AD
大家好，我是@保险规划小助手
今天为大家带来的是35-50岁人群的保险方案配置。
35-50岁这个年龄段，一般都已经组建了自己的家庭，个人的能力和财富都有了一定的累积，收入也逐步增加。但是作为经济支柱，承担着家庭责任，需要抚养孩子，赡养老人，还可能会有房贷车贷，面临着较大的压力。
这个年龄阶段的人群，不管是为家人还是自己，都应该拥有全面的保障。
保险是风险转移的工具，了解所面临的风险，才能更好的利用保险，这个年龄阶段主要面临着以下风险：
【意外风险】
意外事故高发，轻则损害身体，重则危及生命，根据世界卫生组织调查数据显示，因意外伤害导致身故的比例约7%。意外伤害可能导致收入的中断、减少或者终止，如果家庭经济支柱不幸意外身故或全残，无疑是对家庭的巨大打击。
【疾病风险】
重大疾病发病趋势趋于年轻化，如果不幸在家庭责任最重的年纪罹患重疾，会使家庭陷入困境。罹患重疾期间内很难继续正常工作，同时会造成家庭的连带影响，生病住院需要加入陪同看护，家庭收入会大大减少，家庭原有生活水平难以维持。
【身故风险】
已经成家的人群需要维持小家的日常运转，承担着房贷、车贷等家庭负债。经济支柱因意外、疾病身故，老人年迈、子女年幼，沉重的家庭负担很可能是其他家庭成员无力承担的，家庭生活水平会大打折扣，所以承担家庭经济责任的人群应该特别关注身故风险。
保险配置是一个方案组合，通过不同产品的搭配实现保障的全面覆盖；保险配置不是一步到位的，需要自身家庭情况不断调整规划，没有绝对完美的方案，只有最适合自己的方案。
小助手会结合案例，给出三种不同预算下的35-50岁人群保险方案供各位财蜜参考~
案例：
老张今年40岁，身体亚健康，有吸烟习惯。是某二线省会城市的私企中层管理，税前年收入20万；目前在省会有自住房一套，剩余房贷50万。
妻子是自由职业，收入不稳定，家庭经济来源主要为老张的薪资；老张的孩子今年12岁，孩子未来的教育费用会有大额支出，除此之外，老张每月需承担父母的生活费用。
现阶段开支较大，目前家庭年结余为5-7万，老张希望在预算范围内为自己配置一份全面的保障。
方案一：基础版（保费预算5000元）
险种组合：意外险+重疾险（定期）+寿险+医疗险
对应产品：小蜜蜂+康乐一生C+定惠保+平安e生保
保费合计5300元
【享有保障】
1） 意外身故：意外险50万+寿险50万=100万
2） 重疾保障：重疾30万，保障至70岁
3） 疾病身故：寿险50万
4） 医疗保障：200万医疗保险金
【方案点评】
意外险和职业相关，保费不会随着年龄的增长而增加，因此选择1年期消费型产品小蜜蜂，补偿被保险人因为意外导致的身故、残疾和意外医疗费用，保费便宜杠杆高。
重疾险保额要尽量覆盖治疗费用、康复理疗费用和收入损失。35-50岁最好能配置终身重疾。此方案中保费预算有限，所以优先考虑保额，配置30万保额的康乐一生C，保障到70岁。随着薪资上涨预算增加，要尽快补充终身重疾。
寿险是家庭经济中断后的补偿，也是对家庭债务虽的风险转移，可以保障家庭经济支柱身故后，家人的生活支出、教育不受影响，房贷和车贷能按时还上。寿险的保险期限需要覆盖家庭责任最重的时间段，保额理想情况应该包含负债+3-5年的日常开支+女子教育金+父母赡养费用。方案中的寿险仅覆盖了50万的房贷，保障到60岁，未来还需要进行完善增加保额。
医疗险可以用来补充社保和重疾；百万医疗保险，虽然免赔额较高，但是自费药、进口药都可报销，覆盖大病风险，让我们无须再担心高昂的医疗费用。
方案二：标配版（保费预算1万元）
险种组合：意外+重疾（终身）+寿险+医疗
对应产品：小蜜蜂+达尔文1号+定惠保+平安e生保
保费合计10617元
【享有保障】
1） 意外身故：意外险50万+寿险100万+重疾现金价值（0~40）万=150万~190万
2） 重疾保障：重疾40万，保障终身
3） 疾病身故：寿险100万+重疾现金价值（0~40）万=100~140万
4）医疗保障：200万医疗保险金
【方案点评】
意外险和医疗险的配置与基础版相同。
寿险保额增加到100万，基本覆盖了负债、日常开支、子女教育以及父母的赡养费用。
预算增加后，将定期重疾更换为终身重疾，并且将保额提升为40万。终身重疾产品选择达尔文1号，不仅轻症可以赔付3次，80岁前每赔付一次轻症，重疾保额增长10%；保障终身，达尔文1号现金价值会持续增持，身故前没有出险，身故后可赔付现金价值，可以说包含了一部分寿险责任。
方案三：高配版（保费预算1.5万元）
险种组合：意外险+重疾险（定期）+重疾险（终身）+寿险+医疗险
对应产品：小蜜蜂+康乐一生C+哆啦A保+定惠保+平安e生保
保费合计14290元
【享有保障】
1） 意外身故：意外险50万+寿险100万+身故保额30万=180万
2） 重疾保障：70岁之前，保额60万；70岁之后，保额60万
3） 疾病身故：寿险100万+身故保额30万=130万
4）医疗保障：200万医疗保险金
【方案点评】
和标配版相比，在重疾产品选择上做了变化。
预算充足，终身重疾选择可以多次赔付的多啦A保，不同组重疾最多可赔付3次，保障更加全面；同时搭配了性价比超高的消费型重疾康乐一生C，将总保额做到60万。70岁之前承担家庭经济责任，罹患重疾可得到60万保险金，70岁后依然拥有30万重疾保障。
高配版方案仅用了不足年收入的5%，覆盖了意外、疾病、身故的风险，在预算范围内基本达到各项保障需求。
小助手的方案尽可能的在预算范围内做到了保障全面、保额充足、高性价比。
每个人的实际情况不同，险种组合和产品选择也会有不同，财蜜们可以参考小助手的配置思路为自己规划方案，也可以私信@保险小秘书 定制专属的保险方案~
产品系列：
深度测评--达尔文1号
深度测评--康乐一生C
深度评测--多次赔付哪款好？长生福、哆啦A保测评
深度测评--谁是保障到70岁的重疾性价比之王？
深度测评--瑞泰瑞盈：年交保费压力小，70周岁也能保
【深度测评】不吸烟人群的福利——祯爱优选定期寿险
【深度测评】入门级定期重疾的首选——百年康惠保
【深度测评】可月付，最高600万保额的百万医疗——王者医疗
【深度测评】涵盖多种责任的康惠保旗舰版，是否值得入手？
人群系列：单身女性 | 初入职场 | 家庭经济支柱 | 特定疾病
年龄系列：0-17岁 | 18-25岁 | 25-35岁 | 35-50岁
预算系列：3000元 | 6000元 | 10000元 |
年收入系列：年收入10万 | 10-30万 | 年收入50万
