借新债还旧债，这样真的好吗？

         文/ailinuo 

         今天一大早上班没多久，我大姐和老弟两个人前后给我发微信。大姐说，觉得有点小伤心。我问怎么了？她说是刚跟我弟打完电话，觉得有点心凉。我弟后面给我发：觉得要被大姐气死了！两个人都在情绪头上，我赶紧安抚，兄弟姐妹有啥事也别伤和气。我们兄弟姐妹几个感情一直都不错。长大后这还是我头回听我姐和我弟起矛盾的。

         捋了捋两个人的说法，原来是因为我姐和我姐夫想贷一笔款，但是目前没有什么可以按揭抵押贷款的，农行刚好有一种助农贷款，5万元一年期，利息5厘。我姐夫和我姐觉得利息不算高，想着贷下来，把手头外债和信用卡的钱先还了，但是这种贷款的要求是要有公务员担保，这就是我姐为什么找我弟的原因。

         因为我姐现在刚怀上二胎，我姐夫现在加上周末给小朋友上美术课的收入一个月5000元左右（我姐夫单位是事业单位，编外，工资不高），我姐从事美容行业，以后肯定不能再做了，慢慢收入会减少（我姐也做点微商，一个月差不多赚点零花钱，也不多，姑且不计了）。基本家庭财务情况是这样的：

          【2017.3-2017.5】

            月浮动收入：1W+（其中7.5k左右为稳定收入）

            月支出：  1、现在每月固定支出7k-8k

                        （基本都是会钱，老家有民间标会，有的姐妹老家可能也有，民间集资放贷那种，她经   常用信用卡支付）。

                            2、家庭固定花销控制在2k以内。

           【2017.5-2017.7】

            月固定收入: 7k左右

            月支出：1、会钱 4k左右

                          2、家庭固定花销增加至2.5k。

            其他：7月之后会钱会再少1270元。另外因为之前我姐他们借钱重建房子外债还有3W左右。信用卡目前还有余下2W左右要还。他们之所以想贷这笔款，是想先把这些债先还了。

            我弟一听他们是这个想法，觉得不能这样借新债还旧债啊！我从旁观者的角度也能理解我弟不同意担保的缘由。首先，我弟公务员才刚上班半年，房子也才刚买，自己也在还房贷，他担忧的是，我姐他们一年后怎么还这笔52500元，这才是最根本的问题所在，因为目前看来，根本没有这还款能力，一旦逾期，我弟承担的这个风险太大了（不管是信用还是其他名誉风险）。另一方面，我们几个都没办法帮忙他们拿出这笔钱的，如果有，现在就借给他们了，比去银行借的还要还利息不是好上太多了么~

            我把这些跟我姐分析了下，安定了下她的情绪。接着也不管她爱不爱听，开始分析起她家目前的财务状况，我之前写过一篇：建行信用卡被亲亲大姐用废了的血泪教训 当时我就很想找个契机跟我姐好好聊聊，她家的财务理得真的不健康啊~ 

            我的建议是：

            1、放弃贷款：没有非常迫切需要，不要去贷这笔钱。他们外债里面的2.5W+是从我爸妈那借的，爸妈那边可以先缓缓，爸妈那还房子贷款（帮我弟一起还房贷）如果不够了，我尽我所能支持下。我弟那边工资多了之后也会帮持下家里。爸妈没那么迫切，这笔钱，可以分开还。

            2、增加开源：5月之后开源收入会更少，这时候要先想办法节流，我姐可以着重开发下微商，另外她之前有做化妆品淘宝店，因为没有推广，后来就不怎么卖了，这个也可以加入到开源里面来，辛苦点先让收入能够覆盖开支，让财务开始慢慢转向正向。另外，我姐夫也有很多技能，摄影现在也在开拓，只不过都是帮朋友拍的，还没有推广开，之后可以对外接单开始收费，还有书法作品参展奖金、书法作品拍卖等。

            3、减少支出：我姐和姐夫两个人用电子产品花销蛮大的，都是苹果、iPad，我姐夫摄影的单反都是好牌子，美术、书法，折腾这些器材下来很是烧钱，但是钱也烧了，不能拿去退了，要紧地是把这些工具用到实处，想办法赚钱。以后就不要再多花这些钱了。另外减少一些外出请客吃饭喝酒的次数，要请客，家里做。我姐夫不是做得一手好菜么~

            4、信用卡（收入-还款=支出）：我姐身上有好几张信用卡，经常拆东墙补西墙，而且经常分期，因此窟窿才会越来越大。现在信用卡还剩的分期就每个月计算下有多少，收入到手就先提存这笔钱。牢记：收入-储蓄=支出。这里的储蓄短期内对他们来说，就是还款了，实在不够的话，像之前一样，我们几个之间先挪去缓一缓也成。

            一直以来，我们都心疼我姐当家很辛苦。我姐夫理财意识等于零。自从姐夫家里3年前重建了房子以后，留下了十来万的外债，为了还外债，他们才前后做了好几笔标会，都是我姐辛苦理着，我姐夫从不操心家里的财务，工资到手了上交就好。我妈常说，这家还不如不要当，当得这么辛苦。我姐从小的性子就倔，又是家里老大，没读完高中就出去工作了，一路走来的磨难我们都看在眼里。我们另外三个兄弟姊妹在她眼里，或在我们眼里，她其实更像长辈，而不是同辈。

              其实更想说的是，无论怎样都要好好赚钱，凡是只能靠自己。你自己有钱了，想怎么支持家里就支持。当然每个人有每个人的因缘机遇，家家也都有本难念的经，然而这些难念的经，多数部分都可以合理运用金钱去解决的，多少感情的伤害也是因为钱，所以女人有钱了才有底气，才有更多的选择，才能多为自己而活！