写前叨叨:半个小时之前没攒上钱,灰心丧气,然后小秘书通知明天还加息1%,瞬间激情满满来写贴了!
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作为一名合格的家庭CFO,当然要学会算账,其中最关键的自然就是学会计算实际利率。这个利率,是两个方向的,一个方向是我们投资的钱,要学会计算收益率;另一个方向是,我们“借”来的钱,要学会计算付出的”融资“成本。马克思的《资本论》有一句话“如果有10%的利润,它就保证到处被使用;有20%的利润,它就活跃起来;有50%的利润,它就铤而走险;为了100%的利润,它就敢践踏一切人间法律;有300%的利润,它就敢犯任何罪行,甚至绞首的危险。”,无论是投资还是融资,我们总要知道真正的利率,才能更好的衡量风险。
投资篇——算清楚你的实际收益率
理财理财,当然不仅仅是关注我们赚了多少钱,而是关注收益率,收益率代表我们投入多少资金,获得多少回报。算清楚收益率,才知道投资是否划算,以及提前衡量这个投资风险程度。听说过一个被5分月利高息回报吸引最后血本无归的例子。如果他知道这个利率所在的水平,肯定不敢冒这个险。
各种收益率,其实我们只要关注年化收益率就好了,年化收益率是一个最有代表性的指标,有了年化收益率,我们很容易就可以和同期不同产品的利率去做比较。上面的5分月利,即每一块钱每一个月回报是5分,换算成百分比就是5%,年化收益率60%,这就是资本论里愿意铤而走险的级别,对于普通老百姓来说,这个风险这么高根本不敢投。
一般收益计算公式是年化利率=月利率*12=日利率*365。
那么,对于没有给出具体利率的,而是给出参考回报,或者那种一笔投入一笔回收的产品来说,怎样算出年化收益率?关注以下三个数据就可以算出来:
实付金额——实际投入多少资金
到账总额——因为这笔投资,最后一共获得了多少钱/返现/羊毛
投资期限——占用多久的资金,建议用天数
公式是,年化收益率=(到账总额-实付金额)/ 投资期限 * 365天/实付金额
例子一:
财蜜A,在小她攒了1080天产品5万元,用了500元满减券,实付49500元,出借金额50000元,产品回报率9.8%+0.7%,预期回款金额参考回报15534.25+出借金额50000,同时还获得了返现542元。问,最终年化收益率多少呢?
这道应用题,从中间取到我们关注的三个数据:
实付金额——从银行卡扣款的,49500元
到账总额——参考回报15534.25+出借金额50000+返现542元=66076.25元
投资期限——1080天(也可以加上起息日期影响再增加资金占用天数)
年化收益率=(66076.25-49500)/1080天*365天/49500=11.32%
例子二:
财蜜B,做了个短线基金,本金10000元,60天后收益5%赎回,周一赎回,周五到账,到账金额10447.5,申购赎回费确实有,但我们就只考虑付出多少钱,回报多少钱就可以。
这道题里面,三个数据如下:
实付金额——10000元
到账总额——10447.5元
投资期限——资金实际占用64天
年化收益率=(10447.5-10000)/64*365/10000=25.52%
但对于不定期投入,例如定投,每个月投入,最终获得回报的,计算方法就会比较复杂了,我以及论坛其他一些财蜜都分享过定投收益的算法,即用到IRR公式。有兴趣的亲可以去看。
但从效率上看,我建议简化一下,例如对于定投的基金,我的止盈策略是——
1年以内:10%或者尽量不止盈,因为一年时间确实比较短,本金还没投入多少呢,回报也不会高,但如果涉及到基金选择,例如我计划换别的基金,那么就可以赎回
2-3年:20%-30%,大体是每一年增加10%的止盈目标。
这个收益率,是当前持仓基金的收益率,不是精确的收益,但对家庭CFO来说,这样高效率的判断方法,基本够用了,当然,也可以有别的止盈策略,这只是其中一种。
”融资“篇——学会计算真正的“融资”成本
企业里头,从外部借来的资金,就是一个融资的过程。对于小家而言,我们也有“融资”,只是量体会小得多而已。为什么要学会计算真正的“融资”成本呢?我觉得,是一个和前者互相衡量的指标,别那边我们投资没拿到多少收益,这边让别人赚走了大笔利息;还有一个作用,算出这个成本,能让你对风险更加敏感一些。
前不久,听说一个老家的弟弟,不知道从什么渠道借的钱,签了6万的欠条,半年还,到手3.5万,其余都是手续费。家里一个长辈骂他:这多高的利率你都敢借!最后是家里父母帮他还的。如果他算得清实际利率,听过马克思关于利润的话,他应该没有那么大的胆子去借这种钱。套用一下上面的收益率计算公式,本金3.5万,用6个月,手续费(利息)2.5万,年化利率=2.5万/180天*365天/3.5万=143%!这个利率对于债权人来说,就是可以践踏法律的水平,还不上对方会怎么样?无法想象
其他常见的几种“融资”成本:
支付宝蚂蚁借呗——宣传的利息是按日收取,区间为万分之1.5到万分之6。换算成年化利率就是1.5/10000*365~6/10000*365即5.47%到21.9%之间。具体利率应该是和账户评估相关。
信用卡取现——也是日利率,万分之五,套用上面的公式就知道了,年化利率18.25%
信用卡分期——信用卡分期狡猾的一点在于,因为你并没有一直占用着全部的本金,而是每个月就还回去一些,这种情况计算公式是年利率=24*分期期数*每期手续费率/(1+分期期数)。例如某个号称史无前例24期分期手续费低至0.35%,年利率貌似是4.2%,但实际是7.75%。
……
所谓天下没有免费的午餐,那么这个付费的午餐究竟多贵,就是要我们清醒的算清楚“融资”成本才能衡量出来。算来算去,房贷30年利率4.9%还能打折,简直是慈善,这是为什么@有吸管咩 在这篇 系列文【3】资产负债表 – 学会给家庭负债打分提到房贷是最划算的贷款。
下一篇是衡量家庭财务状态的四个指标,敬请期待~