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受严监管、去杠杆等因素影响，信托公司的传统业务正面临市场机会减少，业务风险增大的境况，亟需转型。消费金融作为拉动内需，满足差异化金融需求的重要金融工具，拥有巨大的市场前景，已成为信托业的战略转型重地。
业内分析人士认为，信托公司在向消费金融领域渗透时牌照优势明显，但信托在小额分散、高频次的消费金融领域天然基因不足，风控水平亦有掣肘。想要切入市场快速起量，分食消费金融这块蛋糕，借助金融科技是一种有效途径。
中腾信旗下的小花科技作为消费金融科技服务领域不可多得的实战派，能够为信托机构提供覆盖消费信贷全周期的服务，助力信托机构纾解消费金融业务痛点，实现战略转型。
渗透率低 信托转型消费金融困局
事实上信托机构最早于2007年便开始切入小微金融服务，根据信托公司2017年财报及近期动态统计，全国68家信托公司中，有38家已经开展或准备开展消费金融放贷业务。信托转型做消费金融有其特有的优势，例如持牌，能够在监管框架内将业务形成规模，存在接入人行征信的可能;且在与消费金融合作模式方面较为灵活多变。
但目前信托公司在消费金融领域的信托规模仅1000亿元左右。根据艾瑞咨询预测，2020年消费金融规模有望超过12万亿。相比消费金融的规模，信托行业在该领域的布局渗透率偏低，业务增长空间较大。
究其原因，是信托在消费金融领域基因先天不足。表现为，传统信托业务特征是大额低频，合作对象多为机构，互联网化程度低，科技属性弱，与消费金融小额高频，对象为个人，互联网化程度高，科技属性强的业务模式存在很大的差异。这导致信托公司在开展消费金融业务时，无论是风控理念、业务理解、产品设计，还是IT系统搭建、营销宣传等都存在短板。
具体而言，传统信托机构擅长于大额信贷管理，但对消费金融“小额分散”资产的风控管理，缺乏经验。消费金融面对的是社会各阶层的金融产品和服务需求，场景复杂多变，信托公司的传统主营业务此前并未涉及，缺乏行业沉淀、经验预判，无法有针对性地设计差异化的贷款产品。消费金融业务对IT系统在数据处理、平台交互、账户管理等方面提出了更高水平的要求，信托机构原有的系统面临承压。
这些短板也决定了目前信托机构在消费金融领域大多扮演的是资金供给方甚至简单通道的“附属性”角色，并未充分发挥自身具备的诸多优势，也未形成自己的核心竞争力。要打破困局，金融科技是助推这一目标实现的有效途径。
科技赋能 给信托转型装上“加速器”
一个突出的问题是，信托机构若自主开发科技推动消费金融业务，需要相对大量的前期投入，如IT、风控、营销等系统的搭建，人员的架构调整等等，不仅投入大，且需要市场验证周期，耗时长，并不能适应信托机构急切转型的需求。与小花科技这样的金融科技企业合作被认为是更恰当的选择。
小花科技是中腾信旗下一家以数据为核心，着重运用科技手段为金融机构提供服务的科技公司，其专注于线上优质资产与资金对接、大数据风控、智能金融云系统研发。
小花科技的B端服务能力得益于中腾信旗下线上消费金融服务主体“小花钱包”。后者定位为“年轻人的互联网钱包”，件均5000元左右，通过全流程线上服务模式，积累用户近3000万，累计撮合放款200多亿。
小花钱包三年多的实战经验，也让小花科技沉淀出面向“小额分散”资产的产品设计、营销获客、风险管理、IT系统改造等方面能力，成为消费金融科技服务领域不可多得的实战派。
具体而言，小花科技可为信托机构提供标准化产品“小花金融云”或根据需求提供定制化产品，包括导流、全流程助贷和金融科技服务。
“小花金融云”作为小花科技的拳头产品，能覆盖线上借贷全周期，支持线上审批，同时在大数据挖掘应用、账务处理等方面能帮助金融机构解脱IT技术束缚。“小花金融云”的一个突出特点是，即插即用，在与金融机构展开合作应用时，无需变更金融机构原本的底层系统运作，合作门槛和试错成本都得以降低，可极大提升资金跟资产配对效率。
针对信托机构小额分散资产管理经验不足、人才短缺问题，小花科技可通过自身大数据信用评级模型对客户进行筛选，再向信托机构推荐合适的目标人群购买现金消费分期等产品。
针对信托机构的IT系统难以支撑线上信贷需求问题，小花科技可提供获客、客户筛选、风控技术辅助等全流程金融科技服务，并可根据信托机构的相关要求，灵活调整产品及流程开展线上助贷合作，例如产品费率结构、产品费率收取方式、运营支持能力等。
目前，越来越多信托公司开始意识到和金融科技公司开展合作的重要性。“我们希望做信托机构掘金消费金融市场背后的帮手，让他们快速复制小花科技的金融科技能力，实现‘拎包入住’，加速转型步伐。”小花科技相关负责人表示。
