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32岁的林先生是南京市某私企的管理人员，前年年初和在事业单位做会计的谢女士结为夫妻，两人感情非常稳定。林先生的父母一直想添个孙子辈，但小两口刚结婚，存款并不多，总觉得“心有余而力不足”。今年两人工作趋于稳定后，看到周围的朋友频繁在朋友圈里“晒娃”，便也心生羡慕，决定添一个小宝宝。
林先生目前税后月薪1.2万元，每年年终奖为5万元。谢女士税后月薪5000元，每年年终奖为7000元。两人现有活期储蓄5万元，3年定期存款10万元，以及5万元的股票、1万元的货币基金和5万元的银行理财产品，目前还有一套市价160万元的一室户住房。双方父母都还年轻，没有太多负担，但两人依然每年会拿钱孝敬长辈。
这样一个生活水平的备孕家庭，如何存好足够的备用资金以支持未来的育儿开支，成为他们最头疼的问题。
他们目前有两个理财目标：一是需要至少8万元的备用资金，如何将现有的资产进行整合，为未来3年的家庭支出做好保障；二是想进行一些小额投资，除了要为孩子购买保险外，还想适时换个小两室户等。
对此，建设银行上海市分行私人银行中心高级客户顾问董晨琳给出了如下的建议：
梳理现有产品，调整配置结构
可以看到，林先生夫妇对于金融产品有一定的了解，对于家庭的资产前期也做了一定的规划，通过多类别产品的投资进行了风险的分散。但是，随着林先生夫妇人生规划的改变，原有的资产配置方案已经无法满足他们对于未来生活的规划需求了，这就需要及时地做出合理的调整。
林先生夫妇拥有稳定的工作及经济收入来源，生活也越来越稳定，两人名下拥有活期储蓄、定期存款、银行理财产品、货币基金及股票共计26万元。
比较迫切的备孕阶段3万元可以直接从现有的活期存款中支用。孩子0-3岁所需费用5万元可从活期存款、理财产品、货币基金以及林先生夫妇日常薪金收入中支用。
考虑到新生命降临对于整个家庭日常开支的影响，林先生夫妇整个家庭的风险承受能力应相应的下调，对于风险相对较大的股票类投资应相应减少。考虑到资金流动性的需求以及收益水平，林先生夫妇可以适当调高货币类基金产品以及银行理财产品的持有比例，银行理财产品应选不同投资期限产品，相应减少定期存款的持有比例。
合理保险配置，撑起家庭保护伞
从林先生夫妇现有的资产配置状况中了解到，林先生夫妇目前每年有1万元的保险费用支出，并且在孩子降临之后，他们还计划为孩子购买相应的保险。
那么，首先，我们需要对于林先生夫妇目前持有的保单的种类、保额等做一个综合诊断，了解林先生夫妇目前的保障水平，及时做出调整。林先生的薪金收入在整个家庭经济收入中占有的比重相对较大，建议林先生购买一定数额的定期寿险，对妻儿未来的生活提供一定的保障。
出于对健康因素的考虑，林先生夫妇还可以适当给自己配置一些重大疾病险及意外险，使得整个家庭的防护更加坚固。根据未来孩子教育阶段将产生的费用，通过年金保险的方式为孩子的将来储备教育金。
基金定投助力，实现家庭小目标
随着孩子的降临，林先生需要为孩子将来的教育金以及换房款尽早安排计划。基金定投不仅具有一个强制储蓄的功能同时可以有效地分散投资带来的风险，省却了了解市场研究投资项目的时间。
林先生夫妇想要选择一些适合长期投资的基金产品进行投资，考虑到林先生夫妇的风险承受能力，建议可以购买指数型基金，也可以将基金定投的方式参与指数型基金的购买，进一步分散投资风险。同时，基金定投也能够为林先生夫妇未来的换房计划提供支持，用每月一点点的小积累来实现家庭的一个个小目标。
希望通过上述建议，能够为林先生夫妇排忧解难，让他们能够满心喜悦地准备迎接新生命的到来，遇见未来更幸福的自己。
