年收入10万-30万的家庭如何配置保险？

上篇给财蜜们分享了年收入10万以内的家庭和年收入50万以上的家庭方案配置，今天继续给大家分享年收入10万-30万的家庭方案配置。

年收入对保险配置的影响相对来说是比较大的，家庭收入和支出直接决定了家庭的保费承受能力。由于经济发展的不平衡，尽管A和B家庭年收入都是20万左右，但是一个在十八线小县城，一个在北上广深超一线城市，对保费的承受能力可能是完全不一样的。

因此在配置方案的时候，我们需要综合考虑家庭情况、个人偏好等，没有绝对正确的答案。

小助手今天给大家分享2个典型三口之家案例，相同家庭结构的财蜜们可以参考方案的配置思路哦~

案例分享1：

A先生90后，今年28岁，上海某金融公司IT技术职员，毕业来魔都打拼已经5年，目前年收入税前30万。在老家省会城市有自住房一套，剩余房贷50万。女儿去年刚刚出生，太太与先生同岁，目前辞职在家专职带宝宝。考虑到一线城市的生活压力，所以预算不多，希望保险方案的性价比高，能用小钱撬动高杠杆。同时还希望太太和孩子也能获得一些基础保障。

方案设计：

产品组合：意外险+重疾险+定期寿险+医疗险

产品名称：小蜜蜂+达尔文1号+祯爱优选+平安e生保+康乐一生+慧馨安+少儿平安综合保障计划

享有保障：

家庭经济支柱A先生拥有如下保障：

1） 意外身故：意外险50万（含伤残）+寿险80万=130万

2）重疾保障：50万保障终身

3）疾病身故：寿险80万~130万（含重疾险现金价值，后期接近50万）

4）医疗保障：200万医疗金

太太拥有如下保障：

1） 意外身故：意外险50万（含伤残）+寿险50万=100万

2）重疾保障：重疾险30万保障70岁

3）疾病身故：寿险50万+重疾险现金价值（需衡量）

女儿拥有如下保障：

1） 意外伤害：5万+5000元意外门诊

2）重疾保障：50万，保障至27岁

配置思路：

1）A先生作为家庭经济支柱，全家的生活来源主要靠自己一个人的收入维持，太太目前全职带娃，因此A先生的保费占全家保费预算的70%，太太和孩子保费占比30%。作为IT从业者，高强度的工作伴随着的更大的工作压力，健康风险得额外引起重视。

2）A先生的重疾险选择直接配置终身，1是考虑到目前预算还比较充足，2是万一以后身体健康状况变差，再配置重疾险可能会有阻碍；

3）定期寿险保额选择80万，1是考虑到剩余房贷还有50万；2是考虑到子女的教育费用，因此最终选择了80万保额。

4）意外险和医疗险均选择1年期，低保费获取高保障。性价比非常高。

全年保费10389元，占全年收入的3.4%，在消费支出居高不下的一线城市，这样的保费支出目前对家庭正常生活水平不会有影响。

案例分享2：

B先生85后，今年32岁，公务员；太太30岁，某公立医院护士。宝宝3岁。夫妻两人均在四线城市有稳定工作，有社保，有自住房无贷款。两人收入相当，家庭年收入税前共计15万左右。家庭最大的开支是孩子的各项生活、教育支出；待孩子上小学后计划购入学区房一套；双方父母每年赡养支出共计2万。

方案设计：

产品组合：意外险+重疾险+定期寿险

产品名称：小蜜蜂+康乐一生+祯爱优选++慧馨安+少儿平安综合保障计划

B先生是典型的双经济支柱家庭，先生和太太收入相差不大，因此两人的保障都应该同等比例配置；

享有保障：

B先生和太太拥有如下保障：

1） 意外身故：意外险50万（含伤残）+寿险50万=100万

2）重疾保障：30万保额保障至70岁；

3）疾病身故：寿险50万

孩子拥有如下保障：

1） 意外伤害：5万+5000元意外门诊

2）重疾保障：50万，保障完成本科学业23岁

配置思路：

1）B先生家庭是典型的双经济支柱家庭，二人收入相当，因此两人的方案基本一致。意外险均选择了小蜜蜂，对于1-3类从业者来说，这款性价比极致；

2）重疾险二人均选择了康乐一生，因为预算不多，随着孩子逐渐长大，以后的教育费用也会越来越多，所以优先考虑保障到70岁。

年龄在购买健康险时影响非常大，30岁之后亚健康状况明显增加，增生囊肿血压血糖甲状腺等都将导致健康告知受阻，无法购买保险；35岁之后罹患重疾的概率已经开始增加，考虑到保费预算，所以先保障至70岁，但建议务必在40岁之前增加配置终身重疾险。

3）定期寿险二人保额均选择50万，目前虽然没有房贷，但是孩子完成本科学业还需要20年左右，赡养父母也需要20年，为了给孩子更好的教育，夫妻俩有计划购入学区房，综合三项因素考虑，夫妻俩最终选择保障30年，保额50万的定期寿险。

全年保费6638元，占家庭收入4.4%，现阶段来看不会影响正常生活。建议后期再增加一份终身重疾；如有房贷等负债，还需要额外追加定期寿险保额。

总结：

以上配置，从重疾、医疗、定寿、意外四个方面整体考虑，基础保障要全面，保额要足够高，真正发生风险的时候，保额才是我们的救命稻草。

同样的年收入，家庭情况也会有不同。有房贷和无房贷？固定资产和金融资产市值？家庭成员的年龄和身体健康状况，年结余比例高年结余比例低？等等，都需要了解清楚才能做出更有针对性的规划。

保险配置本是一件高度个性化的事，需要综合考虑多项因素。小助手今天分享的两个典型家庭案例，配置思路大家可以参考哦~

如果家庭情况比较特殊，小助手还是建议根据实际家庭情况，定制专属保险方案，可以私信@保险小秘书 获取哦~

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