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什么保险年缴6000?你哭着对我说,分红险都是骗人的

[2019-04-01 18:28:00] 来源:她理财网 编辑:嘞噢嘞噢 点击量:
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导读:在知乎发现了这样一个问题,年交6000分红30,暗搓搓地心疼这个小迷糊一分钟。在小她社区里看到过几次全额退保的案例,要么是保险公司回访不及时所以全额退保,要么是寻求律师帮助,在律师评估后走...

在知乎发现了这样一个问题,年交6000分红30,暗搓搓地心疼这个小迷糊一分钟。


在小她社区里看到过几次全额退保的案例,要么是保险公司回访不及时所以全额退保,要么是寻求律师帮助,在律师评估后走法律程序全额退保。如果最终还是没能成功,这个小迷糊就只能老老实实地通过公众号或邮件退保返还现金价值,损失好大一笔。只要三分之一的保费就可以买到一份性价比超高的康惠保旗舰版了,“重疾分红两全险”,好大一个坑喔。


分红险的不确定性我们都很清楚,收益率完全依赖公司经营状况,有时甚至可能颗粒无收。市面上诸多分红险,平均下来的收益率比货币基金收益率还要低,要想回本更是遥遥无期。至于万能险,虽然有最低保证利率,但是根据数据统计保险期限越长收益率反而越低,回本概率可能也就越小。

不过,最近社区里出现了一股清流,名字叫做“天天向上”,不仅明确标明收益率,而且长远来看利润还会很高。真是非常良心的一款理财型保险了!

天天向上有三种模式可选:大学教育金、深造教育金、大学&深造教育金。我分别做了一下保费试算和收益测算,大致成果如下

[主意不错]选择①:大学教育金,一次性交10000,30岁领27240元。

缴费方式有趸交、三年交、五年交、十年交,通过阅读保险规划小助手的测评,我发现趸交是收益率最高的缴费方式(为什么趸交最划算?看“教育金方案,不同缴费方式IRR对比”)。

(a)一次性缴10000元的情况下,首先在孩子18-21周岁的这四年中,每年可以领到保费的20%,也就是每年2000;除此之外,在孩子满30岁的时候又可以领一次“满期保险金”,领取金额等于基本保额,也就是19240元。总的来说,我的孩子截止到30岁,一共领取8000+19240=27240元这么一算,内部收益率3.8%,远超货币基金啊!

(b)万一啊万一,我的孩子在此期间不幸死亡了,让我看看怎么办——

也就是说,我至少可以得到10000元的返还,第二年现金价值就已经达到10388.4,直至16年后现金价值达到18776.4,好吧,现金贬值,再算上2%~3%的通货膨胀率,返还的实际价值依然大于10000元,这波不亏!(呸呸呸,主动面壁反思,我是说这份年金险买了不亏!不是孩子夭折不亏...)

(c)当然,如果我的孩子既没有死亡,也没有等到30岁领满期保险金,而是——中途退保了,你也看到了,现金价值是这么个情况,16年后达到最大,从第18年开始的四年每年又领2000,我还是赚的。

这……无论哪种情况,稳赚不赔啊!

[主意不错]选择②:深造教育金,一次性交10000,30岁领29440元。

(a)再算一遍,不身故、不退保,趸交10000元,孩子22-24周岁每年领2000,30周岁一次性再领23440,一共2000x3+23440=29440元,哇哦。
(b)万一我的孩子身故了(...妈咪对不起你):

和“大学教育金”相近,现金价值依然是从第二年开始就回本了,不亏。

(c)如果退保,现金价值和身故一样。

[主意不错]选择3:大学&深造教育金,一次性交10000,30岁领25320元。

(a)这个……就是把前两种选择摞起来了嘛,趸交10000元截止到30岁领2000x7+11320=25320元

(b) & (c)身故和退保依然差别不大,就现金价值而言,我还是赚的。

总的来说呢就是,无论领到30岁、身故、退保,买了天天向上我都稳赚。更何况它还有一个“转换养老金”的情况,如果在18岁之前行使养老金转换权,教育金就变成养老金啦,其他不变,内部收益率仍然可达4.025%,你说赚不赚呀。


突然想起赵小姐某篇文章中对于未来中国理财型保险的期许,我也满怀憧憬,像天天向上这样优秀的年金产品会越来越多,会有一天我们可以完全交出自己的信任,就像把我们的健康交付给重疾险和医疗险一样。

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