AD
《《《《《《 如果你想了解记帐，攒钱， 资产规划等，请点击关注我的话题 ：#【专栏】红影的攒钱之旅，获得前排投资机会， 红影和你聊聊攒钱那些事。
今天的专栏更新是为一个财蜜做的理财规划，规划的主题是：如何尽快摆脱负债有效的攒钱？
一、 财蜜的家庭情况：
一家三口， 夫妻均为29岁， 小孩3岁，不需要赡养双方父母，女方弟弟已成家。
二， 财蜜的收支情况
收入：夫妻二人经营奶茶店， 除去经营成本，月入1W元。
支出：固定支出含房贷3500元/月 生活支出3000元/月，其他支出1000元/月左右，平均支出每月6K-8K。
三 家庭资产情况：
1、车一辆， 价值3W
2、商铺一间， 无房产证， 目前还贷中， 已还三年， 每月1900+，商铺返给开发商使用，目前无法产生收益。
四、家庭投资情况：
基金10.8万（亏3.8万）
网贷：3000 逾期平台6万（不知能否拿回）
四、家庭负债情况：
负债及利息合计：33万（其中167500可提前还款）
针对财蜜具体的收支及资产负债情况，我简单的做了一个表格：
1、家庭月度收支简表
2、家庭资产负债表：
理财目标：
1、针对个人实际情况，如何尽快还清外债，每月的合理储蓄情况是多少？
2、3年内能存够孩子小学期间的费用。（明年读幼儿园）
针对这位财蜜的具体情况，红影认真分析了一下财蜜家庭收支及资产负债状态，感觉是严重的赤字，从表中可以看出， 家庭净资产都为负数了。但是， 只要认真学习理财， 开源节流，也不是不能摆脱负债状况开始攒钱。
红影的具体规划和建议：
关于还债：
1、资产变现还债：
根据现有情况，已经把资产和债务全部梳理出来了， 债务偏高。还债很多压力， 而且， 借贷的全是第三方平台，利息很多， 利滚利象滚雪球一样欠债越来越多， 所以， 现在首要考虑的是资产变现还债。
目前可变现的资产是，基金，本金10.8万， 市值7万， 亏损3.8万，最近市场有所回暖，可以考虑直接把基金赎回先还债，减轻压力。
还债的先后顺序是， 因为借的是第三方平台， 能提前还款的， 马上提前还款，清掉一笔是一笔， 而且， 利息高的， 优先还款，利息低的， 暂缓还款。
这样， 33万欠款，先还掉7W，还欠26万， 而且， 一次性还掉7万， 可能会减少很多利息支出， 这个也是挺划算的，欠债的压力小了， 利息支出也减少了。
至于车子和网贷， 暂时不动用，因为车子价值也不高，而且也只是代步工具而已， 而网贷， 已民逾期的6万， 目前拿回来没有什么希望 ， 看后期的立案及维权情况，但是，目前不予考虑这笔逾期网贷，因为没法马上变现。
2、梳理一下，看看外面有无借款，收回还债。
根据财蜜反应，娘家弟弟欠财蜜8000，我觉得，这8000元， 你可以开口跟你弟弟要回了， 你说弟弟生活困难，你现在更困难，完全的是财政赤字了， 所以建议跟弟弟说明你目前的情况，马上要还不上款了， 要逾期了会利滚利越滚越多，所以希望弟弟把借款还给你，如果经济宽裕的话，看看能不能借点钱给你还债。
3、举全家之力， 集资还款。
如果有可能， 可以寻求双方父母帮助，根据财蜜反应的情况，因为借的是第三方平台及网贷，利息相对来说比较高， 这样的话，可以考虑把欠第三方平台的款，转移到家人或是朋友身上了， 比如，还完7万之后，还欠26万，你可以向家人或朋友借一部分，来填26万这个窟窿，并且， 你可以按同期银行利率来支付给朋友，这样钱也不白用， 自己也减轻了压力和负担。虽然财蜜觉得无法向父母或是朋友开口借钱， 但是，这也是一种方法，可以试试看？因为毕竟欠这么多，压力太大了！
关于理财：
1、开源
财蜜有提及过， 夫妻两人经营一家奶茶店， 准备明年让老公外出工作， 减轻一些债务的压力。这个想法挺好的，我比较支持，但是， 不要等到明年了， 现在就开始找工作吧， 目标薪资5000每月。
关于奶茶店， 目前每月净收入10000元， 我觉得应该还有增长空间，因为财蜜也讲过，之前刚开店的时候有40多家， 现在只有剩下不到一半了，大浪淘沙， 倒闭一半的店面， 剩下的一半，应该是经营得不错的， 所以呢， 考虑各种活动推广，并且可以入驻团购及外卖平台， 想尽一切办法增加业绩营业额，目标净收入增加30%，这样的话， 奶茶店一个月纯收入可达到13000元。
按这个规划，如果夫妻两人分别开源成功，每个月可以给家庭增加8000元的现金流。所以要努力，夫妻两人从现在起开始行动吧！
2、节流
按之前的家庭月度收支简表，财蜜家每个月可结余3000元， 用于储蓄和还债。但是，财蜜自己分析过，她觉得这个支出还有压缩空间，因为吃住在家，孩子公婆也在帮忙负担，所以除了固定支出3500元之外，日常开支3000元可以压缩到1000元， 因为非常时期，还债第一，需要艰苦一段时间。
这样一压缩的话， 每月支出可以从7000元减少到5000元，每月现金流又增加了2000元， 正常情况下， 每月节余可达5000元， 再加上夫妻两人开源给家里增加的8000元现金流， 财蜜家庭月结入可达到13000元。
关于还债和储蓄：
个人感觉财蜜家庭，如果确实是债务的压力太大了的话， 之前分析过，基金的7万市值赎回用于还债，还款之后还欠26万， 当然这里面还有利息的成份，26万如果分期两年还清， 每年需在还13W，每月需要还1W+
按理想的规划，财蜜夫妻双方分别从现在开始努力开源增加收入， 同时节流控制支出的话， 每月的现金流可达到13000元。
我的建议是， 拿出10%的资金用于储蓄， 就是一个月1300元，攒入12存单或是52周基金都是可以的， 这部分资金用于三年后孩子的小学费用，不算利息收入，每年可攒15600元，三年的总金额可达到46800元，用于支付孩子的小学学费应该是够了， 而且， 到时候孩子上小学的时候，你们的债也还清了， 你们还在不停的努力赚钱， 这个在艰难时期攒下来的46800元只是一个保障及备用金而已， 手里有攒钱，心里才会不慌张。
这样， 你们夫妻两人同心协力，一边努力的开源，一边艰苦奋斗，最大限度的节流， 同时， 公婆还可以给予生活上的支援， 夫妻二人开源节流双管齐下，增加家庭现金流，最大限度的先还债，同时小小的储蓄以备不时之需。
@肥羊2019 以上只是我的一些建议, 现在最主要的是开源节流,努力还债,根据现有的收支余情况,做好还债计划,同时小额储蓄,为家庭经济增加安全垫，也算是为孩子储蓄小学的部分学费， 加油哦， 只要你们夫妻达成共识， 摆脱负债指日可待哦~~~
