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上上周在一个保险群里看到有人问，友邦全佑至珍旗舰版重大疾病保险怎么样？
当时随手查了一下，第一印象是：保险条款多到我懒得看，保险责任复杂到不想分析。
周末又有财蜜来问这款产品，我俩私聊了半天，干脆整理一下聊天内容发个帖吧。
接触的一些小伙伴，对大公司的产品有一种“虽然我不知道它保什么好在哪，但是肯定比小公司产品好”的刻板印象。
友邦应该是很多人心目里的大公司了，它推出的全佑至珍旗舰版的保障看起来特别全，可以说是从生保到死，
有轻症有重疾，含全残管身故，60岁以后无法自理每个月给护理金，死了还能给受益人留钱。
实际真的有这么好么？
一、主险：友邦全佑至珍旗舰版重大疾病保险
保障期限：终身
保险责任：
1、 第一类重大疾病保险金
看了条款中第一类重大疾病的种类，实际就是重疾险中的轻症。
轻症等待期90天；
轻症疾病保30种，分4组；
每组赔付1次，最多赔付3次；
每次赔付20%基本保额，无间隔期。
比较坑的是，明明保险期限是终身，轻症却只保障到75岁，75岁之后发生轻症是不赔付的。
2、 第二类重大疾病保险金
（1）第二类重大疾病基础保障
第二类重大疾病就是重疾；
重疾等待期90天；
重疾疾病保80种，分4组；
赔付1次，投保附加险后，重疾最多赔付3次；赔付基本保额。
（2）特定恶性肿瘤额外保障
特定恶性肿瘤：
男性：肺部、肝部、前列腺的恶性肿瘤；
女性：肺部、乳腺、子宫颈的恶性肿瘤（不包括子宫体的恶性肿瘤）；
额外赔付50%基本保险金额。
（3）现代病额外保障
现代病：脑中风后遗症、终末期诊病、冠状动脉搭桥术；
额外赔付50%基本保险金额。
需要注意：
如果首次罹患的重大疾病刚好是6种特定病的疾病或者3种现代病，那就可以赔付100%保额+50%保额=150%基本保额，同时罹患两种也只赔付二者之一；
如果首次罹患的重大疾病不是特定恶性肿瘤或现代病，第二次发生特定恶性肿瘤与现代病并不能获得50%额外保额的赔付。
而且，特定恶性肿瘤、现代病和轻症的要求一样，75岁之前发生才可以理赔。
也就是说，想获得额外赔付，必须75岁之前首次罹患的重疾是特定恶性肿瘤或者现代病。
3、 全残保险金
如果没有理赔过除轻症之外的其他项，被保人全残，100%基本保险金额，赔付后合同终止。
4、 老年长期护理保险金
满足以下条件，保险公司赔付老年长期护理保险金：
年满60周岁后的首个保单周年日或之后；
自主生活能力丧失，无法独立完成三项或三项以上的日常生活活动；
保持该生活丧失状态达180天以上；
未赔付过重疾、全残、生命终末期保险金。
老年长期护理保险金，每月1次，每次支付基本保额的1/120，支付10年。
开始领取老年长期护理保险金时，其他保险责任终止，
如果之后发生重疾或者其他保险责任，就把剩下保额一次给付。
5、 生命终末期保险金
生命终末期状态需由专科医生出具诊断证明和提交临床检查证据，
证明以现有的医疗技术已经无法治疗被保险人或缓解其身体状况，并且将导致被保险人在未来六个月内死亡。
在患者及其家属的要求和医生的同意下一切积极治疗已被放弃，所有治疗措施仅以减轻患者痛苦为目的。
这一项怎么说呢，基本就是快死了，也放弃治疗了，保险公司赔付100%基本保险金额。
“在未来六个月内死亡”不知道有没有医生会开这样的证明。。。
6、 身故保险金
如果没有理赔过除轻症之外的其他项，被保人身故，100%基本保险金额，赔付后合同终止。
7、 特别关爱保险金
罹患重疾，且在确诊重疾的365天内身故，赔付受益人基本保险金额50%。
人性化的保险责任，有点寿险的意思。
但是如果已赔付全残/老年长期护理金/终末期疾病其中之一，就不赔付特别关爱保险金。
主险总结起来就是，看起来保障多项，实际是多选一。
赔完重疾/全残/老年长期护理金/终末期疾病/身故的其中一项，就无其他保障责任。
特别关爱保险金，即使患了重疾也不一定能拿到。
二、附加险
保险责任：
1、 附加全佑轻无忧豁免保费疾病保险
轻症豁免，确诊轻症后，整张保单不需要再缴费，保障继续有效
2、 附加全佑倍无忧C款重大疾病保险
重疾豁免、重疾多次赔付
主险是重疾单次赔付，如果要多次赔付，需要投保附加险；
首次重疾跟附加险第二次重疾的间隔期是365天；
同样是重疾多次赔付的多啦A保，只需要间隔180天。
3、 附加全佑爱无忧恶性肿瘤疾病保险
在没有赔付全残、老年关爱金理赔、且重疾责任没有结束的情况下，
首次重疾险理赔后，相隔5年，被保险人再次处于恶性肿瘤状态即可理赔第一次；再隔5年后依旧处于恶性肿瘤状态就可以理赔第二次。
百度一下五年生存率，就会明白想拿到这笔保险金有多难。
4.附加全佑至珍意外伤害保险
意外身故、意外伤残、九种重大自然灾害额外赔付
捆绑的意外险，必须投保，没有意外医疗，也没有住院津贴，只保障到75岁。
如果发生意外之前理赔过重疾，那么意外险保额的理赔要减少100%。
三、保费
全佑至珍没有20年，只有19年的缴费期限可以选择，近似做个对比。
以30岁男性，50万保额，20年缴费为例，未附加意外险和恶性肿瘤疾病保险：
全佑至珍： 10万轻症+50万重疾（含身故）+25万寿险（不一定能拿到），每年缴费24050元。
哆啦A保：10万轻症+50万重疾（含身故）+瑞和定寿：30万寿险（保障到80岁）每年缴费13920元。
全佑至珍每年比哆啦A保+瑞和的组合贵了近1万。
全佑至珍、平安福这种主险+一堆附加险的保险还有很多，
购买这类产品不要误解了代理人说的“保障全面”；
投保时需要注意是否占用保额，是不是赔付了这项就不赔付另一项；
捆绑的附加险，比如长期意外，通常就像大闸蟹上的稻草一样，草卖出了螃蟹的价钱。
面对保险责任很多的产品，可以选择拆分保险责任，找到对应险种的产品做比较。
在没有发现高性价比的组合保险之前，我觉得还是不要怕麻烦，分开配置保障吧。
