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[摘要]“一个将在2027年之后退休的人，需要300万~500万元才够养老，类似京沪广深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。”
养老金改革最近有一波新闻，大家可以去度娘一下，养老金改革的最新趋势：个人缴费只记账不做实。
缘起是人社部发了个新通知，原文是这样滴：规定了“2016年城镇职工基本养老保险（含机关事业单位和企业职工基本养老保险）个人账户记账利率为8.31%。”
什么意思呢，简单来说，就是当一个人交付了100块养老保险的时候，这100块并不是存在真实存在于你自己账户里的，直接被划走了，可能直接发放给需要领养老金的老人，也有可能被拿去投资，总之国家承诺等你老了的时候，你可以从养老金账户里领走108.31元。
而在此之前，记账利率平均水平为2%~3%。
超过8%的收益，听上去高过很多理财产品的收益。但是与买理财产品不同的是，你买理财是去赚钱的，而养老保险个人账户的钱被现收现付给老年人发了养老金之后，就是空账了。
不管记账利率有多高，现在来看都是纸面财富。有网络调查显示，92%的网民不相信空账会被填上。
加上近期各地的养老金调整方案公布，“养老金涨幅创13年新低”；以及去年的养老金“空账”问题；所有的这些，都一致指向了一个令人不安的结局：养老危机。
虽说现在鼓励二胎生育，可是未来的老龄化社会毕竟是不争的事实，未来的年轻人能不能养得起我们这些海量的80后老人，深表怀疑。
这可咋整？国家给指了条明路——商业养老保险。
国务院办公厅印发了个通知，“部署推动商业养老保险发展工作。明确2017年年底前启动个税递延型商业养老保险试点；到2020年，基本建立商业养老保险体系，商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者”。
为了鼓励老百姓自发、自愿地购买商业养老保险，国家给了不少优惠措施：此前我国商业养老保险无任何个税优惠，而个税递延型养老保险允许居民用保费抵扣当年个税，并在退休后领取养老金时再缴纳个税。
比如之前网上热议的“购买保险最多可每年抵扣个税2400元”的税优健康险就属商业养老保险。
话说回来，在养老危机的大背景下，有个实际问题不得不考虑，那就是：养老需要多少钱？
北京师范大学教授钟伟的看法是：如果退休后生活水平略低于退休前，那么为存活25年积累大致相当于20年的工资是必要的，这意味着退休后生活开销比之前降低约20%。
这笔钱大致多少？
“一个将在2027年之后退休的人，需要300万~500万元才够养老，类似京沪广深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。”
听起来很可怕吧，不过这1000万还得剔除通货膨胀的因素，钟伟教授在一篇权威学术研究报告说，现在有“255万”才相当于30年前的“万元户”。
假设30年后退休，通胀率每年5%左右，1000万折算到当下，大概相当现在于230万的水准。
而且这得是在身体健康，没病没灾，不增加其他开销的前提下。
咋办？
第一，好好工作，努力理财，多攒钱；第二、加油活吧！
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