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又到了每周分享案例的时候了。
今天案例的主人公，名叫啾啾，她来找我是想给父母做一份养老规划。
啾啾特别仔细的把父母收支情况做成了表格并且把理财需求也详细的提了出来，很好！
※※※全文2600字，大约需要8分钟※※※
案例回放
1.家庭结构描述
啾啾是家里的独生女，已工作，财务和父母亲各自独立管理。父母亲在二线城市，年龄55岁，妈妈退休返聘还要工作2年，爸爸3年后退休。另外，从邮件中大概获悉，啾啾的父母可能每月多少还会在经济上接济一下啾啾。
2.父母收支情况：
父亲退休前：
父亲退休后：
父母退休金加上房屋出租，每年会有16w左右的收入，预计每年支出在12w左右，故年结余有25%。
3.父母的资产负债情况：
父母共有流动资金50万，全部放在银行理财产品中。两人名下有两套房，一套自住，价值300万，一套目前公积金还贷，到退休前可以还清（目前未出租），价值300万。有一辆汽车，除此之外无任何负债。
4.理财需求
1）父母除了社保外没有任何商业保险，因此打算给他们配置一些，比如重疾险/寿险/住院险？
2） 是否有除银行理财外的投资建议？比如能否适当配置些P2P，配置比例多少合适？
3） 啾啾的妈妈打算退休后攒够100万流动资金，不知如何实现？
规划君的一些建议
1、父母能挣也能花，但尽量节省优化
整体看，父母的收支结构没有太大问题，毕竟在父亲退休前，家里的结余率能维持在43%左右，符合标准。但是从支出明细上看，我觉得还有进一步节省的空间，毕竟父母很快就面临退休后收入减半的“风险”。
比如每月6500元的生活费支出、3000元的旅游支出，甚至是每月花在人情上的2000块钱，都可以适当缩减。
而退休后的收支情况，从结余比率上看，就不符合30%的红线要求了。加之随着父母的年龄增加，往后在健康医疗方面花费会逐渐增加。所以要尽量控制支出，能缩减的尽量缩减，也希望你也能尽快财务独立，这样也给父母多一些结余资金。
2、给55岁的父母买保险，优选意外和医疗
从啾啾发来的信息看，父母虽然55岁了，但是每年都有体检，身体也还不错，没有大小毛病。单看身体条件，买重疾险是可以的。但是，我不建议啾啾给父母购买重疾险，因为对于这个年龄段的投保人来说，基本上都是卡着投保最高年龄投保，这样会导致价格高而保障（相对于保费而言）太低，甚至倒挂，即所缴纳的保费高于保额。
那么在商业保险的选择上，建议优先考虑两种，一是意外险（包含意外医疗），二是医疗险（可选家庭成员共享保额的）。
随着父母年龄的增长，身体情况是会慢慢走下坡路的，加之意外事件的发生无法预测，所以意外险是一定要买的。而包含意外医疗的目的，是在意外就医的时候，可以给予一定的医疗费用报销还有住院津贴，尽量减轻因就医导致的收入中断。
至于医疗险的配置，也是考虑到重疾险不建议购买，但是看病住院的费用又很高，而意外险中的医疗部分只保障因意外事故造成的费用，所以建议额外配置医疗险。
作为一种报销型的险种，就算年龄大了，保费也没有高到无法接受的程度，而且不限定疾病类型，只要满足条件的医疗费用均可报销。
以上两款保险的具体选择，建议：慧择安心久久综合意外保险+平安e家保。安心久久综合意外，30万意外身故/残疾，3万元意外医疗，每人每年170元；平安e家保，选择计划A，50万保额，在投保的时候可以添加被保险人的信息，被添加的人就可以共享保额，但是保费可能会多交一些，多交多少是根据添加的被保险人的数量和年龄来定。算下来，父母每年的保费支出可以控制在1000-2000元左右。
关于老年防癌险，需要看一下直系亲属中是否有罹患癌症的情况，如果没有，我觉得也不必非要购买。
至于啾啾提到的寿险和住院险，寿险的赔偿条件是必须被保险人身故，受益人才可以领取保额。其实这更多的是父母留给子女（或者子女留给父母）的一份遗产，而非被保险人自己能从中获得赔偿的险种，再说的通俗点，就是“你给母亲买保险，但其实是买给了你自己。”再加上这个年龄段的人买寿险，保费会很高， 所以不建议选择。而“住院险”，也就是我前面提到的医疗险。
3、想退休后有100万流动资金，月结余和资产要稳健理财
很认同啾啾对于父母理财应该以稳健为主的观点。确实，对于父母这个年龄段的人来说，他们的收入是逐渐减少的，但是未来的支出，特别是在健康医疗上的支出会逐渐增加，因此这个阶段的人群，理财的前提就是保本，投资上不要去追求“高风险高收益”，能保证每年都有稳定的理财回报就可以了。
目前父母的50万流动资金，全部在银行理财中，虽然可以保本，但收益较低。因此对于这笔资金，建议拿出其中的40%，即20万用于正规平台的P2P投资，剩余的60%，即30万可以继续购买银行理财。（当然，P2P对于父母来说毕竟是个新鲜事物，在实操中，还需要多跟父母沟通，投资比例慢慢增加即可。）
假设P2P按攒钱助手1年期的产品计算，年化收益8.3%，银行理财按当前较高的5%计算，全部资产的平均年化收益率可以达到6.32%（40%*8.3%+60%*5%），那么等父亲3年后退休，当前的50万资产可以增值到60万。
我估算了一下，今年到2019年，父母的年结余共计44.4万元，如果这笔结余不进行任何投资，加上现有的50万流动资产3年内的增值，3年后可以实现母亲的100万流动资金的目标。
4、但是，还有一笔对父母十分重要的钱要攒
当前的全部流动资金已经安排妥当了，可是还有一笔钱，对于父母来说也是十分重要的，那就是一笔流动性很强的应急资金。那这笔钱该怎么攒呢？
不妨从每月的结余资金开始。
在不做节省优化前，父母目前的月支出是14500元，而应急资金的储备量应该是月支出的3-6倍。考虑到父母年龄和未来收入结构的变化，建议按最高6倍，即8.7万元来准备这笔资金。这笔钱不用从目前已有的50万资金中预留，而是从每月结余的11500元开始储备。
具体建议是：每月的结余资金可以全部放在货基中，一来很安全并且流动性也好，二来收益也比银行活期高很多，目前在4%左右。按照8.7万元的储备量，需要7个月的时间完成。
应急的钱准备好了，之后每月的结余资金也可以继续暂存货基中，后期可根据资金使用情况，随时新增在银行理财和P2P中的资金投资量。
总结
整体看，啾啾父母的财务和资产情况还是良好的，建议尽量优化收支，保险优先考虑意外和医疗，应急资金尽快积攒，投资上可以增加P2P和货币基金。
最后，祝啾啾，以及所有的父母身体健康，过快乐的养老生活！
