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买意外险时,要考虑哪些方面?

[2018-09-18 16:02:00] 来源:她理财网 编辑:byby 点击量:
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导读:byby的保险课堂已经开通,用生动,形象的语言,大白话讲保险,为你解开保险神秘的面纱~欢迎点击话题下【关注】按钮,及时获得更新提醒~上次跟大家8了下 买重疾险时,应该考虑哪些方面?,今天就来...

byby的保险课堂已经开通,用生动,形象的语言,大白话讲保险,为你解开保险神秘的面纱~

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上次跟大家8了下 买重疾险时,应该考虑哪些方面?,今天就来说说意外险。意外险很重要,也很便宜,大部分人的第一张保单都是意外险,今天来跟大家说说挑选意外险时,主要考虑哪些方面。

1、保额保费,还是第一个要考虑要素。

我买个10万保额的意外险,只花了100元,你买一个一模一样保障的,要花200元,甚至1000元,怎么说性价比还是差很多啊。

上面说的费用是一年的费用,有一些银行保险,为了包装的更吸引人的,会说一个月只要50元,那算下来一年也要600啊。

现在的意外险,早几年10万保额,大概100元,现在互联网保险在发展,出来的产品也来越不不错,我今年买的意外险是在小她买的,50万保额,1万意外医疗,250元/天住院津贴,100%报销额度,一年才125元。相当划算了,可惜的是出来没多久就下线了。好东西果然靠抢啊。

2、意外医疗,意外住院津贴重不重要?

我在以前的文章>> 大白话讲如何买保险里面有详细的介绍,意外,意外医疗,意外住院津贴到底什么区别,还不是很清楚的,可以回去再看一遍。我里面也提到,意外医疗,住院津贴,都是锦上添花的东西。意外(意外身故、意外伤残的那个责任)才是雪中送炭的。

意外医疗的部分,社保或者其他渠道有报销了,只能报销剩余部分。所以如果有社保,意外医疗的额度不用太高。意外医疗并不是说买的多少额度,就能赔多少,因为保险法规定了,不能重复报销。市面上的很多百万医疗也是医疗险,听起来好像很划算啊100万的额度,其实真正花的钱,扣掉医保报销的,再扣掉免赔额,其实赔到手上的很少能到100万了。

之前@金元宝 有一篇文章意外险理赔条款大不同,选择合适的保险很重要 ,里面有提到因为买的意外险,报销额度80%,为了补20%的空缺,另外买了一款保险作为补充。

关于这一点,我个人是觉得,还是要回到保险的本质上来。保险的本质是转移因意外/疾病给我们带来的经济风险。什么才算风险呢,对于家庭来说致命的,可以一下击垮一个家庭的。比如家庭支柱意外身故,家里丧失经济来源,或者家庭支柱意外致残,不仅没有经济来源,还要填进去很大一笔钱做治疗跟康复。平常摔下骨折,这种算风险嘛?算,但是对家庭的影响不那么巨大,这种风险可以自留。

什么是风险自留,举个简单栗子吧,大家好理解。

有个感冒保险,一年200元,如果你这一年内感冒,就赔付感冒治疗的所有费用。这样的保险我就不会买,因为如果我感冒了去医院,治疗费可能也就200块,那我没必要提前买感冒保险了,直接感冒了再去医院治就好了,可能我今年不感冒我这个费用还省了呢。这种的风险,可以自留,没必要转嫁给保险。当然啦,这个例子只是为了解释风险自留,也有人因为感冒后面花了很多的钱的。

就像意外医疗,是5万还是2万,没了这个保障,对家庭来说影响还是比较小的。所以我自己买的意外险只考虑意外残疾跟意外身故的保额高不高,意外医疗额度只有1万,我一点都不介意。当然啦,有这个经济条件,想把意外医疗,津贴这块买的交为完整的,当然也可以啊。锦上添花的嘛。

3、赔付比例,免赔额也是需要考虑的对象。

赔付比例,免赔额,这个都是针对意外医疗的。意外住院津贴一般会有个免赔天数。

意外医疗免赔额一般100元了,就像我说的,100元的风险,可以自留了。当然,如果有的意外险意外医疗没有免赔额,那当然更好。

赔付比例,这个还是要细看保险条款,不同的保险规定还真是不一样。

我之前在小她买的那款阳光意外险,赔付比例就是100%,按医疗费扣免赔额乘赔付比例,跟医疗费扣除其他渠道已经赔付的费用,两者较低者赔付。(比较复杂,大概知道有一个比例的赔付就好)

             

小她现在的小蜜蜂综合意外,赔付比例也是100%,这个是在社保已经赔付的情况下,剩下的100%赔付,如果没有经过社保,按总额的80%赔付。

             

各家保险,都会有些差别。

意外住院津贴,有写会有要求免赔天数,像我买的那款,如果只住院3天,是没有津贴 的,第四天才有。有些保险,住一天院就给1天的津贴。

这些都是比较细的,大家在挑选保险的时候,可以多加留意。

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