2017年在拜读了小她各位保险大神的帖子,加上不耻下问(厚脸皮死缠烂打)后终于把小家的保险暂时给配置好了。保险,为了能更安心去追求美好
由于预算有限,就只是配置了:意外险——重疾险——寿险,现在来看这份保险配置得非常不好,看起来很齐全,但保额不充足,特别是重疾险保额才15-20万,一旦出险根本就hold不住,按目前的医疗费用去算,重疾险的保额至少都应该配置在五十万之上。
目前保险的预算在1到1.5万之间,尽量在这个范围内配置实用就好,锦上添花的暂时就不要考虑。我们要量力而行,保险的最终目的都是为了生活得更有保障,但可不能让保费扰乱了生活!梳理了一下思路,提供了以下两点做为参考。
一、按主次,缓急,找对产品,定期也不比终身差
主次:经济主柱的重点配,其它成员按必要配。
缓急:比如重疾险,身体条件,年龄都是保费高低的关键,这就影响到我们的预算。所以,重疾险是比较急的,要先买。另外医疗险这个可以缓点买,像我们现在大多都是有社保或农保的,能暂时顶一下。
先盘点一下目前保险的持有情况,以免重复或保额不足。
自己:重疾险15万,寿险25万,有农保,意外险50万
老公:重疾险20万,寿险20万,有农保,意外险30万
大宝:重疾险20万,有农保
小宝:重疾险15万,有农保
婆婆:意外险10万,有农保
配置目标与实际差额:
自己:重疾险50万,现差35万,其它不变动
老公:重疾险50万,现差30万,其它不变动
大宝:重疾险50万,要按保险(原来的保费高保额少)其它不变动
小宝:重疾险50万,要换保险(原来的保费高保额少)其它不变动
婆婆:不变动
确定好了,就补充重疾险,接下来就是找产品:大人的重疾险我看中了康乐C跟达尔文一号(二选一),宝宝的就确定是慧馨安少儿重疾险
如果是保终身,那达尔文一号是唯一人选,具体可以看测评达尔文1号,一款保额会长大的重疾险,无奈我东挤西挤地挪出来给保险的预算,是不足于支撑我配置达尔文的终身方案的。在”保额充足“与“终身保障”之间,我选择了保额充足,就是害怕万一出险不够用,岂不是受罪?康乐C与达尔文的保障优势最为相近,轻症上达尔文优点是每次轻症赔付后理险保额增加百分之十,最多三次,30%封顶。但康乐C的轻症(30%)赔付比例比达尔文高(25%),得一两次的轻症还常见,得三次的还是比较少。按我要补充30万重疾来算,康乐C轻症三次赔付27万,达尔文三次赔付22.5万,相差4.5万,而达尔文的重疾额度只增加了3万,这样基本上可以看成打平;达尔文另一优势是身故可赔现金价值和额外的保险金,康乐C这点上是不含身故的,但是如果买的是达尔文定期到70岁的,那现金价值也没有优势。
目前中国人均寿命男性74岁,女性77岁,为避免交了大半辈子保险却倒在断保的那10年,买不起终身,至少也要买到80岁,后面的再生病就不治了,听天由命去,就像@格格2015 格格姐说的:"长寿也不是人一生唯一的追求,要有质量地活着“。嗯,钱不多就不要纠结终身买不起怎么办,直接找保到80岁的,达尔文定期只到70岁,康乐C有到80岁的,果断选康乐C。
二、缴费年限挑最长的来交
确定保险后,就挑最长30年缴费期去交,因为虽然比20年多交十年,但摊下来你每一年都能减少个一两千块来配置其它成员的保险了(这里讨论的都是预算不足的情况,如果你钱多多,那一次性交也可以的哈,至少省心!)。目前我自己32岁,老公35岁,30年后我62岁,老公65岁,要是说担心退休了收入少了不足以支撑保费,其实也不用担心:1、货币在贬值,30年后的一万块可能就跟现在的一千块差不多了,你还担心交不起吗?交不起到那时大不了就退保,反正责任最大的那几年都过来了。2、退休年龄在延迟,到时说不定跟日本一样,70岁还在岗,只要有工作就有收入,怕啥?特别是一些越老越吃香的职业,比如医生,研究人员等,我家是医生,到时说不定收入还比现在好呢?反而是现在刚起步比较难,什么都要精打细算。下面给两图给对比一下20年交跟30年交一年相差多少?哈哈相差800多,两人就要一千多了,付两宝的重疾险保费都够了。
最后晒成果图:
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