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大家好，我是@保险规划小助手
上周给大家分享了【保险产品图鉴】，想全面了解各类性价比极高的保险产品的财蜜们，小助手强烈安利阅读这篇内容哦~
今天继续为大家带来：“进化论”第一步，一款“会长大”的重疾险——达尔文1号评测
市场重疾险琳琅满目，让人应接不暇，但想找到一款性价比高，又适合自己的保险产品却并不容易。不仅需要掌握基本的保险知识，还要耗费大量时间一一对比分析，过程既繁琐又复杂，还生怕一个不小心有漏网之鱼，没有分析全面。
不过这些困扰，财蜜们再无须担心，小助手从今天开始，会针对市场上优秀的保险产品，逐一为大家带来深度的产品评测，从此快速挑选一款适合自己的保险产品变得so easy。
今天为大家带来市面上新鲜出炉的一款“会长大”的重疾险——达尔文1号。
一、产品亮点
1.重疾保额“会长大”，最高增长30%
重疾保额如何能长大？当不幸罹患轻症后，达尔文1号不仅轻症能赔付25%的基本保额，而且还免交后续保费，于此同时，重疾保额还能额外增加10%。
比如重疾基本保额为50万，那么轻症赔付12.5万后，重疾保额会增加5万，变成55万。达尔文1号，轻症最多可以赔付3次，也就是说，重疾保额最高能增加到30%，相当于是15万，最终重疾保额可以达到65万元。
为何患轻症后，要让重疾保额长大？众所周知，所谓轻症，是相对重大疾病而言的，如果不幸罹患轻症，那么发生重疾的概率会比健康体质的人群大大增加，但因为已经罹患轻症，所以这个时候再想购买重疾险来增加保额为时已晚。但达尔文1号却特别人性化，将这一问题完美解决，让轻症患者们的重疾保障会长大，减少担心重疾保障额度不够的顾虑。
2.消费型重疾，储蓄型的价值
达尔文1号从保费价格来看，妥妥的一款消费型重疾险，但是，它比其他消费型重疾责任清晰，条款中明确列有身故责任，给付金额是当时保单的现金价值，对于终身方案来说，现金价值是逐年递增的，最高的现价可以达到保额的95%，这说明它带有储蓄性质。
另外，对于身故责任和现金价值递增这两点优势不要混淆。身故责任是无论选择何种方案都存在的保障责任，也是条款中明确规定的，赔付金额是当时保单的现金价值。
而现金价值递增，主要针对的是投保终身方案，因为达尔文1号其本质仍是一款消费型产品，所以投保定期方案，如选择保障至70周岁，当被保人在70周岁时仍健在，那么保险合同终止，保单的现金价值自然为0。
3.投保、被保双豁免，夫妻互投的好产品
达尔文1号具有双豁免的保障责任，即被保人轻症豁免和投保人轻症、重疾、失能、身故豁免，最适合夫妻相互投保。即妻子作为投保人为丈夫投保，丈夫作为投保人为妻子投保，如果不幸其中一方发生轻症，那么这两张保单均免交以后保费，而且除赔付轻症外，重疾保额还增加10%。
达尔文1号无论从轻症多次赔付，保费豁免，还是保障额度，可谓是保障相当全面，人情味十足。相信财蜜们都迫不及待的想要了解达尔文1号具体的产品形态，那就让小助手逐一为大家揭晓谜底。
二、产品概述
1.出品公司
达尔文1号是由复星联合健康保险公司推出的最新力作。这家公司产品最大的特点是，不重数量重质量，像康乐一生B款和C款，那都是得到广大财蜜们一致认可的高性价比产品，口碑都是响当当。
2.保障责任
重疾责任：80种重疾，基本保额最高50万，额外保额最高增加30%（80周岁前，轻症赔付一次，基本保额额外增加10%），相当于重疾最高额度可达65万；
轻症责任：35种轻症，保额为25%重疾保额，最多赔付3次，含有被保人轻症豁免责任；
身故责任：等待期180天后，无论意外或是疾病，身故即可赔付当时保单的现金价值；
附加责任：可附加投保人豁免，投保人轻症、重疾、失能、身故，均可豁免日后所交保费；
保障期限：至60周岁，至70周岁，至终身（推荐）；
缴费期限：5年、10年、15年、20年、30年（推荐），多种方式灵活可选；
适宜人群：被保人：30天-50周岁，且交费期满不能超过70周岁。
投保人：18-60周岁，且交费期满投保人年龄不能超过70周岁。18-50周岁可选择附加投保人豁免责任。
职业限制：被保人与投保人只能是1-4类职业的人群购买，高风险人群很遗憾，不能购买；
达尔文1号的亮点和具体产品形态已经一目了然，但在众多重疾险中地位如何，还需要与其他产品对比分析，根据综合比较，才能了解达尔文1号是入手的最佳选择。
三、产品对比
本次产品对比，选取了市场中热卖且口碑较好的6款消费型重疾险与达尔文1号进行全方位对比分析，希望对比的结果会对财蜜们的保险选择具有一定的参考作用。
1、保障责任对比
达尔文1号在疾病种类责任中，算是中规中矩，排名既不最高也未垫底，80种重疾，35种轻症，而且高发轻症均涵盖，所以这些疾病种类足以覆盖当前高发大病。
轻症的保额为25%基本保额，与瑞泰瑞盈和康惠保持平，但较30%的比例稍加逊色；但其轻症赔付次数最高可达3次，与康乐一生C同属于最高级别。
豁免责任中，投保人与被保人可双双豁免，其他产品除康乐一生C外，均无投保人责任豁免，所以如果夫妻俩均未购买过重疾险，建议选择夫妻互投的方式。
达尔文1号作为一款消费型产品，不仅含有身故责任，而且罹患轻症后，还会额外增加重疾保额，这是其他6款产品均不具备的产品责任。紫霞保和盖世英雄，虽然同有身故保障，但其保障额度是已交保费，而达尔文1号若是投保终身方案，年龄越长，保单现金价值越高，最高可达保额的95%，相比之下，保障额度高出一定程度。
2、年龄限制对比
达尔文1号承保年龄仅到50周岁，所以超过50周岁的人群很遗憾不能投保此产品；另外如果希望含有投保人豁免权益，那么投保人的年龄也不能超过50周岁。
对于50周岁以上的用户，如果身体健康状况良好，瑞泰瑞盈是一款不错的选择，保费低，老人也能享有重疾保障，而且70周岁人群也能保。
3、健康限制对比
对于非健康体人群，如果健康告知严格，还不能线下核保，再好的重疾险也只能望而却步，无法购买。但达尔文1号虽然在健康告知这一块询问的比较详细，吸烟、高风险运动、体重骤减等问题均有涉及，但是却支持智能核保、邮件核保，这可谓是对于非标体人群的福音。
对于甲状腺结节、乳腺结节等常见疾病，可以将其责任除外后，其他责任依然继续承保。
对于乳腺增生、妊娠糖尿病等特定情况下的疾病，如果一段时间后，恢复正常，仍然可保，承保范围可谓是相当宽松。
但是达尔文1号对于肝类疾病，审核的比较严格，乙肝病毒携带者、大小三阳等人群，均无法投保。
关于智能核保要提醒大家，对于健康告知未通过的财蜜，可进入到智能核保，放心大胆的去选择所患疾病类型，无须担心提示拒保后会影响日后购买其他保险，智能核保是没有留存记录的，大家可以放心尝试。
4、职业限制对比
由于达尔文1号职业限制为1-4类，那些高风险人群、高风险爱好者均无法投保。
对于投保人，如果希望附加投保人豁免责任，那么职业也需要限制在1-4类，但如果没有附加，那么对于投保人的职业也没有限制。
一般在办公室或是室内工作的人群，基本都会在1-4类职业内，但不排除有个别特殊情况。所以对于自己职业类别不是很了解的财蜜，投保前一定要先查看一下职业分类表，以免投保后造成不必要的麻烦。
5、关系限制对比
达尔文1号的投保关系还是很宽松的，除去未成年人仅能是父母为子女投保外，成人投保的范围较广，均可以为自己的父母、子女、配偶投保，这样一来，享受投保人豁免的人群分类范围也较广。
6、免责条款对比
关于免责条款，很多人都会忽略它的存在，但是其实对于一款产品来说，这是一个不可缺少的部分，保险公司都会在条款中标粗或标记颜色，作为对用户的重点提示，所以明确免责条款的内容，是每位投保人必须知道事情，以免日后理赔时发生不必要的纠纷。
达尔文1号的免责内容可以说是相当宽松，对于财蜜们是一个好消息。它只是对一些非法犯罪或是不可抗力因素的基本常规责任除外，其他能保障的内容，全都在保障范围内，无需担心免责条款的苛刻。
7、保费价格对比
购买一款重疾险，在充分了解产品责任及优势的情况下，如果满足产品中各类限制，如年龄、职业、健康等，那对于购买决定因素，影响最大的肯定非保费莫属。每个人都希望自己能买到一款，既适合自己又便宜划算的保险产品，所以价格因素，占据着很重要的地位。
本次保费价格分析，选取的是两种保障不同的方案——保障至70周岁和保障至终身。选择交费的方式为每种保障方案下，最长缴费时间。具体分析如下：
（1）保障至70周岁方案—男性
通过折线图可以直观的感受到，达尔文1号与康惠保和健康一生、康乐一生C年保费支出相当接近，但略微高出这三款产品一些。瑞泰瑞盈保费最低。
a.年保费支出：
瑞泰瑞盈 < 康惠保 < 康乐一生 < 达尔文1号 < 健康一生
b.保费总支出：
投保年龄在0-36周岁：康惠保 < 康乐一生 < 达尔文1号 < 健康一生 < 瑞泰瑞盈
投保年龄在37-55周岁：瑞泰瑞盈 < 康惠保 < 康乐一生 < 达尔文1号 < 健康一生
达尔文1号总保费支出与康惠保和康乐一生C相比，稍稍贵了几百至几千元不等，但对于交费期限30年的保险产品，轻症可赔3次，涵盖身故责任，重疾保额还能增加，30年内总保费一共才高出1千元左右，那也是相当划算的。
c.承保年龄范围：
康惠保=康乐一生=达尔文1号=健康一生 < 瑞泰瑞盈
达尔文1号在选择30年交费期限保障至70周岁时，只能适合0-40周岁的人群投保，如果选择20年缴费方式，可以将范围扩展至50周岁。
d.价格为先，适宜投保的产品：
对于男性，投保保障至70周岁的产品方案，各年龄段最优产品如下：
在相同保额、保障期限、交费期限的方案中，单纯从价格方面来看，康惠保是几款产品中最便宜的。从40周岁后，瑞盈开始接棒。
达尔文1号与康乐一生C不分伯仲，如果希望轻症赔付额度高，那么可选康乐一生C，如果在意身故责任，那么达尔文1号就是不二选择。而且这两款产品支持智能核保，很大程度上增加了非健康体的投保机会。
（2）保障至70周岁方案—女性
与男性保费图形类似，女性同样也如下规律：
a.年保费支出：
瑞泰瑞盈 < 康惠保 < 康乐一生 < 健康一生 < 达尔文1号
b.保费总支出：
投保年龄在0-31周岁：康惠保 < 康乐一生 < 健康一生 < 达尔文1号 < 瑞泰瑞盈
投保年龄在32-33周岁：康惠保 < 康乐一生 < 健康一生 < 瑞泰瑞盈 < 达尔文1号
投保年龄在34-36周岁：康惠保 < 康乐一生 < 瑞泰瑞盈 < 健康一生 < 达尔文1号
投保年龄在37周岁后：瑞泰瑞盈 < 康乐一生 < 康惠保 < 健康一生 < 达尔文1号
c.承保年龄范围：
康惠保=康乐一生=达尔文1号=健康一生 < 瑞泰瑞盈
d.价格为先，适宜投保的产品：
对于女性，投保保障至70周岁的产品方案，各年龄段最优产品如下：
单纯从价格方面分析，对于0-36周岁的女性，投保康惠保价格最低，37-55周岁的女性投保瑞泰瑞盈价格最低；
如果身体有些常见的女性疾病，选择康乐一生C、达尔文1号、健康一生都很不错，这三款款产品均支持智能核保；
分析总结：
无论男性或是女性，选择保障至70周岁的方案。
如果追求保费最低，那么可依据表格所列产品对应选择，中青年一般选择康惠保；
如果追求身故保障，重疾保额递增，可选择达尔文1号；
如果追求保障责任多，保障范围广，保费价格低，可选择康乐一生C；
如果年龄较大，或是想给父母投保，瑞泰瑞盈最划算；
（3）保障至终身方案—男性
a.年保费支出
由折线图可以清晰的反应出在0-40周岁的年龄阶段时，除瑞盈外，这几款产品的保费价格相差无几。盖世英雄相对保费贵一些，其次是康惠保，在35周岁之后最贵。
b.保费总支出
由于瑞泰瑞盈是70年缴费期，所以在25周岁前，总保费相对其他5款产品较高，在40周岁后，瑞盈总保费最低。
康惠保在0-30周岁时，总保费相对最低，而30周岁之后，交康乐一生C、健康一生高出一些；
康乐一生C在30-40周岁年龄段中，保费最具优势，年交保费低，且总保费也最低；
达尔文1号在22周岁后，比盖世英雄低，所以达尔文适合22周岁后的人群投保；
c.承保年龄范围：
盖世英雄 < 达尔文1号 < 康乐一生=康惠保=健康一生=瑞泰瑞盈
达尔文1号如果投保终身方案，30年缴费的只支持0-40周岁的人群投保，如果在50周岁范围内的人群，只能选择20年的缴费方式；
d.价格为先，适宜投保的产品
单纯从价格来看，40周岁之后投保瑞泰瑞盈最划算，但是由于达尔文1号含有身故责任，且现金价值可最高增长到保额的95%，而且保费与其他产品相差无几，是值得推荐购买的。
（4）保障至终身方案—女性
a.年保费支出：
如图所示，紫霞保保费属于相较其他5款险种保费最高；
瑞泰瑞盈在47-55周岁时，保费最贵；
康惠保在0-11周岁时，保费最有优势；
康乐一生C整体来看，保费最划算；
b.保费总支出：
康乐一生 < 康惠保 < 健康一生 < 达尔文1号 < 紫霞保 < 瑞泰瑞盈
康惠保在部分年龄阶段时，保费总支出较康乐一生C稍低一些，但整体情况康乐一生C还是最具价格优势的产品。
达尔文1号在价格支出与康乐一生C、健康一生相差无几，但其涵盖身故责任，这一优势比较明显；
瑞泰瑞盈对于35周岁后的女性投保，价格优势很明显，特别适合希望保费支出较少的用户；
c.承保年龄范围：
盖世英雄 < 达尔文1号 < 康乐一生=康惠保=健康一生=瑞泰瑞盈
达尔文1号如果投保终身方案，30年缴费的只支持0-40周岁的人群投保，如果在50周岁范围内的人群，只能选择20年的缴费方式；
d.价格为先，适宜投保的产品
分析总结：对于投保终身保障方案，达尔文1号的优势还是相当明显。不仅有轻症3次赔付，现价价值最高可到95%的身故责任，而且保费还“会长大”，这款产品的所有优势，在终身方案中体现的淋漓尽致。虽然盖世英雄含有身故责任，但如果选择投保身故责任，不仅保费会增加，而且保障额度仅为已交保费，二者差距对于年龄越长者越大。
四、产品总结
达尔文1号从整体情况分析，确实是一款非常出色的消费重疾险。不仅保障全面，保费价格偏低，而且还体现了多种人文关怀，值得财蜜们入手。
在满足客观条件限制下，最适宜投保人群为，追求保障全面，轻症多次赔付，并含豁免责任，重疾保额希望日后增长，且含有身故责任，保费价格低，但不是价格特别敏感者。这类用户特别适合投保达尔文1号，尤其夫妻互投最佳。
最适宜投保方案：投保达尔文1号，建议选择保障终身方案，并且选择当下年龄阶段能投保的最长缴费期限，如能选30年最佳，但建议到达退休年龄前将保费缴纳完成，这样不会造成退休后的经济负担。保额建议30万-50万之前，但如果有其他重疾险，可适当减少保额即可。
