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前一段时间，给大家介绍了一个新朋友牛大大，大家都还记得吧。
牛大大是专门做个人信用管理的，上次给大家推荐了一些不上征信的网贷平台，一些菜友就问我：既然不上征信那么是不是就可以不还款？
为此，我请教了牛大大，他告诉我：这样想太天真，不知道现在有个东西叫做信用“灰名单”吗？
说实话，这个我还真不知道，可能有些菜友上了灰名单自己也不知道。今天，就请牛大大再来给大家讲讲什么是信用“灰名单”。
经常需要贷款的老铁要认真看一下灰名单这个概念了，并不是说你不是央行的黑名单，也没有在央行留下征信不良记录，就等同没有进入失信系统！
聚焦
随着互联网金融的不断发展，出现了互联网企业金融化，而“蚂蚁金服”，“京东金融”等就是互联网企业金融化的产物，而这些金融服务产品依托其电商和社交平台积累了大量的用户数据，并据此形成各自的大数据征信。
比如，芝麻分，腾讯信用分等。越来越多网贷需要大数据做依托，进行风控。这就是为什么那些网贷不需要上征信，却需要芝麻分作为申请条件的原因。
目前情况，由于银行有自己的一套征信体系，对于网贷生成的不良记录并不重视，很多网贷用户认为不上征信的小贷就不用还了，然而事实并非如此。
当你出现不良记录的时候，会被记录到第三方信用体系，成为灰名单的一员，久而久之会就会被各家贷款公司拒贷，上面那位老铁就是这种情况。这也暴露了很多网贷用户还没有意识到自身的信用健康出现了问题。
来看一下什么是灰名单？
贷款“小白”、贷款“黑名单”容易被拒绝，但其实贷款中还有一种“灰名单”也很容易遭拒。“灰名单”介于“黑名单”和“白名单”之间。
征信小白
未办理过任何金融机构的贷款或信用卡，个人信息尚未被人民银行征信中心录入。
贷款“黑名单”
个人征信不良记录会被保存五年，逾期严重者则会纳入全国失信人被执行名单，也是俗称的“黑名单”。
贷款“灰名单”
一些用户并非在“黑名单”之内，但以往的敏感行为具有潜在的违约风险，这一部分的人还款意愿较低，网贷（小贷）公司为了控制不良贷款率，可能会加大考查力度，风控严格的公司就会对其拒贷。
贷款灰名单从哪里来
事实上，现在的网贷（小贷）公司，多数会利用大数据来做风控，有些实力强劲的公司还会有自己的信用评级机制。
信贷“灰名单”多数依据大数据风控而来，跟互联网使用习惯有很大的关系，如果有以下敏感行为，将更容易进入灰名单。
1
不上征信的网贷肆意申请
部分手机APP贷款、网络小贷是不上征信系统的，很多客户就随意申请贷款，放款时却反悔拒收等，这些“行为”会被大数据记录在案。
2
习惯性逾期
有些人总喜欢逾期一两天，客服不催，就不会主动还款，虽然逾期时间不长，但次数过多，总会造成不良影响。不仅会被记录，逾期还会加收高额罚息。
3
同时间进行多家申贷
总感觉自己的钱不够用，一周内申请贷款二三十家，短时间内操作太频繁，会被信审认为你很缺钱，逾期风险高，而被直接圈进灰名单。
4
找多个中介代办
缺钱寻路无门，就去中介找钱，而中介往往会集中并反复去各大机构录入你的信息，这样你极有可能被大数据标注成“极度饥渴型客户”，如果是这样你申请贷款只会是越来越难。
5
有骗贷倾向
可能你并不想骗贷，但大数据会分析你的行为，解读出一些倾向：例如，提交虚假资料、用途不符合真实情况、手机号未实名认证、手机号使用时间短于3个月等，都可能被认为放款风险系数高。
6
有不良嗜好
一些小贷申请用户，有过不少赌博、博彩或是炒股类的记录，风控会认为贷款用途风险不可控，因此会给出拒贷批示。
7
套现严重
信用卡长期的满额套现，才还进去就又满额的套出来。长期这样做，会有以下弊端：①降额 ②封卡 ③他行信用卡审批不下来。
8
征信查询次数太多
查询次数太多，会被认为风险系数高，也不一定能批。
9
水电煤气费，住院费用，电讯手
机费长期逾期等
许多银行都接入了大数据。有这些逾期的，虽然征信没问题，可还是存在其他问题。
看完上面的几点，小白看了或许会恍然大悟，原来是有很多潜在的信用威胁正在殃及你的信用，让你在无意识下就上了征信。
信用不良的人看了会慌，原来之前贷款留下来的“后遗症”还一直毒害着自己的信用。
说到这里，我就要提到一个大家都要注意的概念：及时进行信用修复和管理。莫等到急需贷款却贷不到时才后悔没有管理好自己的信用。
不过，重建信用是一场马拉松，不会在短期内见效，所以信用健康管理更应该从现在开始。
无论是信用渣还是小白，无论是黑名单和灰名单，都需要一份自己的信用健康报告，及时查看自己现阶段信用患病程度，对症下药，进行精确的信用管理，才会一步步提高自己的信用，甚至越贷信用越好。
