50岁左右买保险的建议

来到小她这个社区还不到一个月，大概看到了五六个类似50岁该如何买保险这样的求助帖，每次看到这样的帖子很是揪心想到自己的父母，母亲多年前就已经在某安投保了一款目前已经下市的重疾附加医疗的保险，虽然看起来很坑但是母亲的病灶较多外加年龄较大，退保后几乎不能投保其他产品。关于父亲最让我头疼，几年前在代理人亲戚那里投保了某鑫宝，带返还的产品坑是自然不用多说，而且保额只有五六万。屡次让他退保，都因为碍于情面无果。

下面就我的理解与认识谈一谈50岁该如何买保险：

 险种：

  1.意外险：意外自然不用多说小到刚会走老到九十九谁都会出现磕碰，五十岁腿脚开始出现问题上楼走路，难免会有意外事件的发生。而在投保意外险的时候应该首先侧重的是意外医疗的补偿，而不是意外身故的给付。

  2.寿险：五十岁赡养和抚养的责任已经基本完成，这个时候应该侧重的是避免因为疾病给子女或家庭带来负担，而财富传承的方式不应该是保险。所以寿险可以不用考虑，重大疾病的身故责任也可以免除。

  3.重疾险：重大疾病可以说是人生的各个阶段都需要的。但是在50岁这个年龄投保重大疾病保险，保险的高杠杆已经不明显或者不存在，就是说可能出现保费与保额的比例接近1，甚至出现保费倒挂即所交保险费总额大于保额。如果经济能力有限从经济的角度考虑，在这种情况下可以选择用老年防癌险部分代替重疾险。但防癌险只能保障恶性肿瘤，不能保障其他重大疾病。所以风险厌恶者应该坚决选择重疾险。

  4.医疗保险：医疗的功能就是补偿医疗费费用，可以用做社保的补充医疗，而且重大疾病治疗是一个长期过程，医疗费用支出是很昂贵的一部分，医疗保险必不可少。

具体方案：

                1.意外险+重疾险+医疗保险 （保费较高，风险保障更全面，重大疾病覆盖全）

                2.意外险+老年防癌险+医疗保险（保费较低，风险保障较差，只能保障恶性肿瘤）                

具体产品：

   1.意外险：首推小蜜蜂。这款意外伤害保险保障全面，而且意外医疗报销限额高（5万），含有意外住院津贴（250元每天）。其次推荐泰康高危职业意外险。这款意外险涵盖1-6类职业，高危职业的福利。如果属于1-3类职业坚决选择小蜜蜂。

   2.医疗保险：首推平安e生保。这款医疗保险有无出险都能续保，涵盖自费药，支持智能核保。其次推荐定心丸。这款医疗保险是五年期的医疗保险五年内不弄担心续保问题，五年内共用一万免赔额，恶性肿瘤保额翻倍。但是定心丸最晚投保年龄是49周岁。这两款医疗险可根据自身情况参考。

    3.重疾险：

                   (1)50岁购买重疾险应该选择终身型的保障一步到位。

                   (2)不能因为贵就放弃了保额，保额太低起不到防范风险的作用（例如我爹...）。

                   (3)50岁以后疾病高发期，轻症赔付豁免一样很重要。

      具体比较：

                       选择的时候先看蓝色的投保年龄限制，再看金色的异常情况选择符合自己的，再看绿色的保费与轻症综合考虑。 （ 职业，等待期相同。重大疾病种类都包含高发的25种重大疾病，这25中疾病已经占据发病的90%以上。所以只对投保年龄，轻症，异常情况，保费进行比较）

推荐：

           年龄超过五十岁，如果是符合健康告知的标准体，瑞泰瑞盈价格最便宜。     

           年龄未超过五十岁，符合健康告知的标准体，瑞泰价格最便宜。身体小毛病笔较多可核保的，康乐一生c，陪付三次性价比最高。

           乙肝甲状腺疾病可以投保健康一生。

           高血压直系亲属有疾病的可以投保康惠保。

4.防癌险：推荐康爱卫士。最高可选保证期限20年，20年无续保压力。高费用恶性肿瘤双倍给付保险金。