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摘要:控制自己的消费欲望,才能从根本上避免成为卡奴、债奴。但若已经深陷债务危机,也不要轻言放弃。逃避是无能与懦弱的表现,积极上岸才是最好的出路。
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我之前有篇文章提过,年初的时候,我遇到一个向我求助的资深卡奴+债奴——说是资深,其实也不过是个22岁的小姑娘而已。她由于被一时的物欲蒙蔽,加上贷款中介的蛊惑,短短一年竟债台高筑。
她在一个四线小城市,独生女,家庭条件尚可,所以备受宠爱。她父母在她工作之后就给她买了一套小两居,就在单位附近。虽说她搬出来打算自立,但是父母时不时会帮衬一点,所以应该说,日子还是比较过得去的。
然而我认识她的时候,她形容憔悴,枯槁得不成人形。她告诉我,自己整夜整夜睡不着觉,凌晨刚有点朦胧的睡意,就会被夺命连环CALL惊醒。尽管已经把开支压缩到近乎苛刻,但是每个月依旧入不敷出。
最初,她只是欠了银行五千多。那时她羡慕同事的最新款苹果,而且听说招行信用卡买苹果产品可以12期免息分期,相当划算。于是在欲望的驱使下,她几乎用光了招行卡所有的额度,分期买了一个苹果手机。
那时候她刚过实习期不久,办理正式入职不过两三个月,手里一点积蓄都没有。但是她想,自己的工资到手有3K多,日常开支2K还能存1K以上。分期还款每个月也就还400多,只占了30%,没什么大不了的。
然而,因为这笔大额消费,招行迅速给她提了额度。因此,紧接着下一个月她就又分期了一个包包,于是每个月的负债突然增加了好几百,翻了一倍都不止。原定每个月要存的那笔钱,被这么一折腾所剩无几。
但是,如果她的剁手之路到这里为止,这个债务只能说是不良,而不能称之为恶性。信用卡分期手续费虽然高一些,但相对于目前国内杂乱无章的金融市场而言,还是比较良心的。更何况,她用的是免息分期。
如果这个小姑娘能意识到,自己目前的消费已经接近赚钱能力的极限,从而及时刹车,并且接下来能做到合理规划自己的财务,按时还款的话,问题并不大。年轻不懂事,谁没有一时冲动的时候呢?
但是,对于没有自制力的人来说,有第一次就有第二次。她尝到了分期付款的甜头,觉得这样花钱又爽快又满足,而且还钱压力还小,不自觉地想要购买更多的消费品。
招行卡的额度已经不够用了,于是她申请了第二、第三张信用卡。别的女孩子有迪奥香水,买!隔壁邻居穿了双菲格拉慕的鞋,买!刷了卡还不起不要紧,账单日一到立刻办分期。
如此三番五次下来,欠款积少成多,结果可想而知。小姑娘工资没涨,凭空背上一身债,面对账单顿时傻眼。与此同时,她没有意识到,自己除了添置不符合承受能力的奢侈品之外,日常开支也在水涨船高。
钱越来越不够花,更可怕的是,随着逾期的到来,因为害怕还不上钱被银行起诉,为了避免牢狱之灾,她走错了更关键的一步:向小贷平台借钱,用来归还卡债。
然而小贷平台的利率都在20%以上,甚至高于40%,还不起信用卡的她当然更加负担不起小贷的债务。然后继续逾期、罚息,最后,不仅卡债没还清,拆东墙补西墙的做法还让她背上了沉重的小贷。
她说,她买的这些东西总价值不过三万多,但是在罚息和滞纳金的作用下,欠债已经达到了七八万。她现在每个月到手3.5K,就算不吃不喝也要还两年。
但是银行也好,小贷公司也好,给她的还款期限只有一年多。她现在每个月省吃俭用攒下来的钱,只够还利息的。她特别担心自己欠了一大笔债的事被同事或者家人知道,整天提心吊胆,坐立不安,工作状态也有所下滑。
小姑娘哭诉道:我真的知道自己错了,以后再也不敢乱买东西了。可是我就觉得自己要完了,我还年轻不想这么快就毁掉!我很后悔,但是后悔也没用,时光不可能倒流!姐姐你说我现在该怎么办啊?
听完她的叙述,我心里真的是五味杂陈。这个95后的小姑娘虽说家境算不上优越,但也绝对不差。可是为什么这样一个家庭培养出来的孩子,却一点都没有管理财务的意识呢?我在高中的政治课本就学过,消费要量入为出。
然而,仅从遭遇来说,我又很同情她。其实她心地并不坏,也不是那种一心只爱慕虚荣,其他什么都不顾的人。而且,面对想要的东西她没有选择向家里伸手,而是试图自己买给自己,出发点还是好的。
她只是因为一时没有控制好物欲,加上自己的无知,听信了小贷公司和贷款中介的蛊惑,才让自己陷入困境。而且好在,她还没有堕落到借高利贷的地步,所以还是可以拯救的。
我思考了几天,给了她一个“上岸”的方案。但是现在我们已经没有联系了,也不知道她有没有照我说的去做,有没有摆脱卡奴+债奴的身份,扭亏为盈。
这算是我对财务规划的初步尝试,写出来供大家参考。如果看文的各位有还在为债务困扰的,也希望这篇文章能对你们多少有一丁点帮助。
我先梳理一下这个小姑娘的财务状况。月收入3.5K,负债将近8W(每个月要还6K+),固定资产0,存款0。恩,真是简单粗暴又残酷。
很显然,这种情况再怎么节流,也不可能让财务状况走上正轨了。所以她的重点在于:第一,必须尽快还清债务,尤其是小贷——如果稀里糊涂就把征信弄花了,那真的是得不偿失;第二,必须开源,靠死工资是不行的。
关于还债,我给她两个方案。第一,跟家长把事情说清楚,先让父母帮忙按月把债还上;第二,如果觉得实在开不了口,那就试一下向银行申请信用贷款——好在小姑娘是有稳定的打卡工资的,社保也交够一年了。
如果选择第二种方案,那么借款周期必须够长,这样每个月需要还款的金额小,她可以用这笔钱给自己一个缓冲期。大多数信用贷款可以分36期,也就是3年。银行的利率基本还是可以接受的,比被小贷罚息好得多。
但是,如果银行不批贷,一定要当机立断转向第一个方案,绝对绝对不能再去借任何小贷或者民间借贷!这无异于饮鸩止渴,是绝对上不了岸的,只能越陷越深。所有的卡奴和债奴,必须谨记这一点。
假如小姑娘选择银行贷款,5万块3年,利率5%等额本息(我在网上查到的数据是4.75%,但是考虑未来可能加息所以干脆按5%计算),月供为1.5K不到。加上原来6K的债务,姑且按照每月还7.5K。
这种情况下,可以完全不动用自己的工资,用贷来的5W还6个月的债,还能剩下5K。那么在这个半年里,她需要做什么呢?
首先,开始动笔做预算,以及记账,严格控制生活开销。鉴于小姑娘当时所在城市的生活水平,她住着自己家的房子,又没有什么额外的负担——比如房租,所以一个月生活费1.5K就足够了。
吃饭方面,早晚自己做,中午可以吃工作餐,就算偶尔吃个水果零食,一个月500足够。社交聚会之类的还是少去吧,每个月1到2次,花个200。
玩的方面,近两年也别想着出去旅游了,先把自己一团糟的财务搞好再说。偶尔看个电影唱个K倒是可以,但是注意控制好预算,一个月不要超过100。
小姑娘说自己家离单位也就三公里不到,那我觉得骑单车上下班就行,走路也是可以的。那么交通方面花费不会很大,顶多是节假日坐个公交,或者恶劣天气打车,就算50吧。
水电煤气什么的,一个月就算100。宽带是小姑娘的父母给装好了的,她可以省下这笔钱。电话费一个月50块也就差不多了。
购物方面,控制在每个月300以内。尽量买生活必需品,包包首饰就暂时别买了,衣服鞋子少买些,选择性价比高的。年纪轻轻的可以不必化妆,准备一些物美价廉的护肤品,保养好自己的底子就行。想扮美等债务还清再说吧。
剩下的200就作应急储备,可以放在货币基金里,但是不到万不得已,决不动用。
无论选择哪种方案,她都要立刻开始存钱。不要抱着“等我还清债务再开始存钱”的心理,这从某种程度上来说就是对自己的放纵。
3.5K的工资扣除1.5K的生活开支,剩下的2K就是强制储蓄的部分。鉴于她财务状况的脆弱,不适宜作长期投资,所以定投基金的路就被封死了。这2K可以一部分存在银行,一部分放进P2P这种固定收益产品,期限一定要短。
当然,在这半年时间里,她还必须找到开源的途径。其实这个小姑娘有一个最大的优势,就是有一套房产。虽然很小,但是如果她把另一个房间出租,每个月也能获得600左右的收入,而且生活成本有人分担,可以降低一些。
另外,她跟《小狗钱钱》里的女主角吉娅一样,非常喜欢小动物。所以我建议她开发代遛狗或者宠物寄养的业务,这个业务在帝都遍地开花,但是在小城市可是很稀罕的。
宠物医院的服务价格很昂贵,而且宠物只能笼养,很多主人都不舍得自己的心肝宝贝在这种环境里。所以私人愿意开展这个业务应,该是比较受欢迎的,辛苦一点,每个月多挣1K并不难。
每个月1.6K,那么半年下来,开源的项目也可以帮她攒下将近1W。加上工资积累的1.2W,小姑娘的存款轻松可以突破2W,加上贷款剩余的5K,她手里能有2.7W。而且,在此期间产生的理财收益,还可以用来提高应急资金的储备。
此时,她每个月的收入已经达到了5.1K,扣除1.5K的日常开销和应急储备金,剩余的3.6K拿出一半来还债,另一半依然存起来。
也就是说,每个月从之前的2.7W里拿出4.7K来,跟手里的1.8K一起拿去还债。如此一来,可以把剩下的6个月撑过去,而且还能有1W+的存款外加3K左右的应急资金。我相信一年之后的她,也可以做到手有余粮,心里不慌了。
千万别觉得这是多此一举!可能有人会说,直接拿收入扣除开支的部分去还债,少从那2.7W积蓄里取钱也是一样的。也许从金额来看的确没什么区别,但是从心态来讲截然不同。
这么做的目的是为了培养她的储蓄意识,让她学会每个月都强制自己存下一笔钱,而不是直接花出去——即便是用来还债,也是不正确的。
如此开源、节流双管齐下,再加上银行贷款的辅助,小姑娘完全可以在这一年内按时如约把债务全部还清。至于银行贷款剩下的部分,对她应该不会造成太沉重的负担了——而且,除了开源收入,她的工资也会上涨的。
从这个例子可以看出,恶性负债会让人的财务陷入困境;但是合理的融资,良性的负债,恰恰可以帮人摆脱贫困。所以,在陷入债务困扰时,不要急躁,更不能不择手段地拆东墙补西墙,合理规划、开源节流才是唯一的出路。