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#格格支招#20W教育金的理财规划
文/格格
该原创文章，属于授权她理财独家刊载，如需转载，请与作者本人联系，未经许可，不得转载。
今天@疯狂的西瓜 发了一个求助帖：
如有20w固定存款，常年不用，一般大家都怎么处置，能达到优化配置的目的？看到论坛里很多理财达人，希望大家多指教。
补充信息如下：
本人30岁，已婚，育有1子2岁。家庭有房、有车，现住三室学区房，所以短期内没有换房打算。全家已经购置了重疾险、寿险、防癌险、家财险、意外险。
我现在是全职妈妈。这笔20w+是婚前工作攒下来的。已经五六年没有动过，一直利滚利的在银行理财里放着，这几年利率在4.5-5%左右。
这笔钱不准备动用。算是给自己和孩子的一份小保障。 孩子上幼儿园以后准备重回职场。
本人有孩子教育需求，希望理财的收益能够丰富孩子的学习及兴趣发展。
不追求超高利益回报而承担亏损风险。之前投过股票和基金，没有盈亏。希望在稳定的前提下，能有较好的稳定的利益回报。
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鉴于收支情况不明，保险已经基本完备，那么这20W其实就是一个纯粹的闲钱。不用考虑其它，只要在稳妥的前提下，尽可能增值就好。
目前理财方式：
优点：收益稳定在4.5-5%
缺点：单一
格格建议理财方式：
避免高风险投资，全部投入中低风险产品
中风险理财产品——
固定期限产品，目前年收益8%~10%
票据理财产品，目前年收益6%~10%
债券型基金，目前年收益5%~6%
低风险理财产品——
国债，目前3年期3.75%，5年期4.22%。
银行理财产品，目前年收益4%~5%。
货币基金，目前年收益4%~5%。
定期，年利率1.75%。
考虑到楼主还年轻，而且再过一年左右，孩子上幼儿园之后会重返职场，这也意味着家里的收入应该会越来越好，而且人在30~40岁之间，算是事业上的上升期，所以呢，兼顾稳妥的首要要求，格格认为可以把中风险的配置做得高一些。
具体中风险：低风险=7:3
中风险——固定期限产品40%+票据理财30%+债券型基金30%
关于固定期限产品，首推小她的一年期产品，固定利率8.3%，近期经常有加息活动，还能用加息券或满攒券累计，所以推荐把中风险的40%用于这个。
票据理财，昨天格格正好写了一篇格格支招——如何玩转票据理财，可以去关注一下，这个建议配置30%.
债券型基金，虽然说债基风险也不算高，但是择优选择还是很有必要的，参考这篇帖子格格技能——如何运用价值投资策略进行基金定投，来挑选一支近年来表现不错的债基。
低风险——国债50%+银行理财产品30%+货币基金20%
国债，既然长期不用，还是买五年期的，它比银行理财产品的优势在于，可以按年结息，而且在你买入的时候就已经锁定五年的收益了。而银行理财产品的收益却是浮动的，近两三年市场行情好，所以理财产品也水涨船高一些，能达到4%左右，但是遇到熊市的话，亏损也是在所难免的啦。
银行理财产品，楼主已经有经验了，可以继续保留一些。
货币基金，小她的现金宝收益也高过于4.5%，货币基金相对于银行理财产品来说，更加灵活。急需要资金的时候，可以用来救急的。建议还是配置一些。
综上所述，格格列了一个资产配置表（点击看大图）：
其中资产配置表1，是按照以上的建议配置方式来进行的，年化收益达到6.39%。
以目前的市场行情来看，一个比较稳妥的收益大约也就是6%左右了。
中间资产配置表是楼主原有的。
而资产配置表2，格格是取了一种比较极端的配置比例，中风险全部取收益最高的12存单，而低风险全部取最最安全的国债来计算的，年化收益达到7.57%。
所以呢，楼主可以再结合自身的其它情况，对其中的配置进行调整，但是收益大概就是介于这两者之间啦！
虽然说一年的收益差距不大，但是放大到十年来看，几乎相差近十万了，有没有？
所以说呢，理财是一个长期的事情，而且对于楼主来说，学会止盈止损，远比选择更加重要。
授之以鱼，不如授之以渔，以上方案，仅供参考，更多技能，请去看格格的理财汇总帖哈。。。
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