有车、40万现金、老公工资几千，老婆工资2万左右（推测）。 | 2010年买房，120万，还贷款6000元。 11年儿子出生。 其他财务情况没有交代清楚。 |
点评：创业者家庭应该先买房，后买车。房子是刚需，需要自住，而车子可以延迟购买，坐地铁、租车等解决。 | |
2015年9月，女儿出生，老婆辞职，老公工资1.5万，税后1万多，房租8千。 点评：剩余几千，应该不够生活，坐吃之前有的积蓄。没有结余。 2017年初，首付父母出，贷款100多万，沈阳买房。老公工资2万，扣除房租9千，房贷8千，剩余3千。不够生活。 点评：没有任何财务规划。这么紧张的资金状况下，为什么还要买房子。负债收入比为85%。（17000/20000估计） | 15年底，房价深圳大涨，认为房子会一直涨，积蓄几十万，买二套房，300多万，首付不够，抵押借款70万，还款7-8千，贷款260万，还款1.7万。 老公工作2万多，基本用来还房贷，另有奖金支付家庭日常支出。分红用来买股票，有十几万。家里唯一投资。 16年女儿出生。老婆辞职。 点评：购房杠杆过高，没有任何财务规划，结余不够。 在夫妇2个人都赚钱的时候，不知什么原因没有结余。 负债收入比为80%。（24000/30000估计） |
共性：2个家庭负债收入比分别为85%和80%，大大超过40%警戒线，说明负债比例过高，说明严重超过承受能力。 |
首先来分析一些这两个家庭财务问题的共性：
1、一家三口，只有男主人上班赚钱养家，是家庭的顶梁柱，收入来源过于单一。作为女主人在家庭财务不具备全职太太的情况下尽量选择工作。而这两个家庭在支出这么大的情况下还选择不上班，也是家庭财务危机的一个方面的原因。
2、创业者家庭支出中房贷、房租占据较大比重，深圳男子家庭买房杠杠过高，资金不足，借钱买房。负债率过高。风险过高。
看看创业者家庭，没有首付（父母给凑），没有偿还贷款能力的情况下，贷款100多万来购买房产。
深圳男子在买第二套房子时，房价350万，贷款260万，还借了70万，自己手里只有几十万，就敢买350万的房子。是不是一点风险意识都没有，简直是在刀尖上跳舞，一点现金流出现一点问题，就会无法还贷款和借款利息，不出现财务危机才怪呢。
3、虽然男主人工资不低，年收入都在20万左右，深圳男子和老婆一起工作时还不止这些。可是房租、房贷、借款利息加上家庭生活开支、育儿开支等，几乎没有剩余，家庭结余很少。家庭应该存在支出一些不合理的消费支出情况。
4、把买房子作为投资的的主要方向，即使在能力不足的情况下，还借钱买房子，认为房子会一直涨。认为买了房子，自己的账面资产多了，就不用焦虑了。而对与生活需求密切相关的现金资产，反而准备不足。这也是目前许多中国家庭的一个现状。比如之前的罗尔时间，有两套房，也解决不了女儿的医疗费用。
中国太多的家庭资产高度集中于房产，房贷成为不可承受之重，一旦现金流有问题，就可能出现财务危机。
5、没有风险和忧患意识，人到中年，缺乏个人规划，盲目对自己的工作前景过于乐观，透支未来无法确定的收入。在公司缺乏不可替代的能力。如果足够优秀，不用担心离开公司后，凭自己的能力找到更好的工作。
其次来看看解决对策：
1、对家庭唯一的收入来源成员，购买意外险和重疾险等相关保险，做好家庭财务保障。
2、对家庭财务进行梳理，尽可能减少家庭不必要开支，改变目前消费较高的现状。像创业者家庭夫妇都工作时工资一年大约有20-30万，多年没有结余，有过的100万，还是买了不会增值的汽车，而不是马上买一个房子，剩余的40万，也不知花到哪里去了。
或者增加收入来源。比如创业者的妻子如果可能去找一份工作，而家里孩子可以找父母或保姆来照看，以便渡过难关。
3、尽快想办法准备6个月的家庭支出资金，作为家庭备用金。
4、做好个人人生规划。鼓足勇气，把这次离职，当做人生重新出发的动力和机会。
总之，一个家庭不懂得理财常识，不进行家庭财务规划是多么可怕的一件事情。这两个家庭的情况也是我国部分家庭的一个缩影，希望以此事件引起更多家庭的思考。
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