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摘要：让思维先富起来！
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前几天看越女的一篇推送，讲的是民生银行最近闹得沸沸扬扬的飞单事件。当然我要说的重点不在这里，而在于评论中一些我认为失于偏颇的观点。而这些观点，恰恰是很多理财者非常容易陷入的误区。
一个观点是：这次的受害者都是超高净值客户，所谓超高净值，那可是得在民生银行有1千万以上的资产。这些人肯定都是生财有道的，怎么会看得上银行那8.4%的年利率？
另一个观点是：银行的理财我永远不会买，门槛那么高，还只有4%-5%的年化收益，就算这个飞单的案例里，利率达到8.4%我也看不上，因为P2P轻轻松松就能上10%。
对于第一种人，我想说的是：你根本不了解有钱人。对于第二种人，我想说的是：难怪你成不了有钱人。这两种人都充分暴露了人们在理财过程中，容易忽略的穷人思维。
一
我听过一个很有意思但却非常有道理的说法：有钱人总是想着如何把手里的钱保值，穷人却总是奢望能有一种理财产品，让他们那点可怜的本金翻倍。
人总是会以自己的观点去衡量别人。所以大多数手里没有千万级资产的人，往往无法理解那些超高净值客户心里到底在想什么。
他们认为，自己都看不上的利率，那些有钱人是不可能看得上的。主要是因为没钱的人总是误解有钱人的理财效率，但实际上，理财的主要功能并不是帮助财富快速增值，而是保证财务的健康和稳定。
所以，对于本金很多的人来说，对风险的控制会格外严格。因为基数庞大，所以一丁点波动都会对财富造成比较大的起伏。因此他们关注更多的是渠道是否可靠，资金是否安全。保本是基础，收益率的优先度在此之后。
话说回来，净值高的客户，即便综合收益率只能勉强跑赢通胀，他们能够获得的利润也相当可观。因此对于大多数人来说，积累本金才是关键中的关键。
二
曾经有个人问我，XX平台的新手标可以获利多少。我告诉了她具体的数字，结果她异常诧异地问我：才这么点？还不如我工资的四分之一呢，这种理财有什么意义呢？
当时觉得很可笑，但是后来发现，抱着这种想法的人居然还是蛮多的。我估计他们可能真的是被“财务自由”这样的毒鸡汤灌坏了脑子，手里没几个钱的时候就有一个用理财收益代替工资的白日梦。
有人说，靠死工资是发不了财的。也有人说，不会理财的人没有未来。我承认，理财确实非常非常重要，从长远来看，甚至能决定你的人生高度和质量。但同时不可否认的一点是：工资收入是普通人积累财富最好的渠道。
你可以通过学习，把自己的理财收益从5%提到10%甚至更高，但在本金量不多的情况下，区别并不大。假如你手里有10万本金，每年的理财收益从5K涨到1W，依然是不够花的。即便翻倍，也可能买不起一个厕所。
因为本金不足，所以普通人的工资收入可能达到理财收益的几倍、十几倍甚至几十倍。与其挖空心思薅羊毛，多赚那么几个点的收益，还不如提高自己，增加收入来得事半功倍。
三
从过去到现在，我经常被问到的一个问题就是：我想投P2P，XX平台靠谱吗？而他们主动提及的平台，绝大多数是我根本没听说过，背景也是含糊不清的。
其实对于P2P，我一直是抱持谨慎态度的。所以遇到这种问题，或者有人直接要我推荐平台的情况，我一般只说，社科院网贷评级名单上前20没有跑路风险，本金不会受损，但收益率并不能百分百保证。
然后这个时候，就会有很多人嫌弃我推荐的平台收益低，鼓吹自己选的平台年化高达18%云云。我严重怀疑这种人要么是托儿，要么就是做了个无脑决定来我这儿找认同的。
你说TA风险偏好高吧，TA又往往对基金、股票这类产品敬而远之，一副“我不想赔钱”的架势；可说TA风险偏好低吧，那些饵咸钩直的野鸡平台TA居然也敢信。一双眼睛只盯着年化收益，本金安全都不顾了。
比如那位对越女文章进行评论号称自己永远不会买银行理财，只买P2P的人，在他眼里，收益高的就是好的理财方法，收益低的理财产品根本不应该存在。至于风险，根本不在他的衡量范围里。
四
理财说到底，还是一种博弈。进行高风险投资的人都会强调纪律和心态，但实际上，我觉得所有人都应该注意自己的纪律和心态。
有人觉得自己不买股票基金黄金外汇，就可以把资产随便配置。这种想法是大错特错的。无论你手里有多少钱，都应该留一部分兜底的资金。这部分资金应该放在货币基金、国债、银行理财或定存这类低风险产品中。
不要嫌弃这些理财方式收益低，毕竟它们足够安全。要知道，当风险来临的时候，再高的收益也会变成浮云。一味偏好风险，跟一味惧怕风险的人是没有什么本质上的区别的。
要做理财或者投资，首先就要根据收支情况，衡量好自己的风险承受力，再作出资产配置的决策。无论何时何地，都不要因为贪图数字上的收益率而草率地把钱投入。决定了配置比例就要好好遵守，不要轻易变动。
2015年的时候，我曾见过一个因为薅羊毛而血本无归的人。他原本的理财方式是把钱全部存进银行，但是后来他发现利息太低，于是就转向了余额宝，最后转向P2P。
我当时劝他说，不要把钱放在一个渠道里，银行和余额宝都应该留一些。结果人家嫌弃银行和余额宝收益太低，来钱不爽快，把所有积蓄取出来致力于薅各个P2P的羊毛。
刚开始每天都能赚个二三十块的，尝到甜头之后的他根本停不下来，投入的金额也从一开始的几千直接飙到数万。沉浸其中的他听不进任何人的劝告，每天抱着手机乐此不疲。直到踩雷，继续几乎赔光，才彻底傻眼。
五
作为一个理财者，我们需要权衡多方面因素，综合考量后再作出决定。眼睛不能只盯着收益率，更要看到这些数据背后，潜藏着的风险和机遇，到底是怎么样的。
收入情况，支出结构，对未来的规划和预期，个人的风险偏好和承受能力，乃至于习惯和性格，都是我们需要认真考虑，反复衡量的内容。
与此同时，我们既不该畏惧风险，也不该无视风险。对于风险，我们应该抱有坦然的认知，以及必要的敬畏，即便发生了也能平静面对，而不是心存侥幸地认为，这种事大概可能也许八成估计不会发生在自己身上。
一味追求高收益，以及对风险抱有侥幸心理，都属于典型的穷人思维。本质上，这种思维就是贪财、懒惰、投机心理的集合。
也许我们都听说过谁谁谁中了彩票，谁谁谁拆迁得了几套房子几百万现金。也许心里会觉得羡慕，但是放眼世界，那些真正有钱而且还在持续创造巨额财富的，没有一个是靠中彩票和拆迁起家的。
穷人等待奇迹，富人创造奇迹。这也就是为什么人和人的差距会越来越大吧。
六
曾经听过一个故事，至今记忆犹新。一个穷人向神灵祷告说，富翁只不过是运气比较好罢了，如果神灵给他跟富翁一样的起点，他也可以成为有钱人。
于是神灵满足了他的要求，把一位富翁变得跟他一样一贫如洗，然后各赐予他们一座一模一样的矿山和开采工具，让他们自谋生路，神灵一年后来看结果。
第一天，穷人和富人都挥汗如雨地干了一整天活，最后把挖出来的矿卖了50块钱。穷人当即就拿着这笔钱大吃大喝了一通，而富人只花了5块买了馒头填一下肚子，用剩下的钱又买了一套开采工具。
于是第二天，穷人依旧挥汗如雨地挖了50块钱的矿，用这钱给家里添置了一些东西。而富人以25块一天的价格雇了两个人来帮他干活，最后挖了100块钱的矿，富人什么都没干就得了50块，又买了一套工具。
第三天，第四天，第五天……穷人每天都把赚到的50吃光用光，所以他看起来依然很穷。而富人的矿山早已热火朝天，他现在每天都能有大笔金钱入账，已经在盘算着买下第二座矿山，继续扩展生产规模。
一年之后，穷人依然是穷人，而被神灵剥夺了财富的富人，再次变成了跟之前一样的有钱人。
七
上面的故事告诉我们，穷与富，跟运气的关系并没有我们想象中的那么大。思维方式才是最关键的差异所在。
赚钱和理财，都是艰难而辛苦的。就像故事里的富翁，在起步之初，不得不咬牙忍耐，度过一段清贫又难熬的日子。但是，只要忍过去了，就能得到丰厚的回报。
而贪图眼前的享乐，也是典型的“穷人思维”。现在消费金融场景越来越多，引得无数人前赴后继加入“提前消费”的大军，也不管自己是不是真的能负担得起，先买买买再说，结果最后入不敷出，财务崩盘。
喜欢物质没有错，爱好享乐也没有错。但是，想要摆脱穷困，就要首先学会克制自己过分的欲望，否则请不要在把自己的财富浪光之后，还酸溜溜地说比你有钱的人，都只不过是运气比你好而已。
既然选择了这条路，那么所有的后果都请自己受着。不要抱怨收入少，也不要抱怨手头拮据，你穷你活该。
