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这份规划书背后的主人公，是我大学四年唯一最好的朋友，研究生毕业后进入北京市某市局公务员，单位分配了公租房，每月租金1600元（周围租房也是这个价格），月收入几千块。
家里在某个非常发达的省会城市，爸爸在她9岁的时候去世了，和妈妈相依为命，妈妈退休金和她收入相当。
一周前，妈妈检查身体，有很大的异常，极大可能是肝癌，但是妈妈拒绝再去医院检查，理由是我刚刚抽了五六管血，我没有那么多血，我需要养一段时间才有血啊，再说了天气这么热，出门会中暑的呀。
所以我的朋友才迫切的需要了解自己的财务状况，因为很多敏感信息不变沟通，所以这是一份大致的规划书，你也可以用来参考：
第一部分：紧急备用金
这部分就是应急的钱、随时能用的钱。
我建议你把各处的钱搜罗一下，最近什么理财都不能买尤其是银行理财这种固定期限类的，因为一旦朱妈妈有事情，你的钱要立刻能用，最好放在货币基金里面。
然后做到心里有数，你能支配多少钱。有多少信用卡可以刷？有多少现金？
如果借钱，亲戚朋友能接到多少钱？你的理财什么时候到期，大概什么时候能还钱？
虽然我觉得妈妈手里面应该会有些钱，但人有时候是不舍得给自己花钱的。
如果这个事情过去了，只是虚惊一场，我建议你留下10万块钱在余额宝里面。
毕竟家有老人，健康问题是随时可能面临的。
或者等一切都过去，妈妈真的不在了，你就留出你一年的生活费在余额宝，剩下的就可以理财了。
第二部分：保险
人这一辈子无非就是生老病死残，一个一个说
1、生
生孩子的医疗费，一个单身女孩就不要考虑了。
2、老
养老的问题，解决“人活着钱没啦”的问题，这个暂时也不是重点，好好上班，好好攒钱，好好理财就好了，保险解决的话并不划算。
3、病
这个是重点，万一得了癌症什么的，三五十万的医疗费用总是需要的，而且钱越多，越能多活一段时间，生命质量也更高
（1）小病
感冒发烧肺炎输液，就靠你们单位的90%就不错了。暂时不用管。
（2）大病
什么是大病？
癌症、心脏搭桥、尿毒症等等吧
这个咱不是学医的不用仔细看，看也看不懂，担心保险公司欺负咱们不懂所以国家有规定，保险公司的只要是重大疾病的保险，必须包含这些病，并且定义都规定好了，而且国家规定的必须有的疾病占理赔比例的95%以上。
你需要买多少保额的重大疾病保险？
得病了保险公司给你的钱越多越好，最好给你一个亿慢慢治病，是不是？
但是，保额越高，你需要负担的保费就越高，我们当然想要每年花的保费越便宜越好了啊。
所以这里面的平衡点只能你自己掌握，我只能给你一个大致的范围：20－50万。
缴费年限直接选最长
这样子保障杠杆更高，更符合保险的本质。
一次性缴费不是给咱们工薪阶层设计的。
是给那些有特殊资金来源的人设计的。
保障30年还是终身？
这个问题是最重要的问题。
保障越长保费越贵，但因为人均寿命75岁，所以你就别选70、75、80了。要么短点选择60岁也就是30年，要么就长点到一辈子终身。
我自己买的是30年的，也就是保障到60岁，因为我会严格的将差额攒起来投资，形成自己的投资基金。等到60岁，虽然没有保险公司管我，但是我可以自己管自己。
另一个原因就是我现在花钱的地方特别多，每个月并没有什么剩余的钱。
你可以综合考虑你手头宽裕程度。
如果你想要60岁只要重疾，20年缴费，20万保额，第二年开始变成40万保额了。
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这个是安邦集团的产品，北京分公司在建国门附近
如果你想要终身的重疾，20年缴费，40万的保额，每年需要4920.
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这个是弘康人寿的产品。北京分公司在国贸附近。
填写的时候完全没有提到地区，你在哪里都可以买，这是不是一个小bug
我是比较建议选择至60岁。
但如果你有不结婚的的打算，我建议你选择终身。
这两个产品是我知道的市面上同类产品性价比最高的产品了。
为什么都是小保险公司，不是平安、中国人寿这样的大公司？
保险法规定小公司也不能倒闭的，所以不用怕。
大公司你多花的钱是广告费，董事长司机的工资等等。
平安同类产品至少要贵50%。没有必要。
为什么不买返还的？
返还型的保险就是为了中国人的需求才出现的。外国几乎没有返还的保险。
本来1块钱的保险，我收你3块钱，1块钱保障你的风险，剩余2块钱几十年后返还给你，
羊毛出在羊身上，其实2块钱你自己留着，自己买国债，等几十年，也能变成3块钱，甚至4块钱的。
（3）不大不小的病
花个三五万，严重程度不够重疾的标准，但也不是一笔小钱，花了肉疼。
现在很多的百万医疗，确实不错，臻爱一生，每年392元
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可以得到什么？
只要你拿着社保卡去二级或者三级医院住院，超过1万的全部都报销。
但是缺点就是买了今年不一定能买明年，随时可以停售。
所以只买这一个不成，还要买前面说的重疾险。
重疾险的好处就是只要你买了，就得管你一辈子了或者30年了。
而且这两者也是相辅相成的
百万医疗是报销性质，重疾险直接给你钱。不冲突的。
这个你需要去了解下你门的医疗保险，报销的90%，是一个什么范围，
如果和我们的社保范围是一样的话，那就需买；如果你们的报销范围更广，就可以不买。
或者你打听下系统内的如果要是癌症了能报销多少钱大概的。
比如我们企业类的医疗保险，如果是癌症花个40万，一般也就报销10万左右。
4、死
人有几种死吗？
意外死了、得病死了、百八十岁自然死亡。
人死了有什么损失？
人死了没人挣钱了，孩子没有养、爸爸妈妈没人管、房贷没人还。
但这些问题你暂时都不需要考虑，因为妈妈的退休金完全呢可以照顾自己的生活，如果你真的有什么三长两短，老家的两套房子卖掉一套，也足以保障她体面的生活。
所以你不需要买寿险。有了孩子再说吧。
5、残
为什么会残疾？
意外和大病
特别大的疾病导致的残疾一般都在重疾险里面有了，比如双目失明、双耳失聪。
其他的疾病残疾保险也解决不了了。
意外导致的残疾和死亡，都可以找意外险解决。
最便宜的意外险，不但关了意外身故残疾，还能管猝死了呢，也就是突发疾病身故，
所以保险这部分你只要选一份重疾险和一份意外险就足够了。
如果选择到60岁的重疾险，两个加起来大概1900元一年。
第三部分投资规划：
1、50%－70%的钱可以分布在基金定投和国债上。
如果你为来三五年都没有用大钱的地方，你就可以随意在国债和基金定投中分布，现在不到三千点，定投坚持下去一定没问题，我的定投是2016.1月开始的，现在年华受益20%。
如果你未来三五年可能会出现买房或者其他用大钱的地方，你就多买国债，少买基金
为什么不去一次性买基金呢？
一次性投资基金风险太大，俗话说 7亏2平1挣钱，
然而我从来不觉得我比世界上90%的人聪明，
所以凭什么我们是那10%的挣钱的人呢？
那么多基金定投哪一只呢？
我的选择是指数基金。原因有两个：
第一：人为影响因素比较小，大盘怎么走基金就怎么走。
第二：没人来来回回的换股票，没有交易费用，这部分保守估计一年2%还是有的。
选哪个指数呢？
沪深300 和中证500。
这两个是什么鬼，有什么区别啊？
咱也别说那官方的概念了，你就这么理解就可以了：
沪深300你就理解是央企国企。
中证500你就理解是中小企业。
长期你更看好哪个，你就定投哪个，或者两个37、46、55都可以。
比如银河沪深300（519671）、博时沪深300（050002）都是不错的选择，选一个你喜欢的名字的就好了，没什么本质区别。
国债怎么买？
去你工资卡的那个银行，开通网银或者手机银行沟通国债的功能就好了。然后买电子式国债就可以了。
国债买3年的还是5年的？
五年的，你可以去看看那个详细的利息计算规则，5年的即使提前支取，也比3年的收益高。
2、剩下的30%－40%的钱怎么投资呢？
我是觉得投一些自己喜欢的东西，黄金、外汇、期货、股票只要是你喜欢的，你就可以去研究一下，喜欢上就会觉得很有意思的。或者你什么都不喜欢就喜欢存在银行也可以。
或者你喜欢什么，我找相关的资料给你。
3、买房测算：
每月房租1600+公积金个人1320＋公积金单位1320=4200.
如果是贷款的话，每月还款4200元，30年。按照现在公积金贷款利率3.25计算，可以贷款96.5万。
换句话就是说，你如果贷款96.5万。和现在一点区别都没有。如果你每月能再拿出2100元偿还贷款，你可以一共贷款150万。
