AD
前天下午，好朋友突然在微信上给我发来了几张保单，急急忙忙让我帮忙看一下要不要退保，了解了情况之后，才知道这些保单原来是她小姨早年买的，小姨有个好朋友去了合众当代理人，在人情难却的情况下，小姨一家都买了一大堆自己完全看不懂的保单。
下面这份是分红型寿险保单，保额6.5万元，保费3628.5元，45岁共交20年
保障责任归纳如下：
寿险寿险（分红型）保额6.5万；
终身重疾保额6.5万；
意外伤害责任保额5万；
意外医疗保额1万；
合计3628.5元
如果说这个代理人是一名合格的专业人士，那我认为至少应该懂一点最基础的保险知识，保费倒挂这么明显，竟然还是毫不犹豫选择给推荐给好友，抛开价格不谈，这份保单也有3处非常严重的失误：
1、45岁，20年缴费，意味着退休后的10年仍然在交保费，虽然通货膨胀也会导致保费贬值，压力相对也会小，但这仍然不是合理的选择；
2、20年共交保费72560元，保额却只有6.5万，保额比所交保费还低，严重的保费倒挂，即使身故后可以拿到全部的保额6.5万，但意义又何在呢？这个杠杆太低了。
3、咱们买保额其实就是希望以小博大，期待在风险来临时有足够的钱来抵御风险，这份保单现在已经缴费1.8万，保额6.5万，基本上没有起到保障作用；
我以为这就完了，然后接下来她又给我发了2份
我一看，这些保单全部都有一个共同的"字眼"--分红，后面这两份都是两全保险，其中一个是养老年金，
第一份两全险，保额1.3万，年交保费12829.7元，交10年；
第二份两全险，保额1.5万，年交保费6430元，交10年；
两份理财险合计19259.7元，再加上第一份保险，每年的保费大概是2.3万
看完这三份保单，我的第一反应是朋友的小姨肯定非常有钱，要不然不会每年拿出2万多块钱买理财险，但我了解情况后发现并不是我想的这样，小姨一家是普通的双职工家庭，跟大多消费者一样，买保险当初想着是为了给家庭增加一份保障，当她知道自己的保障额度只有6.5万的时候，也是有些急了，并决定从今年起不再交保费了。
1万多块钱就当交了学费了。。。
这样的案例我相信身边很多人都会遇到，人情保单真是害人不浅啊~
辛苦赚钱不容易，即使再有钱，也确实不应该这样挥霍~
只要愿意多花一点时间去学习，这样的"学费""智商税"完全可以避免，线下代理人卖的保险通常都是既有保障、又有储蓄功能的返还型产品，
中国人普遍有个心理，认为交了保费要是没出事就是浪费钱，生病了赔钱没生病的话返还保费留作养老，这种观念根深蒂固，保险公司也会定期推出这类迎合大众消费者需求的产品，当然这也不能完全怪保险公司，消费者有需求，所以这类产品才有市场，建议财蜜们参考：
保险骗人定律揭秘之三：返还型一分不花得保障，消费型钱都打水漂
国内的保险意识还是相对比较落后的，不仅是保险意识，包括财商教育，同样也比较落后，稍微有点理财意识的人，其实都能认识到，保险的理财功能其实是非常弱的，由于监管的限制，保险公司的投资项目不可能过于激进，
买了保险公司分红险，真的以为自己就成了保险公司的股东？有这种想法的朋友强烈安利你们看这篇帖子：分红型保险原理
说了这么多，其实并不是说分红险完全没有购买的必要，需要清楚的了解在什么阶段应该配置什么样的保险，而不是稀里糊涂买了一大堆，交了多年保费才发现自己什么保障都没有；
保险的本质是保障，不是为了获取额外收益，如果是为了后者而买保险，建议直接买一份理财产品，这比买保险产品来钱快得多，
从来没有见过有人因为买保险而发家致富了，倒是看到不少卖保险的赚的盆满体钵。。。
回归保险的本质，我们真正需要的应该是保障型的保险产品。
这样的产品线下有吗？有，比如平安福，比同类产品贵了50%，值得买吗？至少在我看来，普通消费者不值得买。详细原有可以参考：网上卖的保险产品跟代理人卖的产品有什么区别？
纯保障型的保险基本都是消费型，如果只是为了给家人增加一份保障，那么看到"分红""两全""万能""年金"都不要考虑了，直接Pass掉就行，看到意外、重疾、寿险、医疗这些保障型字眼的都可以优先考虑，
这4类基础保障全部配置齐全的情况下，这时候如果还有额外预算，不追求财富的快速增长，只期待通过保险实现财富稳健增值保值，可以考虑购买一些养老年金险等理财型保险，
当然，如果你已经具备了一定的理财技能，能很好的控制自己的财富，能做到专款专用，那买这类保险的必要性也不是很大了。养老金和子女的教育金完全可以通过基金定投来实现。
最后总结：
1、人情保单一定要慎重，如果真的没法拒绝，那么一定要选择靠谱的代理人或经纪人，如果确实不知道如何判断对方是否专业，可以先做一些功课，网上有很多学习的渠道，比如小她的保险小组，各类自媒体大V，你至少要能分的清什么是保障型的保险，什么是理财型保险；
2、看到"分红""两全""万能""年金"这些字眼的，一定要先检查一遍自己的基础保障（意外、重疾、寿险和医疗）是否已经配置全面；
3、保险配置的正确思路：
先大人，后小孩，最后老人，优先保障家庭经济支柱；
能买消费型的就不要买返还型；
保费尽可能控制在年收入的3%-10%以内，这样才不至于影响正常生活水平；
4、保险产品的购买顺序：意外险--重疾险--寿险--医疗险--年金险（如养老年金、教育金）--理财险（如各类投连险、万能险）
