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格格支招：跟着格格学习家庭资产配置
文/格格
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之前看财蜜们晒得家庭投资组合自检报告，发现虽然大家涉及到的投资理财产品种类也挺多的，但是在资产配置方面还是有改进的空间的，今天就来跟大家分享一下关于家庭资产配置的那些问题。
1、自检一下你的家庭资产配置是否齐全？
一个健康合理的家庭资产配置至少应该包括以下几个方面：保障、储蓄、投资三个方面。
保障：
1）必要的开支，比如日常生活费用、子女教育费用、父母养老费用、每月要还的房贷车贷消费贷等。
2）保险。一病回到解放前，除了社保之外，格格还是建议大家补充完整的商业保险，以备不测。要买就买消费型的，因为格格技能：手把手教你算清楚分红型保险值不值得。
储蓄：
已经不是传统意义上的银行储蓄啦，现在是银行存定期或者是活期的人，其实已经越来越少，因为它的利息实在是低到尘埃里，可以忽略啦。
活期备用金可以选择更加灵活的货币基金代替，而原本打算存定期的，可以选择利率更高的国债来代替啊。
投资：
投资主要是用来让钱生钱的，用于财富的升值。比如固收类产品稳健长盈、比如股票基金、比如黄金白银、比如信托、比如银行理财产品，又比如房产商铺。这些产品的收益比储蓄的收益要高不少，但是风险也是如影随形的。
如果保障做得不好，则可以会影响你的征信；如果缺少足够的保险，那么一旦意外降临时，可能会让你所有的财富积累化为乌有。
如果只有储蓄没有投资，毫无疑问，你的财富增长速度会非常缓慢，明显跑不赢CPI；但是如果你把全部身家投资到高风险产品中，一旦翻船，则很有可能让你倾家荡产。
2、家庭资产配置策略
按照投资品种的风险及流动性可以分为一类、二类、三类
一类是中等风险，流动性较强，风险较低，门槛儿较低、收益中等的产品。比如网贷、短期理财产品、票据理财等。
二类是低风险，流动性较差、风险低、收益偏低的产品。比如国债、比如货币基金、债券基金等。
三类是高风险，流动性不可预测（比如股票可以做T+0，但是也可能被套装死三年），风险和收益都可以很高。比如股票、期货、股票型基金。
根据不同的家庭阶段和个人的风险偏好，格格给出以下建议：
理财小白、收入较低人群——631或者541
这个算是非常稳健的一种投资组合。格格一直认为，不懂的东西不要轻易去碰。而中等风险和低风险产品，都可以算作是把自己的钱拿给专业的人士来帮你打理。你要做得只是选择好安全可靠的平台，结合过去的业绩收益来进行分散投资。
高风险的只要投入一两成，作为试水，也作为学习。但是高风险的投资不要超过10%，因为不论是金钱上还是心理上，可能都无法承受。
理财经验尚可、35岁左右人群——433
这个算是比较激进一点的投资组合了，因为这个人群对什么都了解一些，而且作为一个事业正在快速上升期的人来说，风险的承受能力相对来说也有所提高。如果想要快速增值，必须要加大高风险投资的比例。
理财经验丰富、35~50岁左右人群——442
这个人群一般来说有父母需要养老，而且孩子大概也到了花费较大的那个阶段。所以还是要把高风险的比例降低，把低风险的比例提高，而对于中等风险的比例可以选择适合自己的不同渠道。而且还可以根据自己丰富的经验，根据大环境的行情，调整为532或者是352。
理财经验丰富、50岁以上人群——451或者是460
咱们是女性社区啊，对于50岁来说，如果以后再想走上坡路，估计已经很难了，所以格格推荐50岁以上的人群要以稳为先，这个时候如果没有足够的把握，建议高风险的产品可以完全舍弃。如果实在想玩不要超过10%。
以上配置只要根据大多数人的情况给出的建议，一千个理财人有一千个理财思路，别人的路子再对，也不见得拿来就好用。所以各位财蜜们可以把我的建议拿来参考，结合自己的实际情况，将自己的家庭配置再行优化！
