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你一定听过复利法则吧，这个法则也叫72定律，它指的是本金翻倍的时间。比如你有本金10万元，如果年收益率是10%，那需要7.2年（72/10）就可以使本金翻倍，7.2年之后，你将拥有20万元。
这个法则激励了很多人。为了以最快的速度积累财富，我们把复利法则等同于追求越来越高的收益率，但其实我们忽略了一个很重要的问题：
哪些投资是复利计息的？或者哪些投资可以利用复利来赚取收益？
最近三四年也收到不少用户的咨询，我发现很多人对复利的理解有偏差，甚至有人问：“基金定投是复利计息吗？”
所以，今天我们来聊聊复利吧。
1、收益率一般都是指单利
在我们国家，几乎所有的收益率都指的是单利。
比如银行存款，3年期的年利率水平是2.75%，如果你在银行存了1万元，那3年后可以获得利息10000*2.75%*3=825元。也就是说，你第一年获取的275元利息，在第二年和第三年并没有重新计算利息，这种计息方法就是单利。
除了银行存款，还有很多投资也属于单利计息。比如P2P、银行理财等等。
那有的人可能会问了：“如果我把一笔钱存一个短期的，然后等到期后继续存，这样手动采取复利计息的方法，是不是可以获得更高的收益呢？”
我们来手动验证一下：攒钱助手90天的年收益率是6%，270天的年收益率是7.2%。假设我们初始投资都是1万元。
方法1：滚动投资90天的。第一次购买90天的攒钱助手1万元，到期后可以获得利息147.95元；然后将本息和10147.95元继续买90天的产品，到期后可以获利利息150.13元；然后再将本息和10298.08元继续买90天的产品，到期后可以获得利息152.36元。3次投资之后，我们共获得利息450.44元。
方法2：一次性投资270天的。如果我们一开始投资270天的攒钱助手1万元，到期后可以获得532.60元。
结论很明显了：投资270天的比滚动投资90天的收益更高。其实这也很好理解，90天产品的流动性好，自然要丧失一部分收益了。
2、电子式国债可手动复利计息
既然大部分投资都是单利，那怎么赚取复利呢？有一个办法，就是手动复利。
电子式国债就是一个特别好的例子。大家都知道，财政部发行的国债有两种：凭证式和电子式。这两种国债的年利率水平都一样，3年期都是3.8%，5年期都是4.17%。但是电子式国债是每年付息一次，而凭证式国债是到期一次性还本付息。
比如我们初始投资都是1万元，购买期限都是3年。如果买电子式国债，1年后就可以拿到利息380元，这380元就可以继续用作其它投资。假设继续投资的收益率还是3.8%，那3年后我们一共可以获得本息和是11183.87元；而如果买凭证式国债，3年后一共可以获得本息和是11140元，比前者少了43.87元。
所以，复利更多的是指操作方法，而不是计息方式，我们必须靠手动的方法来赚取复利。同时，给大家一个简单的法则：
在同样收益率情况下，哪个付息更频繁，哪个手动复利的收益更高。
3、基金定投靠的是小额不间断投资
一开始我们就说了，我们国家几乎所有的投资都是单利计息，复利需要自己手动操作。那基金投资也就很显然了，也属于单利。
比如我们采用基金定投的方法投资了3年基金，总共投入成本是1万元，3年后共获得收益是3000元，总收益率是30%，简单推算的年收益率是10%。
但其实我们的实际年收益率远不止10%！
如果这1万元我们是在一开始就一次性投入了，那这个计算方法没问题，可是我们并没有这样做，而是通过每周、每双周或每月小额投资的方法，如果你拿IRR进行计算的话，实际的收益率要远高于10%。
这也是规划君为什么一直向大家推荐定投的原因：并不需要一大笔钱，只靠一笔一笔小额投资，就可以获得不错的收益率。
当然了，基金定投也有一个赚取复利的方法，那就是止盈。通过止盈，我们可以把收益落袋为安，同时还可以把收益进行再投资。
最后想给大家说，复利的魔法在于钱生钱，利滚利，只要把每一分钱都利用起来，你就能获取最大化的收益。
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