格格技能——手把手教你算出实际利率

                                               格格技能——手把手教你算出实际利率

                                                                       文/格格

该原创文章，属于授权她理财独家刊载，如需转载，请与作者本人联系，未经许可，不得转载。

我正在参加小她12月财女新技能有奖征集活动，技能入选可以获得200元京东卡，你也来试试吧：https://www.talicai.com/post/606078

今天有财蜜@我的小金库  咨询 贷款利率怎么算

原帖内容：准备买车，我是准备多凑点钱，少贷点，还差两万，准备贷款，但是老公的朋友是帮人提车的，他说贷的多划算，我也不会算。大家有会的可以帮忙算算，利率是多少？他说贷49900.三年还，每月1694.想问下大家这样利率是多少？那我把剩下我准备多的钱放到她理财上面赚取差价，划算吗？大家帮一下，脑子已糊涂！

@潘玲 同学的回复：((1694 ×3×12-49900)/49900)/3，大概7.4%

这种算法就是我们最常用得一种算法，如果把周期放大到三年，名义上的年利率就是上面这种算法，所有还过的利息除以所有的本金。看起来似乎比小她的12存单利率还要低将近一个点，那么如果财蜜这么一算，就果断贷款，然后省下的现金买了小她的产品，是不是就是真得合算呢？

答案当然是：不是滴！

我们把上面这种简单粗暴的算法称为名义年利率~7.4%

作为一个专业的理财达人，今天就给广大财蜜分享一下如何计算实际利率：

方法一：巧用EXCEL表格中的IRR函数进行计算

首先，我们要明白什么叫IRR，专业术语是内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)）就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净一值等于零时的折现率。

当然了，这么专业的东西我们不需要去弄太明白，通俗点讲就是贷款机构算利息的时候，利息是一直按照你的初始贷款额来计算的，而不会象银行贷款的本金等额一样，会主动扣除你已经还掉的那部分本金所产生的利息。

而用IRR计算出来的利率才是实际的利率

以上面案例中的数据，打开一个EXCEL表格，A列第一行输入贷款总额，即49900，从第二行开始输入每月要还得额度，即1694，因为为支出，所以前面加负号，在C列输入公式ERR(A2:A38)*36，36即为分期36个月，计算结果为41%，这个是三年期的实际利率，那么实际年化利率为41%/3=13.66%，这里可以看出来，这个利率已经超过市场主流各种理财产品甚至是P2P的收益不少了。所以，你也知道人家贷款机构是凭什么赚钱的了？

如果是两年，就把上面的36按成24即可，自己可以好好理解一下，也可以试算一下。

方法二：利用公式模糊计算法

如果你是个理财小白，也是个EXCEL小白，那么不妨用下面这个简化的公式来计算一下吧：

实际年化利率=名义年化利率*2-1

名义年化利率7.4%，代入上式

实际年化利率=7.4%*2-1%=14.8%-1%=13.8%

和我们上面用EXCEL计算出来的13.66%非常接近！

方法三：善用网络小程序或第三方平台

格格用了IRR计算器小程序，微信扫一下就可以计算了。

下面要点击允许

进入小程序

依然按照案例中的数据输入，初期投入是贷款额，单期现金流就是每月还款额，期数是36期，每期跨度因为是月月还，所以选择为1个月。到期还本这一项第一次计算没有选择。

计算结果，实际年化利率为13.53%，和以上两种算法算出来是非常接近的哈。

格格就是这么好奇，把到期还本这一项拉绿，看了一下。

原来计算出来的结果是一样一样的啦。。。我还没有搞太明白这是什么意思，知道的同学可以分享一下哈。

划重点啦，以上三种方法都可以计算出来实际的年利率，有了这三种方法，相信广大财蜜再面对贷款的时候，就能够做到心里有数了。

另外，一定要防止语言上的忽悠，比如大张旗鼓说什么免利息，0利率。这天下哪有这样的好事呢？一定会有另外一种方式跟你收钱的，比如说手续费！

所以在计算的时候，要把利息和手续费统统算进去，千万不要轻信人家，毕竟人家是专业的呀。。。

好了，这一技能就分享到这里，如果帮到你，请点攒，请收藏。。。

格格驾到，技能无限，干货不断，请持续移步关注：

格格技能——如何快速找到最赚钱的那支基

格格技能——如何持基，跨越牛熊市

格格技能——手把手教你算出实际利率

格格技能——格格教你如何摆脱赤字，扭亏为盈

格格技能——月光族如何摆脱财务赤字

格格技能——五个理财公式，助你一臂之力

格格技能——如何运用价值投资策略进行基金定投

格格技能——手把手教你如何算清理财收益

-----------------------

@旺仔旺妈  @凯罗尔 @Uwinsunnie @齐宁 @沐尘 @萍在水上 @猫大王妈咪 @小爱 @tedasi @棠梨 @小沉 @花开的姿态米米 @雪小暖 @云妮爱吃鱼 @莲心918 @巧儿@贝贝莉 @童儿 @快乐蔷薇  @九月樱荼 @小P鼠 @cc是coco @冬瓜丸子 @青阳 @花上秋雨 @依依tata @蔷薇花开 @花开半朵  @小红豆大芋头 @熊熊家的太太 @宝贝爱读书 @Yummy_眉 @Yolanda2016 @安心 @江子 @静水深流 @酒窝蜗牛 @水蓝兰兰 @萱妈 @nannan @自我升级 @arwenlee @amy001 @agegy @悦扬 @我爱夏天 @文子的驿站 @方_方 @5先生和6小姐 @白雅 @嘟嘟小姐 @温泉 @xiaocui211 @似水年华0313 @萧哈烟晴 @幸福的小梨子 @sindy_173 @木子丁一 @叶紫 @晴天娃娃sophia @你是我的最爱 @毛小毛 @我不是钱多多 @温暖的雪孩子在微微笑 @luoluoatbj @金玉123 @得妈爱规划  @快乐的果果   @依依tata   @生活是把杀猪刀 @亭主大人  @门口怎的恁吵 @Shell  @青鸟的天空727 @摩卡时光  @阿素 @一指流沙 @外星人太太 @灵女侠 @TS @姗姗 

@LLF等待天晴   @倚小宛  @sunshine0214  @一只若若   @芳巍  @赤子笑笑  @守望幸福的麦田人  @一心飞翔  @门口怎的恁吵  @喵儿爷  @惟西  @nika花花  @Emily77 @昕韵  @白小小玉  @桃小草  @慵懒猫咪  @amei  @未央ywy  @cissyli1008  @木凉爱吃鱼  @棠心  @coralie328  @抚摸影子  @雪小婵  @bjmu2007  @向幸福生活前进  @盈盈aeef  @萍缘  @恋琳儿  @钱钱上海  @conyd  @梦回前湖  @summe_初夏    @山妮  @紫色123  @潘玲  @ifree55  @橘猪猪  @竺雨痕  @聚水成海  @慕莎  @alainazz  @碧芸  @雕花木梳  @陈奕杉  @一切都会好  @阳光豆  @英俊的人生  @喜欢烊烊的源源  @曦金石  @Jenny_s_aim  @钱多多666  @晨之小雪  @conyd  @可爱的小知了  @青鸟的天空727  @墨闻  @stella612  @你是不是和我一样爱吃  @晴天的温暖  @末叶  @wo木子  @美味甜甜圈 

@toxic269  @百合子夕  @棠梨  @ZXZ-周小Z  @双弦飞舞  @Miss6的日记本  @海夏  @哒哒水果糖  @大橙子ve  @搁浅的鱼1014  @lisachen  @羽葵  @茵茵芳草  @安逸07