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特定疾病人群如何买保险?

[2018-09-13 15:15:00] 来源:她理财网 编辑:保险规划小助手 点击量:
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导读:大家好,我是@保险规划小助手 今天为大家带来特定疾病人群保险配置方案篇互联网保险的兴起给大家带来了极大的便利,整个投保流程都可以在线上完成操作,但对一些初次在线上投保的财蜜们来说,仍然有很...

大家好,我是@保险规划小助手 

今天为大家带来特定疾病人群保险配置方案篇

互联网保险的兴起给大家带来了极大的便利,整个投保流程都可以在线上完成操作,但对一些初次在线上投保的财蜜们来说,仍然有很多疑团未解开,今天小助手来跟大家聊聊有特定疾病的情况下如何买保险的问题。


刚接触互联网保险的财蜜们,在线上投保的时候可能都有这些疑问:


我身体健康,买保险还需要上传体检报告吗?

我有XXX疾病,能不能买XXX重疾、XXX医疗险?

我不知道自己有没有健康告知里提到的疾病,需要提前做体检吗?

......

首先,小助手给大家展示一下线上投保的全流程


看完这个流程是不是已经有了初步的认知啦~


疑惑1--我身体健康,买保险还需要上传体检报告吗?


其实是源于还没进入产品页面,也没看到健康告知,就误以为自己不能买;上图可以看出,健康告知在填写投保流程的第四环节;

比如看到社区很多人在讨论甲状腺结节、乳腺结节,就以为一定要申请了核保才能买保险,上面流程图清晰的给大家展示了:

如果身体健康,符合健康告知的要求,那么是可以直接投保的;

如果身体健康异常,不符合健康告知的情况下,才需要申请核保;


疑惑2--有XXX疾病,能不能买XX产品?


这个涉及到的内容就比较复杂了,大家只要记住3个原则:


1、问到了与自己相关的疾病才需要告知;

2、没问到的疾病没有义务告知也千万不要主动告知;

3、不知道的疾病视为没有


这里给大家列举一些常见的疾病核保问题:


              

健康一生和哆啦A保的智能核保规则:(常见疾病)

             


现在很多产品都支持智能核保了,大家购买的时候如果发现不符合健康告知要求,可以进入智能核保页面进行核保,提前知道自己能否投保,智能核保是不会填写姓名、投保人身份证等信息,因此也不必担心核保没通过会留下记录。


疑问3--不知道自己有没有健康告知里提到的疾病,需要提前做体检吗?什么情况下需要体检


买保险之前,非常不建议大家去做体检,不知道的疾病视为没有,没有写在病历里的疾病也视为没有;买保险之前去体检,原本没有的疾病可能一下子就体现在体检报告了,本来不需要告知现在却不得不告知,岂不是因小失大?


那什么情况下可能需要做体检呢?


1、超过保险公司规定的风险保额

例如某公司重疾险产品对体检的要求是:

16-40周岁:50万以上要求体检

41-45周岁:30-50万要求体检

46-50周岁:20万以上要求体检

51-55周岁:10万以上要求体检

56周岁以上,都要求体检

 

ps:体检项目会划分等级,保额越高,年龄越大,体检也就越严格。

 

如果你既买了该公司的寿险,又打算买重疾险,那一定得问问累计达到多少风险保额,要求做体检。而这一款重疾险要求:累计寿险和重大疾病保险的风险保额300万元以上,年龄45周岁以上,要求运动心电图和肺功能检查。

 

2、你在健康问卷中告知了既往病症,比如高血压、糖尿病、乙肝等。

如果是在网上购买,可以申请核保,提供与该疾病相关的检查报告,保险公司会根据这些报告来判断是否承保你,一般给出的结果会有正常承保、拒保、延期、加费等

 

3、投保重疾险、防癌险等可能被抽检

具体抽检覆盖率多大,不同的保险公司有不同的规定。抽检项目一般是普通检查+血常规。

ps:你投保完后某险种,如果意外接到保险公司客服电话,让你去体检,一定不要惊讶,也不要担心会让你出体检费,因为这种体检是免费的。

如果参加体检后,结果不好,会怎样呢?

如果体检结果不好,保险公司主要采取以下措施:

1、增加保费    

2、直接将该种疾病以及并发症作为除外责任    

3、拒保

4、增加保费,同时增加除外责任

ps:如果拒保,以后再买该公司其他保险产品,那就得慎重考虑了。因此,只要保费在可以承受的范围内,还是建议投保。

 

其实,承保并不是那么容易的,特别某些家庭有遗传病史,挑个保险找份保障是很不容易的呀,还有一些人群是等自己已经患上疾病了,才想着要买保险,但是保险公司不是做慈善的,他们必须遵循大数法则,同时防范道德风险。


特定疾病人群应该如何配置保险?


1、意外险一定要配置,绝大部分意外险没有健康告知,不用担心特殊疾病会影响投保;

2、重疾险如果能配置也要尽量配置上,不要挑三拣四;

建议优先选择健康告知对自己最有利的产品,比如康乐一生问到了直系亲属的疾病情况,发现健康告知通不过可以进而选择康惠保,这款就没问到直系亲属的疾病;

其次选择支持智能核保的产品,比如康乐一生、达尔文1号,哆啦A保、健康一生,这些都支持智能核保;

3、定期寿险也是非常有必要配置的,建议优先考虑健康告知宽松的产品,比如瑞泰瑞和,这款产品甲状腺结节、乳腺结节、乙肝大小三阳人群都可以正常投保;

4、医疗险,医疗险的健康告知在所有妊人身保险产品里面是最严格的,有特定疾病的情况下比较难买到合适的产品,同样建议不要挑三拣四,优先考虑支持智能核保的医疗险,比如平安e生


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