那些官方的保额测算方法——寿险保障需求测算

   很多人在买保险的时候，都会有无限的纠结，选哪个保险公司，选哪个产品，卖多少保额，该花多少钱在保险上，找了很多代理人，对比了很多产品，依然不敢下定决心买哪个，因为总是想，会不会有更好的，有没有哪个渠道可以优惠买到保险，纠结到最后或是错过了好的投保时机，或是买了后悔的保险。

   生老病死残是人生的五大风险，活的太长，老无所依，死得太早，病魔缠身，生活不能自理，保险的作用就是防止这些风险带来重创。

   所以买保险先看需求，觉得如上哪些风险到来是你不能承担的，那就买什么保险，重疾险保障疾病疗养和工作损失，医疗险解决医疗开销，意外险保障伤残，寿险代替家庭责任，年金等理财保险解决养老需求。

   确定了该购买什么保险类型，就相应的着性价比高的保险，小她和财蜜们都有筛选，哪款性价比高一看便知，然后就是看买多少保额，花多少保费，保额和保费每个人都有一个数字，就是不能确定这能不能够提供保障，因为没生过病不知道具体的开销，没有一个权威的数字告诉你自己买的是多还是少。这个可以上网查查案例，我个人觉得50万的重疾，不多。

   至于保费，标准就是不给生活造成压力，很多人觉得生病和意外不一定发生，或不可能发生在自己身上，花那么多钱在这个不一定发生的事情上真的不值得，躺在医院里的都曾这么想过，如果你觉买保险没预算，想想你走过的商场，下过的馆子，吃过的垃圾，逛过的淘宝，我相信如果问一个懂事点的小孩，让她用每年二分之一的零食去换爸爸妈妈的永远不生病，她一定会换的。

 下面简单才介绍下三种官方的方法：

一、倍数法则

       倍数法则是指以简单的倍数关系估计寿险保障的经验法则。如：“十一法则”家庭需要的寿险保额约为家庭水后收入的10倍，年保费支出占家庭税后收入的1/10。理财中有个6:3:1法则，即家庭税后收入中60%用于生活消费，30%用于储蓄投资，10%用于保费预算。

特点：简单方便，便于理解，但不适用于所有家庭

二、生命价值法

   人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值减去个人生活费用后的资本化价值，是个人未来工作期间净收入的资本化价值。简单的说就是一个人一生中能净赚多少钱，寿险需求就是这些额度。

特点：可根据个体的生命周期及收支情况针对性的测算出保额需求。但收入增长率，通货膨胀率，贴现率都是假设的，所以与现实情况可能会有一定出入；此方法适合个人情况测算，不适合家庭分析；没有收入这也不代表没有生命价值；

步骤如下：

1）确定个人的工作年限

2）估计未来工作起价的年收入

3）预期税后年收入扣除本人消费

4）选择贴现率计算第三项的余额的经济价值，即生命价值。

例：张山40岁，预计再工作25年后退休，目前年税后收入12万元，个人消费支出5万元，预计年通货膨胀为3%、收入增长率为4%，贴现率为5%。张山未来25年的净收入现值（收入以期末年金计算，支出以期初年金计算）：

PV=未来25年收入现值（期末）-未来25年支出现值（起初）

=PV(n=25,I=5%,PMT=-12,FV=0,g=4%,期末年金）-PV(n=25,I=5%,PMT=-5,FV=0,g=5%,期末年金）

=255.33-100.2

=155.13（万元），张山的寿险保额需求为155万元。

   以上例子就是张山未来25年赚的钱减去花的钱，就是张山现在的寿险额度需求，因为货币是有时间价值的，并且考虑通货膨胀率，收入增长的情况，故把未来25年的现金流换算成当下的钱就是例子中的数字了。

三、遗属需求法

   该方法是从家庭需求的角度，假设某一家庭成员发生不幸后，给家庭带来的现金缺口。此现金缺口包括：家庭负债、子女独立前所需生活费及教育费用、配偶所需生活费及养老费、父母赡养费用、遗产规划、死亡丧葬费等。此方法是最符合家庭情况的测算，个人测算借鉴其中心思想即可。

举个例子：小王结婚不久，是家庭的唯一经济支柱，上有老下有小，贷款买车买房，老婆全职太太，两个孩子不出三岁，四位老人皆60出头。小王深感肩上责任重大，工作累了，小王疲惫的走在回家的路上，一个晃神一辆大卡车从脸前疾驰而过，小王不禁想到，若自己真的没了，老婆，孩子，父母可怎么办呀，于是乎小王就为自己规划了寿险，寿险额度包括了小王想给到家人的生活会用到的一切费用。

如上三种方法为金融理财规划中常用的寿险需求测算方法，自己测算保额的时候可以做简单的参考，希望对大家有所帮助。

   其实买保险就像找另一半一样，不需要多么华丽，但难过了可以花心思逗你开心，遇到人生坎坷了，可以给你最厚重的依靠，保险姓保，适合最重要，能给家庭提供提供保障的就是好产品，没有一款产品惊世骇俗，可以覆盖全部风险，然后还便宜，如果有，那可能是骗子。