那些条款中的疾病——恶性肿瘤

 近些年，谁谁谁确诊的癌症不断在耳边响起，无论是当红明星，资产了得的大老板，还是正值青春年华的美女，哪位朋友的同事或是身边挚友的亲属，这让我感觉恶性肿瘤就在身边。

 阿里员工患白血病的事引起大家的关注，1月份体检各项指标正常，7月份开始觉得身体不舒服，当月11日确诊为白血病，当月13日病情恶化离开，正值幸福的小家庭，孩子才三岁，真的很令人惋惜，不知道造成悲惨主要原因是什么，可能是自如的甲醛，可能是身体的亚健康，可能是对自己健康的不关注，可能是体检机构的不认真······平时工作已经够累了，还要承担社会那么多的“不良”，即便自己注意到了健康，进了医院可能还有：医生误诊，延迟诊断，误治，不充分治疗，治疗后没有科学合理的康复管理，还可能有这最好的医生、最好的医院，最好的治疗药物，可是自己没有钱。

  不论世界，社会，环境怎样，身体是自己的，对自己负责才是最重要的，很多人习以为常的乐观主义，我觉得可能是对疾病认知的不足，不知道哪些习以为常的习惯正蚕食着健康，不知道身体哪些信号是在给我们预警。大家挑选重疾险都会看保多少种轻症，保多少种重疾，而这么多疾病都是什么样的呢？

  下面我们先来认识下保险条款中轻症和重疾都排在第一位的“恶性肿瘤相关疾病”

癌症：（一般癌症都泛指恶性肿瘤）

  通俗讲就是因为恶劣环境、生活习惯、基因或者不在意小病炎症等因素，导致细胞分化和增殖异常，增殖的速度加快，快到不能控制，浸润和转移到全身各处，引起身体的不适应、病变。实体恶性肿瘤就是细胞的快速增殖所产生的增生物。

白血病：

  白血病是一种非实体肿瘤，俗称血癌，是一类造血干细胞恶性克隆性疾病。克隆性白血病细胞因为增殖失控、分化障碍、凋亡受阻等机制在骨髓和其他造血组织中大量增殖累积，并浸润其他非造血组织和器官，同时抑制正常造血功能。临床可见不同程度的贫血、出血、感染发热以及肝、脾、淋巴结肿大和骨骼疼痛。

  平时听说癌症都是说早期，晚期，1234期，买的重疾险到底哪一期赔哪一期不赔呢？

  如果阿里员工有重疾保险，一定会赔付的，如果没有确诊为白血病，但身故了，消费型重疾险应该只赔付现金价值，含有身故责任的储蓄型重疾是会赔付保额的。理赔当然要符合条款中的重疾定义，条款中说 “经病理学检查结果明确诊断”

病理检查：

  通俗讲，需要制作病理切片，将肿瘤组织切下来，制作成切片，在显微镜下观察，这样才能确诊癌症的严重程度，并且设计科学合理的治疗方案。（据说这是唯一能确诊癌症的方法，其他什么X线、超声、磁共振、CT、PET等都只能在一定程度上推测是肿瘤。）

赔重疾还是轻症？要看癌症的严重程度，即恶性肿瘤分期：

TNM分期系统是目前国际上最为通用的分期系统。

T：用于描述原发肿瘤的发展程度，如肿瘤大小、其成长部位有多深入、及是否扩散至临近组织病并造成影响的情况：分为：TX、T0、Tis（原位癌）、T1-T4

N：描述肿瘤区域淋巴结受浸润的情况：分为：NX、N0、N1-3

M：描述肿瘤是否向远处转移，分为：M0、M1

以上都是实体肿瘤的分期，至于白血病这种非实体肿瘤的分期，也是类似的，只要恶性肿瘤细胞，发生转移，浸润，扩散都是会赔付重疾保额的。

下面看条款中所说应该清楚多了

轻症保障：

恶性肿瘤相关疾病
1）极早期恶性肿瘤或恶性病变：
指经组织病理学检查被明确诊断为下列一种或一种以上恶性病变，并且接受了相应的治疗。
a）原位癌；（TisN0M0期）
b）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；（未发现淋巴结转移）
c）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；（淋巴瘤一种，非实体肿瘤，未发现淋巴结转移）
d）皮肤癌；
e）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
原位癌：指恶性肿瘤细胞未穿透基底膜的原位无浸润的恶性肿瘤。
感染艾滋病毒或患艾滋病期间所患极早期恶性肿瘤或恶性病变不在本保障范围之内。

重疾保障：

恶性肿瘤相关疾病
1）恶性肿瘤：
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：（赔付轻症）
a)原位癌；
b)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
c)相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
d)皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
e）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
f)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

黑色素瘤：就是身体上的痣（俗称痦子，痦子属于良性肿瘤）发生了恶性病变，很早期的时候危害也非常大，属于重大疾病赔付范围，所以当身体上的痣长大的时候要注意呀，平时洗澡不要太碰它

癌症的发展：

1）癌前病变：（不赔付）

        如黏膜白斑，交界痣，慢性萎缩性胃炎，子宫颈糜烂，结直肠的多发性腺瘤性息肉，某些良性肿瘤。（由此不难看出许多重疾险健康告知中都会提及到：结节，息肉，囊肿，不明原因的肿块等字样，因为这些不及时治疗都会引起癌症）

2）原位癌：（赔付轻症）

       也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症，癌症之所以可怕，是因为会发生转移，转移后很难完全控制，而原位癌恰恰没有转移这个特点。

3）浸润癌：（赔付重疾）

      是原位癌经过若干年后，在适当的条件下，癌细胞继续发展，穿透基底膜，侵入固有层或粘膜下的表层。

肿瘤≠恶性肿瘤

肿瘤：是指机体在各种致瘤因子作用下，局部组织细胞增生所形成的新生物，因为这种新生物多呈占位性块状突起，也称赘生物。（息肉，结节，囊肿，肿块 ）

医生是根据肿瘤的病理学形态、生长方式以及对病人的危害程度，将肿瘤分为恶性和良性两大类的：（良性肿瘤不赔）

恶性肿瘤≠死亡

以往有这么一句顺口溜，十个癌症九个埋，还有一个不是癌。

  随着医疗水平的发展，世界上，癌症治愈率最高的国家，5年生存率达到86%，可以说癌症几乎不会死人，只要平时多检查自己的身体，有小病不扛着，癌症发现的及时，积极治疗，完全可以治愈（需要钱，时间，心态，家人照顾）

癌症是会遗传的

  癌症基因是可以遗传给下一代的，认识的人当中就有，爷爷，外公，外婆都确诊了癌症，可以去做一下专业的基因检测，做一些预防，买些重疾险。

  中国看病有一种现象，平时看小病，健康管理只花费小部分的收入，而80%的费用都花在了生命最后的一个月用于抢救，之所以这样，是因为中国大多数人身体有了小毛病选择扛着，觉得没什么大问题，最后小病抗成了大病。而为什么大都选择扛着呢，我想：一是因为太乐观，对自己健康不够客观的认识，觉得自己规规矩矩的生活，疾病怎么可能找上自己；二就是怕花钱，觉得去医院看脸色还花着钱，太麻烦，自己吃点药就可以解决，若是有医疗保障，看病不花钱，我想打多数人也不会嫌麻烦。所以说要正式身体健康，别因为省钱选择扛着，癌症来的很巧然，早期并不会有太明显的症状，有症状时候已经是晚期。

百度到一些癌症的早期症状：
一、 原因不明的消瘦、无力，上腹无规则的疼痛，食欲日下，特别厌食肉类食品。
二、 非怀孕和哺乳的妇女，有乳头流水或能挤出液汁。
三、 身体任何部位如乳腺、颈部或腹部出现逐渐增大的肿块。
四、 干咳、痰中带血、胸闷胸痛、久治不愈。
五、 中年以上的妇女，性交后阴道有少量出血，或平时不规则的阴道出血，或是停经 后数年又来月经，白带明显增多。
六、 不伴腹痛的逐渐加深的黄疸和上腹包块
七、 肝脏肿大的速度增快，并伴有肝区疼痛。
八、 不明原因的无痛性血尿。
九、 皮肤溃烂长久不能愈合。
十、 黑痣突然增大，同时伴有痒、破溃、出血疼痛或痣上的毛发脱落。
十一、 反复发热和顽固性的牙齿出血、皮下出血和进行性贫血。
十二、 反复出现的不明原因的高热。
十三、 口腔粘膜，或女性外阴或男性阴茎龟头上出现白斑，而且迅速扩大和灼立痒不适。
十四、 进行性双下无力，感觉异常，动作失调或伴有大小便有时失禁。
十五、 无明显外力作用所致的股骨和肱骨等大骨的骨折.
十六、 进食吞咽时胸骨后有异物梗塞感、刺痛感或自觉食物通过缓慢。
十七、 鼻塞、经常少量出血或鼻涕中常带血丝，伴有偏头痛、头晕、耳鸣和颈上部耳垂下方前后部位摸到肿大淋巴结。
十八、 大便习惯改变或腹泻或便秘经常交替出现，或大便常带浓血，或大便变细变扁。
十九、 逐渐加剧的头痛，伴突然出现的短暂的视力障碍和呕吐。
二十、 青少年肘或膝关节剧痛、肿胀，用抗风湿药或抗菌素类药治疗无效。

  世界卫生组织调查显示，达到同样健康标准所需要的预防投入与治疗费、抢救费比例为1:8.5:100，也就是说平时对于健康预防投入1万元，相当于减少治疗费用8.5万元，相当于免去了抢救费用100万元。重疾都是从平时不在意的小病发展过来的，平时多做预防，省去了巨额花销更免去了疾病痛苦，何乐而不为呢。所有科学的健康管理，体检，买保险，花点钱都是值得的。