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华夏时报（公众号：chinatimes）记者徐超 杭州报道
今年初，杭州有一家叫脸谱科技有限公司（简称“脸谱科技”）的企业，曾举办过一场名为“企业家超级网红大赛”的营销活动，引起不小的轰动，参与者可以不限量、无门槛地抽取iPhone7手机，并公开宣传“抽中10部以上的大有人在，老板还发愁有7500台iPhone7送不出去。”
借助疯狂送苹果手机等一系列的营销活动，脸谱科技的实质是推广旗下主打的一款社交软件——定位于解决生意人之间社交与经营的APP“刷脸”，在功能上被戏称是融合了微信+微博+淘宝+咸鱼的社交金融综合体。
《华夏时报（公众号：chinatimes）》记者发现，“刷脸”APP推出后，里面内置有第三方理财产品，目前共4款在售。但这些理财产品本身却颇为蹊跷，可以用信用卡透支购买，资金流向无明确项目，脸谱科技和理财第三方服务公司以及资金归集的公司，均存在关联关系。金融业人士和律师表示，这些理财涉嫌信用卡违规套现、非吸、资金池、变相传销等诸多违规违法行为。
信用卡可透支理财
根据“刷脸”官网介绍，该款APP是脸谱科技独立研发的链接信任的社交软件，通过实名社交和二度人脉关系形成基于大数据的刷脸信用，解决社交中信任与相互信任的问题，推动社会诚信事业发展。公开报道显示，“刷脸”的核心功能是让生意人及生意人的客户入驻，在平台上实现社交并进行电商交易。APP2016年上线，在安卓和iOS系统下的用户总下载量约为100多万，用户1100万。
在APP的第三方服务板块，有一个名为“百变颜值”的理财分板块，共有4款产品，其中期限1天的“颜值专享”产品，需要通过结合该社交软件中的信用水平和类似虚拟货币“颜值”来投资，年化11.8%。期限为5天、15天和30天的“财神系列”产品，对应项目为一款收益权转让专项资金，期限越长年化收益越高。
《华夏时报（公众号：chinatimes）》记者操作发现，这三款理财产品绑定支持的银行卡里包括信用卡，即可用信用卡透支投资。上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻律师告诉记者，《银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》(银监发〔2012〕60号)明确规定，商业银行个人信用卡(不含服务“三农”的惠农信用卡)透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。可以向金融管理部门投诉举报。
上海锦天城律师事务所尹火平律师表示，信用卡透支购买理财是一个套利的灰色地带，本身不涉及违法犯罪，但透支后无法在约定期限内归还借款，不仅违规，甚至是违法的。“情节严重的，可能因触犯刑法中的信用卡诈骗罪而被追究刑事责任。”
资金归集涉嫌资金池
根据“财神系列”的概况介绍，这三款产品的总规模不小于5000万，归集的资金用于浙江景正实业有限公司（简称“景正公司”）短期流动资金。
工商信息显示，景正公司2009年12月18日注册，注册资本正好5000万。APP上介绍称，景正公司是一家综合性现代金融企业，截止2015年底，管理资产超过300亿。因银行贷款周转困难、资金链缺失、民间高利贷现象严重等现实情况，对中小企业“应急、短期、低息、稳定”的转贷服务就应运而生。公司利用综合性金融控股的优势，为地方政府和有需要的企业提供现代金融服务。但理财的资金，通过景正公司，究竟投于哪些项目？并没有具体说明。
某知名互金公司高管告诉记者，所谓理财产品，关键是先有项目在募集还是先募集再投资。“关键是看能不能点对点，如果没有，就是集合标，就是资金池，这是违规的，涉嫌非吸。”对方表示，网络借贷就是P2P，要求点对点，现在有了监管，于是有人打起网络理财的概念，因为监管不明，很容易造成资金池。其表示，“刷脸”的理财既不是网络借贷也不是网络理财，充其量是打着网络理财的幌子，干着传销的事，“像旁氏骗局。”
某金融业高管表示，网络搞理财就必须得银行第三方存管，因为平台只是一个信息撮合，如果直接拿来投资，那就走私募，但私募是要达到一定要求才可以建立。“通过网络必须要一一对应，信息撮合，不然就是非法设立资金池。”
尹火平律师也认为，“刷脸”的理财涉嫌非吸，而且往往还牵涉到金融集资诈骗。
李旻律师认为，如果投资的项目不是真实的，即靠虚构的产品和服务拉人头，那么该行为可能涉嫌变相的传销。
资金流向涉及多方关联
相关报道和公开信息显示，“刷脸”的百变颜值理财板块完全由一家叫百变颜值资产管理有限公司（简称“百变颜值资管公司”）的第三方运营，公司注册资本6000万，法定代表人是持股80%的大股东郑建武。工商信息显示，郑建武也是脸谱科技的法定代表人和大股东，同时还是脸谱科技股东浙江言谱投资管理有限公司、杭州习昊投资合伙企业（简称“习昊投资”）的法定代表人和大股东，因此郑建武是脸谱科技以及“刷脸”的实控人。
而理财资金流向的景正公司，2016年7月18日股权变更前，郑建武是公司的法定代表人和大股东。而现在的法定代表人叶伟，2016年12月27日股权变更前是习昊投资的股东，变更的对象就是郑建武。
记者查询工商信息可见，景正公司的经营范围包括资产管理（未经金融等监管部门批准，不得从事向公众融资存款、融资担保、代客理财等金融服务），投资管理（未经金融等监管部门批准，不得从事向公众融资存款、融资担保、代客理财等金融服务）。百变颜值资管公司的经营范围包括投资管理（未经金融等监管部门批准，不得从事向公众融资存款、融资担保、代客理财等金融服务）。
金融业人士和律师表示，网络理财指的是基金、保险等产品，需要牌照，营业执照上也要明确经营范围，以及向政府部门备案。记者就理财的资金流向、是否正规、信用卡套现等采访脸谱科技，但对方未予回应。
律师表示，即便后面撤下理财产品，如果涉嫌犯罪，依然可以依法追究刑事责任，且不能免除平台的责任，因为产品下架只是损害后果没有进一步扩大，但是行政监管处罚的是违法行为本身，损害后果只是确认责任大小及处罚多少的酌定考量因素之一。
