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收到一个妹子的求助，帮她梳理了一个攒钱规划。
【背景信息】
收入：一家三口，先生年薪约20万，税后月薪1.6万元，年底奖金约1.8万元，每月公积金1200元，mm暂时全职带娃，预计明年可以上班
房产：有套自住房已装修，空置，距离先生公司比较远，通勤大约一个半小时，目前租房，每个月房租2500元
支出：月均支出约1.8万元，包括，房贷3100元，房租2500，装修贷2170（还要还两年），今年月均生活费10200元
负债：信用卡债75000元，每月tx手续费500元
现金资产：基本没有
攒钱诉求：
1、尽快还清卡债
2、尽快攒出6万元
【现状分析】
目前来看，mm的小家状况确实不理想，总收入20万元，年支出却接近22万元，入不敷出，确实很难谈攒钱还卡债。
不过好的部分也不是没有，比如：
1、先生这个收入在二线城市还是很不错的，而且还在上升期，发展空间不错
2、mm的记账非常详细，对于分析问题很有帮助。
这两点，希望你们继续坚持。
那么，小家的财务状况是如何变成这样子的，尽管mm没有太详细说，但推测的原因基本是，全职带娃收入减少，没有清楚的生活计划就进行装修却又住不上，并因此负债，没有储蓄的习惯……不过我们也没必要太纠缠原因，毕竟现状是这样，我们就往前看，尽快走出困境才是上策。
【改变现状的两个方案】
私信交流了不少，不过匆匆回复的，这里详细说一下，攒钱规划其实都是为我们的生活方案服务的，这个方案没有定下来，再系统的攒钱规划都可能无法执行。鉴于小家的当务之急是尽快把支出降下来，否则无论如何都是没有钱可以攒啊，想了几个方案，优缺点也列出，看mm自己如何权衡。
方案一：租目前的房子，自己的房子租出去
优点：马上就有现金流，贴补目前的房租支出，一个月租一两千也是钱呀；依然居住在目前的位置，先生通勤也方便。
缺点：自己新装修的房子租出去，可能还是舍不得的。
方案二：搬到自己的房子，省下房租
优点：每个月马上省了2500元房租，节省力度非常大
缺点：先生通勤辛苦，未来孩子上幼儿园可能不是很方便。
我的看法：无论是哪个，都算是在目前生活基础上做出很大的改变，但“不破不立”，不打破现有方式，就很难走出目前的困境，我是建议选择方案二的，一方面是搬到自己的房子居住，幸福感会比较高，另一方面是许多困难是可以想办法的，前提肯定不能再买车，通勤困难会有多困难？骑单车到不了公交车站/地铁站，拼车也是可以的呀；幼儿园距离小区比较远，那么是多远？孩子还没有上幼儿园，也许到时候会有转折，省了半年房租不就是一万五了吗？当然，如果你先生的工作经常加班，可以另外考虑。总之，要改变，变则通，目前困境重重，换一个方式，也许就会峰回路转。
【攒钱建议】
mm的现状确实不容易，基本就是处于无钱可攒的状态。我能想到的能够有钱可攒的思路无非就一个——降低支出！降低支出！降低支出！对于许多攒钱的妹子，其实我觉得省钱不是万能攒钱大法，但省钱是立竿见影的，在收入没有上涨的前提，我们想攒钱，那么就首先降低支出，更何况这位mm家的支出还是有不少地方可以下功夫的。
1、几个可以省钱的地方：
公积金能否抵扣房贷？如果能，尽快去申请，每个月房贷就可以省1200元
省房租或者当房东，都相当于降低支出了，一个月按2k算好了
根据mm的账本，每个月外出就餐占了生活支出10%，这个先省下来吧，每个月预算200元外餐，每个月只出去吃一顿换心情，好么？这样一个月可以省800
其他的生活费部分，我不是特别确定，但我觉得再省下来1000是没问题的。
还有，这个月新个税法实施，你先生应该也可以节省个税，按他这个税后收入，每个月大概可以节省1000元个税
……如果上述都能实现，每个月立马可以节省6000元，月支出降到1.3万元，月结余从负数到4000元。从这个月开始努力，加上年底1.8万元奖金，至少这三个月就可以攒下来3.1万元。可能不容易，但是这可以让你看到走出困境的曙光。坚持下去，很快就可以攒到6万元。
2、一些让攒钱成真的办法：
办法一：先储蓄再消费。例如上面的省钱方案都可行，那么就每个月工资到手后，先攒4000元，剩下的用来花。
办法二：先预算再支出。既然要控制支出，那么一定要试着做预算，每个月对于可支配的支出，进行预算，按预算消费，按部就班，就能帮你控制支出。可能大家会觉得这么累干什么？其实无关乎累不累，预算只是一个工具，既然这个工具有助于我们控制支出，那么何乐而不为呢？
我的建议大体是这些，希望对你有帮助，加油吧。解决了目前的困境之后，mm应该就会很系统的规划自己的攒钱了。攒钱不是目的，而是探索如何梳理遇到的问题，解决目前的困境。我特别记得Keep的宣言“自律给你自由”，健身如此，攒钱亦如此，今天我们自律的攒钱，是为了明天的自由。虽然不容易，相信只要开始改变就会看到更多阳光。
附：子期技能汇总：
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