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家庭情况：三口之家，夫33岁 妻27岁，宝宝2周岁（宝宝出生姥姥给买了保险，暂时不用操心），三线城市，家庭年收入10万
夫妻互投复星联合康乐一生c重疾险
保障内容：
保费：共计4347元/年，30年缴
保障期：定期保至70岁
保额：重疾各保30万，轻症各保9万
投保人、被保险人豁免功能
购买原因：考虑到我俩都是独生子女的原因，加之后面可能考虑要第二个宝宝的因素，将来会承担很大的家庭责任和养老责任，从去年开始就有买保险来转嫁核心风险的打算。只知道重疾险越早买越便宜，想夫妻两人各配置一款重疾险，然而当时看各大经纪网站上重疾险各式各样，名目繁多，挑花了眼。开始觉得保险这个东西是很虚的，不太认可消费型重疾险，觉得投资许多年如果没出险，保费就打水漂了，很不划算，所以一直考虑的是返还型和储蓄型的重疾险，保险到期未出险还能获得一笔养老金或生存金，心理上觉得钱没白花。但是看了很多家，保费都很高，两个人配置的话，压力还是不小的，所以买保险的计划暂时搁置了。
今年开始，有同事在朋友圈里卖保险，又重新唤起了我配置家庭保险的计划。在微信添加了各种关于保险话题的公众号，开始普及保险知识，这是买保险前最重要的一步。中国的保险业可以说真是一个朝阳行业，国人保险知识普遍欠缺，保险理念差异大，保险意识普遍不高，即使有保险意识添置保险的，绝大多数可以说被保险代理人忽悠了，买了一些自己都不知道保什么的保险，出险了找保险公司理赔被拒赔，投诉保险公司，造成很多令人遗憾的结果。所以投保前符合健康告知要求，理解保险条款赔付责任和赔付条件非常非常重要。
选择消费型重疾险的原因：消费性重疾险价格便宜，保险责任比较明确，保费杠杆率高，同样保费的前提下比返还型重疾险能获得更高的保额。保险公司毕竟不是慈善机构，人家是以盈利为目的的，不要想着占保险公司的便宜。返还型重疾险到期返的本实际上就是你比消费性重疾险多交那部分钱这么多年的自然升值，然后又给了你，相当于保险公司为你进行强制储蓄，利率是非常低的。一旦出险获得不了高额的保障，出险即不能再返本（即使某款能额外返本，保费翻倍），之前多交的钱打了水漂；未出险理财的收益则不理想，有的不如银行定期，还占用了大量可支配资金，两头都不占优势。其实多交的这部分钱自己完全可以随便买个理财产品都要比这个强，而且资金调配灵活。当然不是说返还型重疾险没有可取性，如果你预算非常充足，不会对日常生活造成压力，没有理财概念或理财方式又比较保守单一，可以选择让保险公司为你强制储蓄。通过对保险知识的学习，个人还是觉得保险一定要姓保，应发挥它初衷最大价值。
选择定期险的原因：定期or终身一直是我非常纠结的一个问题，考虑了许久，最终还是确定购买了定期险。主要基于以下几个方面因素：
第一，主要是目前的预算情况，就康乐一生c我们夫妻俩的费率情况，终身要比定期70岁多出近3000元预算。
第二，通货膨胀，这是大概率事件。目前买的保额30万，40年后想想什么概念，能够达到目前一半的购买力就已经很不错了，相当于现在的15万或更少，保障作用已经很小。关键是现在开始每年要多花一笔真金白银去实现40年后的小作用啊，真心不合算。把当下的钱用好，提高生活品质才是最重要的，而且当下的钱是最值钱的。
第三，买定投余，也是个很不错的办法。如果预算充足，每年可以把买终身险多交的那部分保费拿去理财，投30年，按照6%-8%的年利率，40后理财复利所得也有60万左右，这可是实实在在得到的，有病看病，无病逍遥啊。
第四，保险产品的优化和更新换代。保险公司的激烈竞争，促使保险产品每三五年就换代一次，更多优秀的保险产品层出不穷，保险产品会呈现费率更低，保障更优的良性发展趋势。同时保险是个不断配置和完善的过程，要结合实际动态调整，相信今后能够买到更优质更宽松的产品。
第四，今年两会，总理发话了，要加强医保和商业保险的结合，力推大病医保制度。相信40年后国家的大病医保政策已完备到相当程度，再加上商业保险的优质辅助，真的不是我们现在需要操心的问题了。坚信国家社会保障能力哦。
定期到70比较好，再短的话风险更大。
投20年还是30年：当然是越长越好，时间越长杠杆率越高，还能最大限度发挥保费豁免作用。还是那句话，用好当下的钱，当下的钱最值钱。
为什么最终选了康乐一生C：
我起初确定的筛选范围包括：弘康健康一生、百年人寿康惠宝、康乐一生、昆仑健康宝、和谐健康之享。看健康告知，我们两人基本都符合，所以这个不是问题；看投保地域，现在异地投保不是事，全国通赔，不在意。对比保障，康惠宝轻症只赔付保额25%，赔付一次，相对欠缺。和谐健康之享保额选择灵活，保险赔付条件相对宽松。重症方面基本差异不大，国家标准定义的几大重疾这几款都覆盖了，主要是对比轻症，轻症高发主要是心脑血管疾病，尤其以轻微脑中风最为高发常见，这几个保险中和谐健康之享对轻微脑中风的赔付条件最宽松，基本就是确诊即赔，管你有没有后遗症。相比其他几家保险对轻微脑中风后遗症的定义都约定了后遗症的标准，这一点上还是健康之享颇具优势。但最终还是要看自己的预算，几款保险保障都比较均衡，预算有限的情况下，健康之享只能首先PASS了。其余几款定期70保障的情况下保费基本差异不大，康乐一生C同时附带投保人豁免功能不可多得，最终还是性价比取胜。
还存在一款康乐一生B就是多了被保险人身故责任，保费多几百。身故责任和重疾责任只能承担一项，所以有点鸡肋，性价比不如C高。
再说说选择了她理财投保。大大的优惠啊，正好赶上康乐一生C做活动，满1000赠100京东卡；同时又有周年庆活动，满3000赠200京东卡可叠加，我总共投保4000多，就是600京东卡，大大的实惠啊，哈哈哈。
当然说道这里，我们只配置了一款重疾险，算是在预算有限的情况下，做出的最合理的保障。我认为保险配置是逐步完善的过程，配置顺序思路是意外险、医疗险、寿险，看条件逐步实现吧。意外险肯定是要配的，目前准备下手一款上海人寿大金刚综合意外险性价比很高，保障50万的话是160全年。医疗险看好尊享e生和好医保，但还要好好斟酌，一旦决定买了就会续保下去，虽说有停售的可能但保险产品的升级是必然的，这一点保险公司也会扩大产品结构惠及新老客户，续保不是大问题，费率是考虑的一个问题。寿险等经济宽裕了再考虑，毕竟经济能力还是有限的。
好啦，就到这里，以后有了新的保险配置再和大家分享，谢谢
