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格格支招——二胎家庭的五年家庭理财规划
文/格格
该原创文章，属于授权她理财独家刊载，如需转载，请与作者本人联系，未经许可，不得转载。
最近接到一个朋友的求助，家庭基本情况大致如下：
1、二人均有固定稳定工作，去年十二月份生了二宝，大宝小学三年级。
2、老婆工作性价比较低，工作时间长，离家远，工资不高。
3、目前岳父岳母和他们一起生活，这是大宝出生后就一直在一起的，也将近十年了。现在岳父岳母年龄较大，身体不是特别好，两个人已经带不了两个孩子了。所以在考虑要么老婆辞职，要么请个保姆。
4、两个人原来一直都不懂理财，所有的钱都每隔半年左右去银行存定期。
格格花了差不多六个小时给他们做了一个理财规划书，也可以拿来给广大财蜜借鉴一下哈：
5年(2018~2022)理财规划书
一、理财目标：
1、通过合理的理财配置，保证年收益在6%以上。
2、4+2+2家庭，以稳妥为主，将本金安全放在第一位。
3、增加家庭支柱保险配置，防患于未然。
二、收入开支分析：
1、老公收入高，老婆收入偏低。
2、目前几乎全为主动收入，被动收入为0。
3、理财手段只有银行定期，年收益1.75%，手段单一，收益低。
三、资产负债情况：
1、无负债。
四、家庭保障情况：
1、老公、老婆均有单位五险一金，正常情况下没有问题。但是建议增加意外险和重疾险。
2、四位老人均没有保险，超过60岁以上老人，保险公司正常情况下均不投保。
3、两个小朋友正常医保。
五、理财建议：
1、增加被动收入。
2、增加商业保险。
3、理财配置以中低风险产品为主。
六、理财规划：
1、家庭备用金的储备
1）家庭备用金一般为半年生活费用，房贷还清后，每月生活支出约12000，建议保证金储备50000~60000。
保证金百分之八十放置在货币基金中，收益每天约万分之一。
2）如果没有信用卡的话，建议办1~2张，额度5万左右，合理利用50天左右免息期。另可用于意外救急。
2、增加商业保险
1）规划中只考虑了老公的商业险，因为他收入占家庭收入的四分之三。
2）所有的商业险一定是以保险为目的的，不以理财收益为目的，所以买消费型商业保险，每年交一次。50万终身重疾险+意外险，一年大约2000~2500左右。方案中按照2500计算。
3）老婆的保险可以酌情考虑。
3、五年理财思路
1、资产配置详见资产配置表1——
1）P2P：收益较高，正常一年期收益8%左右，如有加息活动，可以达到10%。P2P重点要看平台，目前国家对网贷的监管越来越完善。可以作为普通家庭的一种主要理财渠道。
2）债券型基金：基金中风险较低的一种类型，过去三到五年里都很安全，购买基金主要看交易平台的手续费用。
3）票据理财：竞标时要关注是否为银行无条件承兑。
4）国债：分三年期和五年期，每年3~11月份10号发行，网银可办理。目前3年期年利率为3.75%，5年期年利率为4.22%，利率会在每期发行前公布，可能会微调。凭证式国债每年到期支付一次利息，电子式国债三年或五年到期后一次支付本息。
5）货币基金：0风险，收益较低，适合闲置资金短期理财，赎回到账日一般为t+1或t+2。
6）定期：不用说了。。。利率太低，其实我配置了10%是因为你们习惯了定期，如果是我的话至少会把这部分换成货基，流动性好且收益高！
2、投资方式——
1）现有100W直接投资，到明年此时就有了一年5.65%的收益。
2）利用这一年的时间去学习了解各种理财产品，从明年四月开始，每个月将结余进行再投资。
时间+复利=神奇
七、收支情况变化说明
1）收入以每年8%增长。
2）家庭支出以每年6.5%增长（依据国家CPI数据统计）
3）保姆工资以3500计算。
4）二宝上幼儿园后，学费每月600计算。
5）二宝上幼儿园后，两个小朋友的兴趣班等费用以3600计算。
6）五年内未考虑四位老人的变化引发的支出增长。
八、方案对比：
方案一：老婆辞职+理财
优点——对于孩子的培养有好处，减轻老公家庭负担，而且老婆自己的节奏也能慢下来，劳动强度有所降低；而且可以有时间打理家庭的资产。
缺点——个人认为，即使收入再少，也是一份稳定的保障；辞职后会不会与社会脱节？想要再入职，年龄就是硬伤，不太容易。
方案二：老婆辞职+不理财
方案二是基础情况维持现状，也是其它几个方案增值计算的基数。
方案三：请保姆+理财
优点一—保姆+理财
优点——家庭负担能够较好的维持。
缺点——多一份工资支出；两个孩子的学习辅导谁来负责？老公一个人顾得上吗？合适的保姆是否好找？
方案四：保姆+理财2
与方案三相比，理财配置有所不同，把国债的比例减少10%，P2P的比例增加了10%。
九、未知风险：
1、风险级别最高的便是老公的意外。
2、四位老人随着年龄的增长，下一个五年可能会在医疗等方面花费快速增长。
3、大宝上高中会不会学费巨增。
4、要不要换房换车？大笔支出？
十、未尽事宜：
1、如果辞职，自己要交的保险等未进行考虑。
2、一直觉得你们的支出比较少，比如衣服这一项。
十一、个人想法：
1、 最好老婆可以找一个离家近点的，略轻松点的工作，二者可以兼顾。
2、 赶快开始记账，要对支出情况有所了解，记一年左右就差不多了。
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