刚说完看不上年金险，就被自己打脸了

我前两天还在介绍年金险的帖子里说现在的年金险收益率太低了，不推荐买，结果周末就出了一款天天向上年金险来打我脸.......真香

天天向上这产品怎么样呢？引用我自己的话“安全性极高加上正常理财收益率的金融产品简直完美”，尤其是在和其他产品对比后更能体现它的优点。

首先，这款年金保险属于非养老年金中的教育年金保险，一般是父母投保为孩子未来的教育提前做准备，或者作为给孩子的一份礼物。上次我说过由于年金险收益确定，可看做无风险理财产品，只要收益率和其他的理财产品相差不大就可以购买，但是市场上的年金险普遍收益率太低吸引力不够，而天天向上的IRR收益率达到了3.86%，现金价值收益率甚至高达4.02%，产品吸引力一下就提高了很多。

我挑了两个教育型非养老年金险来和天天向上进行对比评测，分别是复星保德信的星宝贝少儿年金保险和招商信诺的宝贝启航2018少儿教育年金保险，先从最基本的产品内容开始对比

天天向上可以自由选择保障责任，有大学教育金、深造教育金或者两者都包含，而星宝贝和宝贝启航都强制包含高中阶段、大学阶段以及深造阶段的教育金，相比较之下天天向上的保障内容更为灵活，为不同经济条件的父母提供了更多选择，我个人认为高中阶段仍然有国家相关制度和政策保障，只要孩子考上了高中基本不用担心高中教育完成不了，所以保障责任里包含高中教育金并没有太大意义，毕竟保障责任越大保费越贵。

此外星宝贝可选投保人保费豁免，其实就是多了一个投保人的保费豁免重疾险，虽然好但是要加钱。而宝贝启航则可附加更多乱七八糟的险种，什么重疾险、意外医疗险、长期住院津贴、投保人定期寿险等，看似全面实则鸡肋，附加险也要加钱而且不比单独购买便宜。

缴费方式上天天向上可选趸交或3/5/10年交，星宝贝可选3/5/10年交，宝贝启航只能选5年和10年交，所以在缴费方式上天天向上略胜一筹。

在可选保费方面，天天向上的起投点仅仅只有3000元，而且递增额度最小为1000元；星宝贝最低保费15000元，递增额度至少3000元；宝贝启航最低保费也是15000元，但是递增额度至少15000元….....真是有钱人才买的起呢

总的来说，天天向上无论是在保障责任还是缴费方式亦或是保费的选择上都相当灵活，降低了年金险的投保门槛，给经济条件一般的父母提供了为孩子的未来教育做保障的机会。

年金险作为理财产品，更重要的还是它的收益率，收益率才是决定是否购买的最终因素，如果收益率还没有国债高我为什么要买它？

我计算了这三款产品各种缴费年限下的IRR收益率，如图

可以看到天天向上无论哪种缴费方式的收益率都最高，趸交的收益率高达3.86%！星宝贝的收益率其次，大概都是3.4%左右也还行，最低的是宝贝启航居然连3%都没有，谁买谁上当。

此外从图中可以发现缴费年限越长收益率越低，如果经济能力允许的话还是建议趸交或者3年交。天天向上3.86%的收益率是什么水平呢？建行的保本理财产品收益率为3%左右，非保本理财为3.9%左右，基本上这个收益率已经和银行非保本理财产品差不多了。在收益率上天天向上再次获胜。

在购买长期人寿保险时，我们偶尔会因为经济能力发生变化或者认为产品不行而退保，或者需要资金周转而将保单进行贷款，退保和保单贷款的依据都是保单的现金价值，保单现金价值越高越好。

以缴费10年为条件，我计算了这三种产品在缴费前10年各保单年度的保单现金价值与已交保费之比，比如说在第6个保单年度，已交10000万保费而保单现金价值只有7000，则该年度的现金价值与保费之比为70%。

从图中可以发现在缴费期的各个年度，天天向上的保单现金价值与已交保费之比都远远超过其他两个产品，在首个保单年度现金价值比例高达88.42%，也就是说哪怕你后悔了想退保也仅仅损失12%的保费，而星宝贝和宝贝启航的现金价值比例连50%都没有，想退保都不敢。而且根据计算，在趸交方式下天天向上的首个保单年度现金价值比例居然高达99.864%，退保几乎没有损失，不退保的话现金价值会以4.025%的复利增值，第二年的保单现金价值还比已交保费高，退保还能赚。

综合上面三个方面的评测结果，天天向上完胜其他两个产品，不光投保方式灵活，而且收益率远高于其他产品，达到了银行理财产品的水平，此外其保单现金价值也很高，不用担心退保的问题，真的是完美，要是我有孩子我就买了。

话说招商信诺的宝贝启航是真的神坑，哪方面都不行，背靠招商银行这颗大树不知道坑了多少人，大家在银行买保险产品时一定要小心！