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很多人羡慕美国人的晚年生活，没有经济压力，四处旅游生活惬意，生活品质甚至比退休前还要好。
是不是他们的退休金比较高呢?其实不然，美国人很大程度上养老并不完全依赖政府。
看看他们是怎么做的呢？在年轻时积极储备养老金，靠“三条腿”同时执行，三条腿：国家、雇主和个人（官方叫法养老三支柱）。
一方面，国家的社保基金每月从工资中扣除缴纳，用来保障基本生活，
另一方面，也就是主要的个人退休计划，自己投资，由雇主退休金计划（401K）和个人账户养老金（IRA）两部分组成。这部分资金是退休后的主要资金来源，提高生活品质。
其中，401K类似我国的企业年金。由雇主和雇员共同缴纳，相当于雇员将一部分税前工资存起来投资。此外，401k和IRA 账户中的钱，交给专业的管理机构打理,达到法定年龄才能提取，如果提前支取则要支付大额税费。
反观我国现状：
第一条腿我国也有，不过保障低。
第二条腿我国尚未普及，只有小部分优质企业才有，缴纳比重低，参与人数少。
第三条腿，可以说基本空白。
因为我们中的大部分人没有企业年金，所以不在今天讨论范围内，我们重点说一说个人账户养老金（IRA），从IRA计划中我们学习什么样的经验。
1、他们怎么实施IRA计划呢？
自己可以到有资格设立IRA基金的银行、基金公司等金融机构开设IRA账户，根据自己的风险承受能力、喜好以及配置需求，选择不同组合的IRA产品，然后进行投资管理。
2、他们买什么样的产品呢？
常见的产品包括：共同基金产品（在我国叫公募基金），银行定存及理财产品，股票、债券及常规衍生品（主要通过证券公司买卖），寿险公司的年金产品等。
考虑到这笔钱的养老特性，安全性第一，又属于长期规划，所以大部分人选择共同基金作为配置首选。
3、IRA计划有什么优点？
没有门槛，大部分人都可参与
自主、灵活地配置资产，可分散风险，优化投资组合
交给专业机构打理，省时省力
享受税收优惠（我国目前没有）
很多人会问，我国没有退休这个计划，我们应该如何做养老投资呢？没关系，我们可以自己定制自己的个人养老金账户呀！
1、 安全性，收益性和流动性兼顾。
n 作为养老钱，安全第一，选择靠谱渠道、产品进行投资。
n 根据年龄调整配置组合。随着年龄增加，风险承受能力减弱，可以逐步增加对债券或债券型基金等品种的投资比例。
n 以货币市场基金或活期存款的方式保证流动性，随着年龄增加逐步提升备用金金额。
2、 商业保险必不可少。
在保障方面，商业保险较其他养老产品有突出优势，可作为有益补充。
3、 房产投资
我国目前推出一种养老方式是以房养老，老了以后可以用房子做抵押，定期获得养老金或者其他回报。
4、 基金定投
这是当下很多人采用的方法。基金定投作为一种长期投资，能分散风险，还能起到强制储蓄的作用，应该是养老理财规划的一种比较好的方式。
所以，养老规划越早，晚年越轻松。
