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杨女士2005年离开了原来所在的公司，自筹资金在一处居民区开了一家美容院。起步时期的装潢、购置设备先后花了她数十万元。好在当时发展客户很快，激励她一直坚持下去，3年之后就收回成本开始赚钱了。
美容院的日常工作由杨女士自己主持。每天早上11点到晚上10点，杨女士都亲自在店里坐镇。店里员工只有5位，很多工作都需要老板娘亲力亲为。
杨女士夫妇的家庭分工很明确，丈夫是一位全职“家庭煮夫”，负责处理一切后勤、打理家务琐事，还要照顾正在上高中的儿子。
最近几年，杨女士美容院的净盈利保持在每年40万元左右，今年恐怕还会下降，业绩主要靠原来的忠实老客户在支撑。
杨女士发现，消费者对美容院越来越不信任，拓展新客户很难，加大推广力度又要多花钱，有销售能力的店员也不好找，同时还要面临业内愈加激烈的竞争。
杨女士觉得，这几年虽然收入水平还勉强可以保持，但生意的确是大不如从前了。
有一段时间杨女士曾经考虑把自己所租的商铺买下来，后来审慎思考后还是打消了这个念头，因为她现在对于实体店越来越没有信心了，又不知道接下来该如何转型。
杨女士说，自己和丈夫都年近50岁，对二度创业已经没有兴趣了。她希望把美容院生意继续做下去。”如果未来盈利降低到不能接受了，比如衰减到每年20万元以下，我就退休不再工作了。”她说。
杨女士和丈夫的家庭负担不重。双方父母都有足够的经济能力养老，不需要他们贴补太多。儿子明天就要上大学了，没有留学的计划，教育金支出会越来越少。另一套房刚刚还清贷款，现在每月还有一笔房租收入。杨女士夫妇主要考虑的还是他们自己的养老问题。
在越来越严重的危机意识下，杨女士想调整一下家庭的理财方式。过去他们走的是稳健路线，除了买房外，就是买银行理财产品和大额存单。杨女士说，自己刚开店时志得意满，曾经想着50岁前存够500万元金融资产后就退休好好享受人生。现在看来，这个梦想基本上是不可能实现了，她只希望重新配置资金，提高一下财产性收入，所以想请理财专家帮帮忙。
对此，兴业银行的理财师廖炜杰给出了以下的建议：
对大部分人来说，离开本身所在的安逸工作环境投入自主创业的浪潮是一件难以抉择的事情，而杨女士正是那少数敢于迈出这一步的人之一。她靠着点点滴滴的努力付出获得了“事业家庭双丰收”的美满结果。而随着年龄增长以及实体店经营形势的变化，是时候为达到退休后晚年的“财务自由”这一美好愿景好好规划一下了。
适当优化资产负债结构
根据杨女士家庭的收支情况以及资产负债状况来看，家庭的收入稳定，净资产增长速度也比较快，综合偿债能力很强，但却无负债，这点上可以适当地增加负债，运用杠杆投资提高收益，同时也使资产负债结构更为合理。
杨女士家庭目前的流动资产方面，现金配置较为合理，但在投资理财方面若要打破增长乏力的现状，仅仅依靠目前存款与理财产品组合的单一投资方式是远远不够的。
根据杨女士的风险偏好，建议进行组合配置，首先，将这笔资金的40%配置于股票型及债券型基金、30%配置信托类产品，这一部分的组合年化收益率在有效抵御通胀风险的同时保值增值，预计可达到7.9%左右。
剩余的30%则可以用于配置稳健的中期理财产品，预计收益率5.2%。投资组合模式在有效分散风险的同时能够帮助杨女士在今后一段时间内实现财富的增长。
其次，每月结余现金流还需要进行合理的规划。建议杨女士可以定投基金，既起到了强制储蓄、积累财富的作用，同时又能借用投资工具获得不错的收益。
基金定投能够在从股市获得较高收益的同时有效分散风险，可以有效帮助杨女士将碎片资金聚沙成塔，累积财富。
财富增值不忘自身保障
案例中并未提及杨女士家庭有商业险的投保经历，那么如何合理且有效地为家庭增添保障显得尤为重要。
根据 “双十原则”，杨女士作为家庭的主心骨，和家庭收入的主要来源，原则上按照60%的比例进行投保。建议配置保额175万元左右的养老保险，配置消费型重疾险、意外险保额50万元，年保费约为1.5万元。
另外，还可以考虑配置一些偏向于养老性质年金险，退休前缴费，退休后可以稳定的现金流改善退休生活质量，通过合理的保险规划来保证实现杨女士所期望的幸福生活。
