我的保险配置思路（二）我所坚持的几个投保原则

第一次动了解保险的念头是在2017年年底，那时候对保险一无所知的我，开始从同学的朋友（一个保险经纪人）那里接触到了保险产品，出于职业习惯，我并不相信一家之言，想要花钱花得明明白白，选择适合自己的保险。后来，我陆陆续续在公众号文章、理财平台上研读有关保险的文章，在行一点（原名：分答）中听有关保险的小讲，记录很多笔记，也有了很多购置保险的思考。

在选择及投保过程中，我躲过坑也踩过雷，一路走来最终核保成功顺利拿到保险合同，这过程经历的种种只有自己知道，于是，我想把我的经历写成故事，和准备或者正在投保的你分享。

自身情况介绍： 30周岁；已婚未育；没生过大病，有轻微乳腺增生（BI-RADS分类 1类）；保费预算1.5万/年。

投保过程中的感悟总结起来，我认为应该坚持以下几个原则：

1. 认真对待配置保险这件事

身边有不少朋友几年前就配置了保险，但是对于险种和保障范围连自己都说不清楚；有的朋友重疾险和医疗险傻傻分不清楚；还有的在网上看看保险产品广告，连条款都不带看的就动动手指买了。

作为一个法律从业者，在我准备配置保险的那一刻，就下定决心要好好研究清楚我买的到底是啥，又保障些啥。我曾经计算过，如果我配置了一款重疾险，年缴费5000元，缴费30年，总保费支出为15万元！真是一笔不小的数字呢。15万可以买一辆车了，但是买车的话没见谁在网上看看产品广告就直接下订单了，怎么也得去4S店试驾吧，得找懂行的朋友问问吧。既然买个车那么在意，那么配置保险时为啥变得神经大条不在乎钱了呢？

2.保险姓“保”

保险到底是不是理财？这是一个经常被讨论的话题，依我看这个问题的答案还得分情况来分析：

1. 对于高净值人群来讲，保险产品理财的作用可能多过于保障的作用：

 （1）保单免征税，税费成本几乎为零

高净值人群不管是自己白手起家的，还是靠拆迁拆出来的，都会担心财产如何传承给下一代。房产、现金、公司股权的继承可能会面临房产税、遗产税等各种税的盘剥，最后能真正传承给后代的资产会缩水。但是保单是免征税的，不受各种税赋的影响，达到资产合理避税且资产传承的目的。

（2）资产隔离、合法避债

举一个例子，如一个高净值人群为创业者，苦心经营着一个合伙企业，是该企业的合伙人。合伙企业的状态往往会受很多因素的影响（管理水平、市场、政策等），一旦合伙企业经营陷入困难，面临破产、清算，合伙企业的资产会变卖，合伙企业的合伙人的出资不仅血本无归，甚至还要用自己的私人财产承担债务（合伙人对企业承担无限连带责任）。合伙企业的资产可以被拍卖、强制执行，但是该合伙人的个人保单是不能被拍卖和强制执行的。从这一点上看，保单起到了资产隔离和合法避债的作用。

2. 对于普通老百姓来讲，更看重的保险的“杠杆”作用

在身体健康，有工作能力的时期，用一笔“小钱”去撬动“大笔保额”，在出险时候用保额覆盖掉风险的支出，保护好自己的健康，保护好自己辛辛苦苦攒下的钱，更保障自己还有继续赚钱的能力。

我想，大部分开始理财的朋友，都不希望自己辛辛苦苦攒的第一桶金，在滚雪球的过程中，因为一场变故导致一切归零或者成为负数。可见，对于普通百姓来说，保险姓“保”，目的在于转移和分散部分未来的风险。

有的人可能要反驳了，市面上那么多“分红险”（仅只内地的分红险产品，香港保险和海外的分红险不在此列，以后的文章会讲到）不是老百姓买来理财的吗？的确，这类保险有部分理财的功能，但是收益如何呢？我来摘一段指数基金投资大V “银行螺丝钉”的一段收益率对比：

货币基金平均年收益率：2.45%  （你所熟知的“宝宝”类理财产品）

分红险平均年收益率：4%

债权基金平均年收益率：6.4%

股票基金平均年收益率：14.11%

而我国的通货膨胀率是多少呢？

最新央行发布的数据是 2017年年通货膨胀率7.5%！！

是不是感觉有点可怕？如果是保守型的朋友可以适当配点分红型保险（不建议太年轻的朋友配置，年轻人还是要多投资自己），但对于进取型投资者，可以多学习些理财知识和技能，将买昂贵分红险的钱用来投入到自己擅长的投资领域！

可见，对于普通百姓来说，用保险做理财其实并不划算，让保险姓“保”，用于转移和分散部分未来的风险，这个思路才不跑偏哈~

2.对用发展的眼光看保险产品

那么，是不是该买个一步到位的保险产品呢？

其实不然。配置保险，大多数人都做不到一步到位， 因为：

（1） 资金不足

刚参加工作的朋友，工资不高，如果让他/她买足四种（寿险、重疾险、医疗险、意外险）则造成了保险费占工资收入过高，负担过大，影响了他/她用工资进行充电、学习争取升职加薪的进程。此时，他/她所能承受的保费并不多，自然不可能一步到位配置齐全。

当然，每个人的每个阶段能力不同，需求也不同。就好比，在单身的时候合租个小公寓，有了另一半想一起供个小房子，有了小孩希望换大一点的房子。买保险也是如此，不可能一步到位，要在适合的年纪配置适合的保险。

（2） 保险产品更新换代快

近些年，保险产品也在不断推陈出新。从2017年重疾险爆款“康惠保”到现在大家热议的“达尔文1号”，保险产品不断地在竞争中升级。一步一步配置保险，更是给自己留出空间享受和升级更好的保险产品。

3. 你想要的完美保障，其实并不存在

 “保费低、保额高、保障全面，还大额免体检”，这真是每个人都梦寐以求的保险产品，但是这种产品你根本不可能找到。

每种保险产品的设计都是由精算师参与，如果精算师真的脑抽设计出一款“保费低、保额高、保障全面，还大额免体检”的产品，而这种产品还幸运地通过了保监会的审核上市开售了，那么这将是悲剧的开始，因为这款产品迟早会在保险公司发现亏本之后停售，投保该产品的朋友将无法得到保障或者是续保，最后吃亏的还是消费者。

投保的两个月里，我研究了很多保险公司的产品，发现产品好、保障比较全面的价格高；价格特别低的我又觉得公司没有名气不放心，总之是各种受打击，感慨买不到自己心仪的产品，最终才悟出：所谓完美，不是配置了一款看似完美的产品，而是自己亲手打造适合自己情况的保险组合！（具体怎么打造我会在以后的文章中详述）

4. 提前设置预算，量力而为

刚才第2点中提到资金的问题，那么接下来说说如何设置保费预算。总体上讲，年度保费支出应当控制在年收入的10%-15%。刚参加工作的年轻朋友，由于收入暂时比较低，又需要钱来提升自己，可以将年度保费支出进一步压缩，控制在不超过年收入的10%比较合理。

配置保险是让自己更“轻松，无后顾之忧”的往前走，保费支付太多,，压力过大，则如同背上了“房贷、车贷”，这本身就与配置保险的本质背道而驰。

另外，如果保费压力过大，很容易坚持不下去。保险缴费最短的持续10年，最长的30年，如缴费压力太大，很可能不能持续缴纳到规定年限，因断缴导致保险合同终止，给投保人造成损失。

如果要我形容下缴纳保费的感觉，应该是“毫不费力”。你“毫不费力”地用工资的一小部分投入保险产品，不用节衣缩食，不影响生活，这样的“毫不费力”可能会在今后的某一天发挥出巨大的作用！

5. 重视健康，积极生活才是配置完保险该有的态度

可能有一小部分人有着靠“保险”发家致富的想法，这其实只是一场梦境。

获得巨额保险金的人有是有，但是年缴保费也是非常非常高，这部分人非富即贵，本身就不差钱，保险金只不过是他的一笔小钱，谈不上“发家致富”。

作为普通人，有的人可能获得了一笔不小的“保险金”，或拿去治病或放弃治疗，拿去还房贷减轻家人的压力了，这笔钱最终的用途都是在弥补了一个家庭经济支柱缺失导致的致贫风险，又何谈发家致富呢？

真正的发家致富还是要靠自己的努力，而保险则是安全阀，是我们努力奋斗的最后保障。切不可躺在保单上睡大觉！而是应该重视健康，持续锻炼，积极面对生活、工作、学习。

以上，我所坚持的投保原则就先分享到这儿了，关于投保过程中的其他感悟，我会陆续在接下来的文章中分享。希望文章对有投保需求的你起到帮助