AD
01 我们听过很多P2P平台倒闭、跑路的新闻，但你有想过银行也有可能会破产吗？
一直以来，普通老百姓理财最信赖的便是银行了，即便收益不高，但胜在安全，跑不赢通胀没关系，只要不把本金赔光了就OK，你也是这么想的吗？
事实上国内的商业银行是允许破产的，并且已经有银行申请破产了，最早的可以追溯到1998年的海南发展银行，因其业务发展不良，只好申请破产倒闭了。
而国家从2014年起已上报《商业银行破产风险处置条例》。今年来，特别是最近几个月，就《商业银行破产风险处置条例》的起草方案多番开会↓
看到这有朋友就有疑问了，这么大的金主怎么就会申请破产了呢？
我们来简单梳理一下商业银行的盈利机制：
其实很简单，我们普通老百姓把钱存入银行，获取活期0.35%、1年1.5%、2年2.7%、3年2.75%的超低利息；
又或者购买银行理财产品，利率也不高，在4%左右；
接着银行会把我们的钱出借给个人贷款（如房贷、车贷）、企业贷款等，然后收取远远高于存款的利息。
早前多多写过一篇文章，《千万不要低估了你的借款利率》中说过，虽然名义上银行给我们的借款利率貌似不高，但如果细心换算一下，你会发现实际利率比名义利率高得多（PS. 银行借贷还是众多借贷方式中最低的）
也就是说，商业银行的收入很大一部分就来自于这样的一种“中介”模式，也和一般的商业模式没差多少，经营不善的话，比如坏账太多，企业破产是正常的，那银行破产也是在情理之中的。
要是银行破产了，咱普通存户的钱将会怎么样呢？
银行背后所对应的的国家金融业监管机构就是银监会（中国银行(4.00 -0.50%,诊股)业监督管理委员会），银监会在起草《商业银行破产风险处置条例》的同时，也在征求大家的意见拟出《存款保险条例》规定：如果商业银行破产，50万以内的个人储户存款是可以得到全额赔付的，而超过50万元的部分从该存款银行清算财产中受偿，还有购买银行理财产品的资产等就不能保障了。
另外，你所欠银行的贷款是务必要还清的。
就是这么个事儿，可能打破了你一贯的认知，但担心其实也是有点多余的，毕竟我们不像美国银行是私人的，国内的金融机构监管与保障制度还是比较完善的，银行破产倒闭的概率也很低，还轮不到我们去操心呐~
02 既然说到银行倒闭这话题了，也不差说保险公司、基金公司倒闭又会怎么样。
多多刚刚也说了，我国的金融机构监管与保障制度是比较严格的，银行的背后有银监会，而保险公司的背后则有保监会，基金公司就有证监会罩着。
同理，保险公司倒闭这事的概率也是非常低。
保监会在通过保险公司的审批之前，有一系列的制度要求，审核是非常严格的。我国可是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一哦~
同时，保险公司还要接受“偿付能力监管测试”（C-ROSS），这个监管就保证了保险公司在99.5%的情况下，都不会倒闭。
万一，真的运气太差，碰上0.5%的情况，保监会会强制指定一家或多家保险公司接盘，你的保单仍会生效。所以，只要是正规保险公司，尽可放心购买。
如果你不知道哪一家保险公司是正规的，你可以先上保监会的网站查一下有没有这样的公司（通过成立条件的保险公司（含分公司）都会记录在案的）或者产品↓
03 讲完银行和保险公司，现在来讲一下基金公司倒闭的话，又会是怎么样？
首先证监会规定能销售基金的平台都必须获得证监会的基金销售牌照。
证监会网站显示，目前有三百多家机构拥有基金销售牌照，除了商业银行、证券公司、期货公司、保险公司、证券投资咨询机构外，还有大约116家独立的基金销售机构↓
而投资者从这些平台上购买基金，最终的记录去向其实会在基金公司官网上看到，也就是说如果你在银行买了易方达基金公司的基金，用同一个身份证登录易方达基金公司的官网，你会看到你所申购的基金的详细信息。
而基金公司作为基金的募集主体，证监会对其要求是强制托管，就是要求投资者的钱必须得放到银行里，而不是由基金公司保管。
如果基金公司经营不善，证监会在找到新的机构接手之前，大多数时候是不会允许基金公司申请破产清盘的。
