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用亲身经历告诉你:如何实现从严重赤字到买房买车位装修

[2017-12-16 16:10:00] 来源:她理财网 编辑:木木0423 点击量:
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导读:我正在参加小她12月财女新技能有奖征集活动,技能入选可以获得200元京东卡,你也来试试吧:https://www.talicai.com/post/606078       先说说我们家的...

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       先说说我们家的资产情况,婚前公婆在省会给我们准备好了婚房,但我们工作地不在省会,除了周末节假日去逛逛,基本也没住过,再加上产权证上没有我们两口子的名字,是租是卖我们说了也不算,这套房也没给我们带来任何收益(目前这套房出租,租金公婆收),所以我没把它当成自己的资产。订婚后,机缘巧合,我们双方父母又在省会各出资一半给我们买了套投资房,这是我们名下的第一套房子,截至目前,这套房除了账面上市值翻倍之外,暂时也没给我们带来其他的收益。不得不说,我曾经也是有房的穷人,虽然有房但没见到回头钱,所以这篇文章说的严重赤字到买房买车位装修,我们基本从零开始。


       

       我2014年毕业、工作、结婚,2015年买自住房,2016年买车位装修自住房,2017年装修投资房生娃,就在这三年时间,人生中的几件大事基本都完成了,家庭财政从严重赤字到有了一点点结余,确实是成长了不少。借这篇帖子把我的经历分享给大家,希望能让正在经历或者马上要经历类似人生阶段的财蜜们有所启发。



       一、确定可行目标


        一个人能挣的钱是有限的,你买了这个,可能意味着另一个你想要的东西就买不到了,所以,消费之前请设立好攒钱目标,花钱的时候一定要有规划,要弄清楚自己最想要最值得要的是什么。有了相应的目标,并且将之分解细化,明确现阶段要做些什么,行动起来才更有目的性和方向性,从每一分钱开始规划,聚沙成塔,终有实现梦想的那一天。相信每一个来小她的人心中都会有一个理财目标,比如买房、买车、攒够500万,再比如还清债务、来一次说走就走的旅行等等,这些目标无论大小,都值得珍视。因为有了目标,也就找到了前进的方向。


       确定目标后,如何分解到按月实施?这里强烈推荐@二小姐不乖  出品的超级好用的理财计算器不限年龄不限目标的计算器,可以算算你离100万有多远? 比如说,我的理财目标是38岁100万 。用这个计算器算出来的结果如下:

        

         计算器还贴心地列出了投资不同产品的本息和,非常直观。所以,我毫不犹豫地选择了后三种方式养金鹅。

       各位立下理财目标的财蜜们不妨将自己的目标(买房、买车、养老)数字化,计算好实现目标的年龄,用这个计算器来推算下每月应该攒多少钱。算完别忘记晒一晒#算算你离100万还有多远 ,越晒越多,越晒越有



       二、坚持记账分析

       

       2015年1月,结识小她,开始学着做预算和消费分析,每个月末坚持更总结预算帖,至今已坚持快3年了。记账不是单纯地下个APP,每天不厌其烦地往里填数字,记流水账,完了,月底打开软件一看,哇,这个月又花了那么多……这样的话,根本达不到效果。


       记账,首先要学会做好预算,年度预算和月度预算。我的方法是年度预算框定一个总数,没有特殊情况总数是不会轻易变更的,然后根据年度预算再来细分月度预算,月度预算没有限制得很死,我会根据月度消费情况在年度预算总数范围内,微调各一类、二类项目预算的金额。做好预算,就坚决按预算执行,定期对预算剩余情况做总结,这一步最为关键。总结不是单纯的了解个总数,一定要对每项花费进行分析,哪几项超支了,为什么超支,如果是必要且必须的支出,也不要过分纠结于超支的金额。如果确实是乱花钱了,下个月一定要严格控制。


       我家的记账采用App(主力)和Excel(辅助)记账,账本类app差别不大,选一款自己喜欢的,才会有坚持记账的动力。日常收支不用说,大家都会记。说说我如何记以下几类账:

      [红心]信用卡(花呗、白条)支出与还款

       信用卡(花呗、白条)的每一笔消费,当天消费当天记,计入支出。这样的好处:一是方便与银行对账,一旦发现错误,可以快速查询消费记录;二是信用卡消费同样是花钱,实时记账,可以让自己第一时间知晓资产的变化,不容易产生刷卡消费不给钱的错觉,有效避免超前消费。

       信用卡(花呗、白条)还款则记为转账,由还款的借记卡账户直接转入所还的信用卡账户记账,这样也便于查询还款时间和还款记录。

     [红心]还贷款

       因为我家的固定资产不在账本上反映,所以买房买车花的钱我都记为支出,每个月还贷支出的钱也全部记为支出。

      [红心]理财投资

       用转账处理,一般都是由借记卡转入相应的投资账户,比如基金、P2P,到期再原路转回。理财投资产生收益,则直接将收益计入相应账户的收入。

       [红心]借债、还债:

       这一类要看具体情况。一是借入的资金并没有花出去,且反映在某个债务账户(比如“外债”)中,那么还债时就用转账方式,将这笔资金转入“外债”账户。二是借入的资金已经花出去,没有在债务账户上反映,那么还债时就直接记为支出。

       [红心]外借、收款:

       在债权类账户下设置相应账户,借出时,外借款项由支出账户(比如某借记卡)转入该账户,收款时,收回款项由该账户转入收款账户(比如某借记卡)。

       [红心]货币基金:

       在每月最后一天,记录货币基金账户的最终余额。次月,如有转入或转出,按实际转入(出)额以转账方式记录资金流向,当月末,用该货币基金账户的最终余额减去上月末最终余额数,得到的差额就是本月货币基金的收益,不用每天辛苦记录收益。

       


       三、做好资产配置

       

       设立了目标,学会了记账,接下来就开始行动——选择好合适的理财工具,做好资产配置,不能因为高收益而忽视高风险,孤注一掷把鸡蛋全部放在一个篮子,也不要对风险过于担忧,过于保守地追求低风险而白白浪费了更多的收益。

      驻扎小她快三年,在这里,我从一个只会存余额宝的理财小白到学会了买国债、买银行理财、基金定投、买保险、打新债,正在逐步学习股票知识中。理财知识的不断丰富也让我意识到资产配置的重要性,经过很多次的调整,最适合我家财务状况的资产配置已经成型,即以房租、基金定投和稳妥固收类网贷为主,辅之以货币基金、国债、股票。

      房租:投资房明年1月正式出租,月租金3K,每年3.6W。

      基金定投:预计每月3K左右,每年3.6W,基金种类以低估值指基为主。强烈推荐使用小她现金宝进行基金定投,手续费超低,1折起。以图为证:

      

       华夏上证50AH两只基金,在天天申购手续费为0.6%,而使用小她现金宝申购手续费为0.15%,如果定投金额比较高,长期下来,也能节省不少费用了。 

       网贷:以小她52周、好好攒、12存单为主,52周第一轮结束,第二轮接上  ,目前在攒32w,累计收益3.8k ,小她52周收益:2017年8.1K+ & 2018年1.5W 。 

       货币基金:现在充值现金宝,白拿20元京东卡!晒单还送小她5周年礼包! 我已经规划好了,下周5万一到账,立马转入现金宝。备用金按月转入现金宝,定投也直接从现金宝扣款,省心又省钱。

       国债:目前不打算增加了。

       股票:逐步学习中,明年攒够市值,坚持打新。

      


       四、珍惜维护信用


       2015年我们买的自住房使用了纯公积金贷,33万,10年期,月供公积金完全覆盖。今年申请了职工贷款,50万,三年期。H先生还有一张广发的自信卡,授信有效期3年,额度15W,随借随还。另外,我们两口子名下还有十几张信用卡,总额度将近80万。不论是公积金贷、消费贷还是信用卡,我们从未有过逾期,征信一直良好。我想这也是我们俩在申请贷款或者信用卡时,从来没有被拒过,一直都享受最优惠的利率、最上限的授信额度的原因。


       之前我写过帖子说对于亲友借钱,我的态度是只要你要,只要我有。因为我家是个非常非常温暖的大家庭,上慈下孝,父辈的兄弟姐妹们都很团结互助和睦,到我们这一辈虽然都是独生子女,但(堂)表兄弟姐妹间的感情都非常好,胜过亲兄弟姐妹。谁家有需要,大家一呼百应,慷慨解囊。我们买省会投资房的时候,因为需要支付全款,我父母拿出一半后,公婆那一半资金周转不开,就全靠我姑和我舅帮忙才付的款,我姑当时手里也没闲钱,她就把自己的一个商铺做了抵押,周转了20万借给我们。亲人们对我们的付出首先出于亲情,但我们的信用良好、有借有还也是他们愿意解囊相助的重要原因。


             

       五、持续投资自己

       

       无论做什么事,输入是输出的前提。对于我这种几乎全部依靠工资收入养家糊口的人来说,投资自己是提升自己能力、提高收入的最为关键的一步,多看看书,多出门走走,多接触比自己厉害的人等等,也就是所谓输入。有了日积月累的输入,最终才会有收入提高的输出。


       熟悉我的财蜜大概知道,我现在的工作与我所学的专业不搭界,相比起很多科班出身的同事来说,我的起点比他们低很多,但没事啊,我乐意学,我主动学。本单位、总行甚至相关部门组织的培训,别的同事觉得很枯燥,不愿意去,我积极去,还认真做学习笔记。身处小地方,能面对面接触到的大咖不多,但能参加电视电话会议、视频培训这些免费的资源一定好好珍惜。

       

       我们单位有一项福利就是考证奖励,每考过一个工作相关的证书,奖励2K。以前我没太在意,现在也开始重视起来了,考证既能督促自己去学习专业知识提升自己,还能获得奖励,何乐不为呢?


       记住:不管任何时候,投资自己总是没错的。


             

       六、坚持精明消费

       

       1.善于比价

       这里说的比价,不是说要一味地追求低价。在大件物品、耐用品、健康方面的消费上,我向来宁愿多花点钱,买大品牌,保证质量,一分价钱一分货是有道理的。在小件物品或者易耗品方面,我更追求的是性价比。善于比价就是要清楚地知道自己所要购买的这件物品的用途、使用期限、目的等等条件,根据这些条件在自己能接受的价格区间内去寻找最适合自己、性价比最高的产品。


       2.抓住优惠

       我身边有一些人总能花比别人少的钱买到比别人多和好的东西,他们的消息往往很灵通,能及时搜集到折扣信息。比如说,晚上超市的菜一般比白天要便宜,菜市场的菜又比超市便宜,郊区县的菜比市区的菜便宜。另外,现在很多超市都有公众号,有啥优惠活动第一时间知晓。

      另外,充分利用好信用卡,我家是能刷信用卡的地方就绝对不用现金。充分利用信用卡的免息期、积分以及开卡礼薅羊毛:(多图)手把手教你零成本赚龙卡信用卡积分和红包 。2017年也算是薅了不少羊毛:2017年信用卡使用和羊毛收获年终总结 。


        3.使用返利

       我家线上消费大概占到总消费的90%以上,所以习惯使用各种返利网站。关于返利的小技巧,我之前写过帖子购物不用返利!真的嫌钱多吗? 有需要的财蜜可以点连接去看看。


        终于写完啦,觉得有用的财蜜不妨动动手指帮我点赞+收藏,在此先谢过!

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