夫妻同心，其利断金

来完成 @红影 女神布置的作业。

新婚小家庭，实际上各自起点是有很大差别的，刚毕业初入职场就结婚，工作很多年有了一定财富基础再结婚，各自收入负债差异，小夫妻原生家庭对小家庭的支持力度，或者小夫妻需要承担的照顾家人的责任等等，各自条件背景不同，对于家庭财产的打理，资产的配置等等，都会有较大影响。我就根据我的经验教训，来简单说一说这个话题吧。

一、 夫妻同心，其利断金

新婚家庭，夫妻二人要彼此信任，首先要对各自的财务状况进行梳理，要对两人已有的财富和债务进行整合，制定好切实可行的共同理财目标，比如要攒多少钱、备好多少备用金、要为自我提升留好多少钱、为养老存好多少养老金、为养娃存好多少教育金、为赡养老人存好多少钱等等。两人为目标共同努力，在家庭理财地位上公平平等，做好规划，互相督促。平时开销、孝敬老人等方面，不能厚此薄彼，可以打自己的小九九，但不能影响小家庭的共同目标。刚开始的目标可以不用定的太高，要容易实现，才能增加理财的信心，才会财越理越多。平时收支可由一人负责，做好记账工作，做好资产分析等。遇到大问题，需要两人共同讨论，共同拿主意。

说来惭愧，我结婚十来年了，刚结婚时基本不懂理财，唯一算得上理财的应该是存银行吧，还是那种三个月期或者一年期自动转存的那种，有时怕麻烦不想跑银行，工资就活期待在银行卡上。直到生娃，才开始关注学习各种理财知识。现在最郁闷后悔的就是，结婚时手头上没啥钱，想着房价那么贵，全款买房遥不可及（是的，你没看错，当年我们一家就是这么想的，不要背贷款，不要借钱，每月工资两千的工薪阶层觉得那几十万的债务太可怕了），和父母住一块儿挺省心，所以，没有很坚定滴在那时买房子。当时可是不限购不限贷，首付只要两成，甚至是0首付啊，要是那种情况下，胆大点，买个两三套房，我现在早就财务自由啦。这是教训，世上没有后悔药。所以，我现在对于新婚小家庭的建议就是，刚需能有条件买房还是攒钱买房。在中国目前的情况下，房子不单是居住之所，还牵涉到娃读书等一系列问题。而且买房首选地段，要兼顾考虑以后生娃养娃、孩子上学等因素，没有太大发展前途的郊区，如果不是上班地点近，就不要去浪费钱，看着便宜，以后升值比好地段的房子来得慢，贬值却更快。

二、 配置好保险

天有不测风云，人有祸福旦夕。买保险就是为了以防万一，为家人负责，万一有个三长两短，不能让家人伤心又丧财。买保险要注意先后顺序：先保障后理财。先把意外险、重大疾病保险、寿险、医疗险配好；先保障好家庭经济支柱后考虑家庭成员；先定期后终身。保额可以参考年收入、负债等综合情况。有余力还可以给父母购买重大疾病保险等，这笔保费既可以当做是孝顺长辈的费用，也可以当做是为未来父母万一生重大疾病的医疗费用，也相当于可以减轻自己的赡养负担了。如果有了小孩，可以给小孩买重大疾病保险、医疗险等保障型保险，然后可以考虑储备教育金保险（前段时间听保险销售提过：教育金保险有别于其他理财产品的一条是，万一自己过世了，教育金保险保费不用缴了，保额还在）。等年纪大了，家庭收入若是非常高，有财产传承等需要的也可以考虑买传承型的保险。

不要去计较买保障型保险的这笔钱如果买其他理财产品收益会比保险收益或保额更高，保障型保险的作用就是为了以防不测，给自己和家庭一个保障，保障有钱治病，不是用来进行财富增值的。年纪越轻，保费越便宜，早买保险早做保障。我家就因为对保险问题认识不够，重疾险买的太晚，保费好贵啊。有关保险配置的问题，小她保险组里有更多好帖子可以学习，也有不少保险产品可以购买。

三、 多渠道理财

做好备用金储备后，小家庭可以用闲钱进行多渠道理财，鸡蛋不能放在一只篮子里，可以根据小家庭的风险承受能力，购买国债、银行理财产品、基金、股票、黄金、白银、P2P产品等，有能力的也可进行实业投资等。收益和风险是成正比的，投资一定要用闲钱，投资一定要用闲钱，投资一定要用闲钱，重要的事情说三遍。要购买适合自己风险类型的理财产品，根据风险高低和小家庭的承受能力，进行资产配置，做好亏钱的准备。要对自己购买的理财产品有一定的认知，不熟的产品不做。亏钱的时候，要心脏够强大，耐得住性子。钱总能慢慢挣回来，不要因为一时亏损影响自己心情和小家庭感情。

现在我家主要是购买基金、股票，并配了一部分小她的P2P产品，这种配置属于激进型了。这么激进，主要是因为我家小家庭成立初期，不懂理财，浪费了太多理财机会，因此，我现在是想快马加鞭把过去失去的时光给慢慢补回来。当然，由于资产配置激进，现在账面相当难看，亏损比例较高，股票和基金都是各六位数的亏损了，但投资用的钱都是闲钱，近期小家庭也没有大宗用钱计划，所以，我也能慢慢等待股市回暖，用时间换空间了。

每个小家庭情况都不同，要想财富越积越多，关键是要提高自身职场能力，提高本职收入和开源收入，这样本金才会越攒越多。我自己的理财水平也还在初级阶段，说得不对的地方还请姐妹们指正。祝年轻妹子们财越理越多。