什么保险年缴6000？你哭着对我说，分红险都是骗人的

在知乎发现了这样一个问题，年交6000分红30，暗搓搓地心疼这个小迷糊一分钟。

在小她社区里看到过几次全额退保的案例，要么是保险公司回访不及时所以全额退保，要么是寻求律师帮助，在律师评估后走法律程序全额退保。如果最终还是没能成功，这个小迷糊就只能老老实实地通过公众号或邮件退保返还现金价值，损失好大一笔。只要三分之一的保费就可以买到一份性价比超高的康惠保旗舰版了，“重疾分红两全险”，好大一个坑喔。

分红险的不确定性我们都很清楚，收益率完全依赖公司经营状况，有时甚至可能颗粒无收。市面上诸多分红险，平均下来的收益率比货币基金收益率还要低，要想回本更是遥遥无期。至于万能险，虽然有最低保证利率，但是根据数据统计保险期限越长收益率反而越低，回本概率可能也就越小。

不过，最近社区里出现了一股清流，名字叫做“天天向上”，不仅明确标明收益率，而且长远来看利润还会很高。真是非常良心的一款理财型保险了！

天天向上有三种模式可选：大学教育金、深造教育金、大学&深造教育金。我分别做了一下保费试算和收益测算，大致成果如下

选择①：买大学教育金，一次性交10000，30岁领27240元。

缴费方式有趸交、三年交、五年交、十年交，通过阅读保险规划小助手的测评，我发现趸交是收益率最高的缴费方式（为什么趸交最划算？看“教育金方案，不同缴费方式IRR对比”）。

(a)一次性缴10000元的情况下，首先在孩子18-21周岁的这四年中，每年可以领到保费的20%，也就是每年2000；除此之外，在孩子满30岁的时候又可以领一次“满期保险金”，领取金额等于基本保额，也就是19240元。总的来说，我的孩子截止到30岁，一共领取8000+19240=27240元，这么一算，内部收益率3.8%，远超货币基金啊！

(b)万一啊万一，我的孩子在此期间不幸死亡了，让我看看怎么办——

也就是说，我至少可以得到10000元的返还，第二年现金价值就已经达到10388.4，直至16年后现金价值达到18776.4，好吧，现金贬值，再算上2%~3%的通货膨胀率，返还的实际价值依然大于10000元，这波不亏！（呸呸呸，主动面壁反思，我是说这份年金险买了不亏！不是孩子夭折不亏...）

(c)当然，如果我的孩子既没有死亡，也没有等到30岁领满期保险金，而是——中途退保了，你也看到了，现金价值是这么个情况，16年后达到最大，从第18年开始的四年每年又领2000，我还是赚的。

这……无论哪种情况，稳赚不赔啊！

选择②：买深造教育金，一次性交10000，30岁领29440元。

(a)再算一遍，不身故、不退保，趸交10000元，孩子22-24周岁每年领2000，30周岁一次性再领23440，一共2000x3+23440=29440元，哇哦。
(b)万一我的孩子身故了（...妈咪对不起你）：

和“大学教育金”相近，现金价值依然是从第二年开始就回本了，不亏。

(c)如果退保，现金价值和身故一样。

选择3：买大学&深造教育金，一次性交10000，30岁领25320元。

(a)这个……就是把前两种选择摞起来了嘛，趸交10000元截止到30岁领2000x7+11320=25320元。

(b) & (c)身故和退保依然差别不大，就现金价值而言，我还是赚的。

总的来说呢就是，无论领到30岁、身故、退保，买了天天向上我都稳赚。更何况它还有一个“转换养老金”的情况，如果在18岁之前行使养老金转换权，教育金就变成养老金啦，其他不变，内部收益率仍然可达4.025%，你说赚不赚呀。

突然想起赵小姐某篇文章中对于未来中国理财型保险的期许，我也满怀憧憬，像天天向上这样优秀的年金产品会越来越多，会有一天我们可以完全交出自己的信任，就像把我们的健康交付给重疾险和医疗险一样。