国债 l 3%+利率时代，我的国债配置思路

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国债我是一直当作家庭保底保本的固收来配置的。八月初看到国债发行计划就发现利率下调了，五年期从去年4.27%下调到3.97%，下调了0.3%，十万元国债，一年少赚了300元利息，一顿小龙虾飞走了。原计划每年买15-20万国债，差不多就是一年飞了两顿小龙虾。不过，倒没有影响购买计划，早上8:25登录招行网银，进入国债认购页面，8:31顺利买到了十万五年期国债，8:32再进去看，发现三年期和五年期已经没有额度了，看到有财蜜说农行8:38还有额度，十月份大家如果想买尽早留意。

基本配置思路如下：

1、家庭保障资金的基石——固收产品

小她的这期有奖征文提到了有奖征文系列二：如何规划意外重疾保障的钱？，俗称“保命的钱”，保险确实可以提供一部分保障，但是存款也是必不可少的。今天有一个群友在聊压力很大，她妈妈乳腺癌复发，医保报销之后每个月药费依然要3万+。如果没有足够的资金保障，那么压力会更大。人在中年的我们，除了保险，还需要存款作为保障，提供更好的安全感。国债提前支取实时到账，不取的时候利率又还不错，是很好的存放保障资金产品。

2、利率下行时期，锁定五年利率

今年大家有没有转LPR？我转了，也开始享受LPR节省利率了，每个月大约省了一百多块利息。而且看着经济形势，未来利率也未必会好。所以，国债最大的优势是锁定了五年利率。比如去年我们还有点看不上4.27%的国债利率，今年一打眼，上4%的银行理财已经极为稀少了。同样的，今年3.97%的国债利率虽然不高，但依然是抗打的。

3、多种类配置，提高收益率

去年写过这篇解惑 | 房贷利率5%+，国债利率才4%+，还有必要买吗？。即使LPR下行了，3.97%的国债利率依然比很多商业贷款要低的。但要从资金用途看收益率，国债是作为保障资金保底存放，安全性很高，支取又很灵活，用于存放保命的钱已经很不错了。而为了提高综合收益率，我们提高了股票、基金的比例，也在尝试港股打新，收益率目前很不错。有了国债作为保障，高风险投资可以没有后顾之忧向前冲，这就是“保障”两个字的含义。

4、坚持是攒钱最珍贵的前提

昨天晚上提到今年的国债利率降低了，小朋友听见了开始打听，我解释了一下不同的利率她获得的收益是不一样的。她有点着急，掏出她的钱包说她还想订国债呢，她爸逗她：订国债一百块一年只能挣四块钱，交给爸爸炒股一年给你八块，怎么样。她坚定拒绝了，说国债安全。她说只要安全，坚持攒，就会攒不少。我突然领悟到，坚持是攒钱最珍贵的前提。小盆友坚持攒了，我自然也可以坚持。晒一下小盆友的存折：

她把这一年攒的大票子（100元）都给我了，一共1500元，我给她登记上之后，高兴得跟什么似的，说这是她存的最大的一笔钱。

小孩子的坚持很简单，大人的也不必太复杂。