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最近经常有读者留言，问我如何从线上去分辨平台的安全性。说实在的，这一块其实我也就七八分把握。我之前就写过，我分析平台是否安全的核心是他线下资产端的综合盈利能力和平台的运营能力，综合得出平台能够盈利这个结论的情况下，才敢放心的投资。
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但其实能够通过线上看平台，能够看到这些内容的平台其实很少。除了部分小而美的平台会对外开放这些资料，基本上你没有办法接触到平台的真实资产端情况。而且就算你接触到这些资料，也有可能这些资料本身就是伪造的。
不信？我就说说我最近遇到的一件事情：
两周前有个陌生人人不知道怎么知道我的微信，加我咨询了这么一件事情：问我这边有没有全套的车贷资料可以卖？300-1000一套去收购，每个月需要200套左右，资料最好是广东区域的，按车的价值来确定资料成本。资料包括借款人身份证扫描件、车大本扫描件、汽车正面照片、汽车背面照片、车内仪表盘照片，其他就不需要了。
我顿时就明白，这应该是一个自融或者诈骗平台需要准备的线上发标资料，有了这些资料，他自己只需要伪造一些借款相关合同，基本上就跟真实的一样了。
这个场景是不是有点熟悉？非常“知名”的某租宝在当年也是这么干的。收购了很多乱七八糟的公司，然后来平台上借款。当然，那时候一个公司的借款额度高，5000万到一亿都可以。现在限额了，单笔借款最好不超过20万了。
然后我挺好奇的，这些资料一般是怎么来的？我通过一个做二手车的朋友打听到，还真有这类的生意存在。这种资料来源一般是线下的汽车金融公司和小贷公司，本身没有在P2P端融资的。而这些资料，都是那些逾期或者已经坏账车的资料。
这些资产包会被作为不良资产处理掉，那么资料自然没有那么值钱了。还有些就是那些线下车贷公司的风控人员，私下把资料COPY了一份拿出来卖钱。因为这些资料基本上放款是从银行或者保险资金出来，线上是完全找不到痕迹的。比起那些直接从汽车之家COPY图片来发标的，要真实的多。
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说完资产端，我们再说说背景。这两年很多投资人迷信国资背景，一听说有国资入股就觉得平台安全性会变高。而实际情况是，你们老家农村信用合作联社其实也是国企，甚至可能是央企。
90年代国企改革，很多国企资产都卖给了个人，但公司和下属的相关公司不一定卖掉了。而这种，就是目前市面上大部分国企股份的来源。有些国企入股平台现在甚至可以通过商业手段购买到。比如我就知道某某国企直属企业入股平台5%收费50万，10%收费100万。
至于平台到时候真出了问题，你去找那家国企的麻烦？你想多了，国企是全民所有制体制。你找国企要钱，就等于找他所有的员工要钱，他可能会负责赔偿么？想都不要想。而且很多所谓的国企子公司，基本上都不存在的，你都无从找起。
如果投资人一定要看股东背景，我觉得主板上市的股东背景可能稍微好一些。当然，也不是绝对的安全，之前出事的和信贷就有上市公司和国企的背景，结果还不是挂掉了。
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再说说银行存管。银行存管目前基本成为平台的标配了，但实际的情况是，目前新平台也可以对接银行存管，而且费用也大大降低了，跟一年前完全是两码事了。我还知道有某平台，可以通过送好处费的方式，直接免尽调，而这部分的费用，高达20万以上。
当然，不是说银行存管没有用，但投资人也不要太依赖他的作用，他本身的业务逻辑，就跟之前的支付公司第三方托管是一回事。只是你在银行有个账户而已，本身资金用户，资产是否真实，是否自融，银行一律不管。
好的消息是，部分地区银行存管本地化，这样一来，地方金融办对平台就可以利用银行来做资金流向的监督，这一点对投资人来说，还是非常大的保障。
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最后说说高管背景，我觉得这个倒是可以作为一个参考的标准。如果一个人本身在历史从业经历当中，已经很优秀了，或者本身他开办平台之前，就长期从事贷款端的业务，那么相对来说平台安全性会好很多。
为什么这么说呢？一个是他本人的违约成本非常高，二是他对资产端的把控能力要强很多。比如拿微贷网的COE姚宏来说，他之前就是广发信用卡华东信用卡中心负责催收业务的，手下当时管理者400多人的电催团队，全国都有他的线下催收资源。后来他自己出来创业做微贷网，最少从贷后管理来说，全国没有几个比他擅长的CEO。
当然，我说了这么多负面的情况，大家也不要被吓到，其实内心还是觉得正经做事的平台还是不少的。大家不要太过于迷信背景，寻找真实可靠有盈利能力的平台，才是长久之计。随着政府监管的力度越来越大，行业会越来越健康发展。但到那时候，收益也会更‘健康’了~大家且投且珍惜吧。
作者：老七玩金融 公众号：wubin2015game
