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今天跟同事聊天，聊到新婚家庭两口子怎么打理财务的话题。跟我一个办公室的三个同事，我们年龄都差不多，我同事A刚结婚一年多，孩子刚两个月，同事B孩子比我娃大半岁，同事C今年刚结婚，正准备要孩子。姑且把我们都算成新婚家庭吧，先说说三个同事的家庭情况：
同事A：男性，男方家庭条件较好，结婚买房买车装修所有开销全部都是男方负责，包括女方酒席开销。两口子平时财务完全分开，个人收入支出自己负责，大项AA制，小项轮流来。
同事B：女性，男方收入较高，按月给女方部分家用，其余个人开销个人承担，男方工作很忙，经常出差，白天男方父母帮忙带孩子，其余时间大多都是女方带娃。
同事C：男性，两口子一个单位，所以双方收入彼此都了如指掌。双方家庭条件相当，都属于小康家庭，财务相对独立，每人每月按比例上交一笔公共资金，由女方管理，剩余收入自己掌控。
因为年龄相当，共同语言比较多，大家就聊的多些，三人都在抱怨收入赶不上花销，每月都基本是月光族，攒不下钱，羡慕我能过着有质量的生活，又安安稳稳地攒下钱来，家庭资产年年高，要向我取经。
其实，每对夫妻都有自己独特的相处模式，特别是财务方面，甲之蜜糖乙之砒霜。
于我，我老公是个对金钱不敏感的人，不抽烟不喝酒，只要让他吃饱穿暖，个人花费极少，他觉得理财是件很耗费精力的事情，所以他选择每月全数上交所有收入，由我统一规划，家庭资产全部由我打理，不定期跟他聊聊，我不说他就不问，百分之百信任我，而我爱钱，喜欢资产数字每天都涨涨涨，乐此不疲，所以这就是最适合我家的打理模式。
但我三位同事的家庭理财就不一定适用我家的模式，比如说：
同事A：男女双方家庭条件悬殊，女方在金钱方面缺乏一定的安全感，且女方收入跟男方相当，女方因为幼时家庭环境影响，对物质的欲望远高于男方，男方从小家境优渥，物质方面没有太多欲望，双方在这些方面容易有分歧，AA制是目前最适合他家的理财模式。
同事B：男方收入较高，但应酬多、出差多，开销也大，女方收入稳定，养家无压力，男方按月补贴家用，其余部分由男方自由支配，有利于男方事业发展。
同事C：两口子收入稳定，双方父母均无养老负担，两口子都是90后，喜欢各种新鲜事物，每人各开一辆30W+的车，喜欢跟朋友聚餐消遣，双方每月按比例上交公共资金，其余的应付个人开支，既满足年轻人爱玩爱闹的心理，也能让彼此有自由的空间，有利于家庭和谐。
铺垫了那么多，到底新婚夫妻如何打理家庭财产最合适呢？
我觉得需要明确这三个问题：
1.由谁打理？
2.怎么打理？
3.怎么监督？
分别来聊聊：
1.由谁打理？
上面聊过我和我三个同事打理家庭财产的不同模式，因为每对夫妻家庭情况不尽相同，不建议一刀切地采用某种模式，不要一味地争夺财产打理的权力，谁的理财知识更加丰富、谁有时间和精力、谁更有规划意识等等，都是决定采取何种打理方式的关键因素，夫妻双方最好坐下来好好地商量，尽可能在婚前就能商量妥当，免得结婚后因此引发不必要的争吵。
我闺蜜结婚前，曾经跟我说她一定要把家庭财政大权抓在手里，因为男人有钱容易变坏，而女人没钱就没安全感。婚后，闺蜜也顺利当上了家庭CFO，但小家运营了半年，闺蜜就准备撂挑子了，因为我闺蜜天生不爱跟数字打交道，也不愿意接受新事物，老是担心这担心那，结果家里的钱都放在活期里，存了半年，也没多少钱的收益，花出去的钱时间长了也不记得买了什么，闺蜜很泄气。我给她介绍了各种理财工具，她又担心风险不愿意做，最后我直接建议她把家庭财产交给她老公打理，她老公本身就是财务工作者，且有一定的风险辨识和接受能力，花钱也比她理性，比她更适合做这家庭CFO。闺蜜听了我的劝，慢慢尝试着放权，由她老公接手。没有了束缚，她老公得心应手，把他们小家的财务管理得妥妥帖帖，有了额外的收入还经常给闺蜜发红包或者制造小惊喜小浪漫，两人的日子越来越甜蜜了。
所以，家庭CFO由谁来当，并没有一致的定论，谁合适打理财产，就由谁来当。
2.怎么打理？
第一步，确定目标。刚刚组建的小家庭，就像刚刚交付的房子，经济基础好一些的，好比精装房，已经有了一定的基础，就可以制定远大一点的目标；经济基础稍差的，就当一套毛坯房，一切从零开始。制定一个切实可行的目标，方向对了，剩下的就是朝着目标努力前进，夫妻俩有分工有合作，有压力才会有动力，终有一天会达到目标。
第二步，坚持记账。这是很重要的一步，开始学习理财的人，首先都要学会记账。记账可以让你对家庭收入和支出有一个非常直观的了解，让你知道钱怎么来的，又是怎么花出去的。记账并不是记流水账，最重要的是学会分析收入和支出，特别是支出，这种分析最好是按月进行，每月底分析当月支出有没有不合理的地方，有则改之无则加勉，坚持几个月下来，不合理的支出就会越来越少了。
第三步，守住预算。在某一段时间内，每个家庭的收入是相对固定的，要想攒更多的钱，就必须控制支出，这时候就要学会制定预算了。刚来小她的时间，我喜欢做月预算，结果没几个月是控制在预算内，经常会有意外的必须支出，常常打击我的预算信心。经过一年多的摸索，我发现我家年预算大体都是能控制住的，月预算因为各种原因实在是不好把握，于是我选择放弃制定月预算，上一年年底框定下一年度的年度预算，只要控制住年预算，偶尔几个月超支也是在掌握之中的。
第四步，资产配置。资产配置是理财计划中必不可少的重要环节，特别是资金量较大的情况。我们常常都说“不要把鸡蛋放在一个篮子里”就是这个道理。我家的理财方式还算比较丰富，房租、P2P、货基、基金定投、股票、国债、可转债、黄金和各种羊毛都尝试过，目前最稳定的就是房租、小她攒钱、货基和国债。根据自家资金情况做好资产配置后，其实就是开启了“躺赚”的“睡后收入”模式，坐等钱到账的感觉不要太好哦。
另外，资产配置这块不得不提保险，新婚家庭的小两口一般都比较年轻，大多数保险意识不强，包括当年的我自己。以前因为我妈被人情保险坑过，导致我对保险一度很排斥，也是来了小她之后，对保险知识的逐步学习，才让我对其有所改观，小她推荐的保险都是性价比极高的，现在我全家人的保险都是在小她买的，包括父母公婆的意外险、宝宝的综合意外险和重疾险、我和H先生的意外险、重疾险和寿险，保险绝对是早配置早好的，一是年轻保费低，二是早早地有了保障，工作起来没有后顾之忧。
3.怎么监督？
夫妻两人成立了家庭，初衷都是奔着好好过一辈子的心态去的。俗话说“贫贱夫妻百事哀”，虽然有钱不一定幸福，但没钱的烦恼往往是压垮恩爱夫妻的最后一根稻草，新婚夫妻不管以哪种模式来打理家庭财产，都应该从最有利于家庭财产增长的立足点出发，特别是像我家这样一人独揽大权的家庭，最好能建立一个相应的监督机制。
定期或者不定期与另一半聊聊家庭财务状况，做一个简单的复盘，双方一起分析哪些值得肯定和鼓励，哪些需要改善和优化，让对方也能清晰地了解家庭财务情况，心里有底，才能让这份信任一直延续下去。
新婚，是一个家庭的全新开始，是充满希望和憧憬的美好生活的启程。纵使前路漫漫，但只要两口子心向一处想，劲往一处使，日子总会越过越红火，正所谓夫妻同心，其利断金。
