家庭收入8万，退掉年缴费4万的保险后，该如何规划保障？

来看看看这个@花花妈妈 家庭的基本情况。

第一份：平安赢越人生，每年交31416元左右，连续交3年，除了第一年返1w以外，以后每年返终身1600元，已经交了两年，突然醒悟，觉得压力大利益太小，第三年不想交了，可是退保只能退现金价值，要损失将近1w左右，5555~~~。

第二份：给3岁的儿子买的平安智能星，每年交1w左右，又发现身边很多朋友，一家人一年才1w不到而已。

看了这么过文章，也终于醒悟，买保险就是要买消费型保险，适合自己家庭的才可以。我们一年收入才8万左右，才搬得新家所有的积蓄都没有了，家里除了小孩，还有两个54岁左右的老人，突然觉得压力巨大呢。

这个家庭的年收入时8万元，一家五口生活费用也不在小数，每年保费顶天1万块钱。这个家庭的保费却高达4万，占了年收入的50%，这是我见过的保费占家庭收入比例最高的家庭，没有之一。

即使是在满嘴跑火车的代理人哪里，也几乎看不到这么高的保费占比，这简直就好像月收入2000要在二环买房子一样不可思议！

来看看第一份保险：

3年的保费总额是31426，一共十94248，提出第一年返还的了1万。我们总的投入按照84248计算。

投入8.4万，每年收益1600，投资收益率是1600/84000=1.9%。

随便一个货币基金的收益3-4%左右。全部投资货币基金每年可以得到2900左右。

最近一期五年期国债的收益，我没记错的话时4.27%，全部购买国债，每年可以3580。

因为有退保的损失，我们不能按照全部本金计算。按照用户说的，退保损失1万，那还剩下

31416*3-1万［已经给你了］－1万［退保损失］＝74000

7.4万购买国债每年的收益时：3159

你现在的选择就是

1、这7.4万继续放在这个保险里面，以后每年都拿到1600的收益；

2、退保，接受1万的损失，拿出来全部买国债，每年得到3159元。

过去发生了什么对你不重要，重要的是此时此刻你有7.4万。以后每年你想要1600还是3159？

这个答案很显然了吧。退保时目前对你最合适的选择。

平安同样的道理，退保接受损失，更换更是的产品更合适。这个我之前撰写过帖子，

平安智能星要不要退保？https://www.talicai.com/post/627229

第二部分，1万块钱一家五口买什么？

忘记问你的年纪了，但是根据父母62年的，孩子3岁这个信息，我倒推你和我是同龄人，我暂时按照30岁给你们夫妻两个计算保费

太太有乳腺增生和小结节、1mm的子宫肌瘤。没有提到先生的健康异常，孩子三岁健康

婆婆有增生结节、公公血糖高

1、重疾险

先生购买30万达尔文终身重疾，30年缴费，每年3700，

达尔文的现金价值是一条向上的曲线，而不是抛物线，最高的时候现金价值能到保额的95%也就是27.5万左右。

相当于用消费性的价格购买了一份储蓄性的保障。30万的保额不高也不低，最近二十年我觉得看病都是够了。

达尔文怎么样，我写过文章，你参考哈：

达尔文一号怎么样？达尔文一号值得买吗？达尔文一号好不好？

https://www.talicai.com/post/681129

太太有结节和增生，子宫肌瘤，因此更需要保障，所以建议购买守卫者1号

你的小结节、小肌瘤和增生守卫者1号都可以直接买标准体，

其他的产品是除外，也就是意外乳腺癌不赔钱。

30万保额，保障到终身，30年缴费，你每年4500元

而且守卫者1号是多次赔付的重疾险，可以有效的避免一次生病终身裸奔的惨状！

其实先生也可以买守卫者一号，守卫者一号比达尔文保障更全，但价格也贵一点，为了不超预算，所以给配置的达尔文。当然你两个都选择守卫者是更稳妥的。

孩子强烈推荐慧馨安，50万保额，保障30年，20年缴费，每年保费在600元左右，如果是白血病等八种少儿专属重疾，保额可以翻倍到100万。

全家重疾保费约8800元。

2、寿险

因为你们两个人就是父母最大的保障，所以再买一份寿险。保障到60岁，那时候孩子肯定毕业参加工作经济独立了。

如果不抽烟，现在最合适的事祯爱优选，如果吸烟最合适的是定惠保

按照祯爱优选计算50万保额，保障到60岁，30年缴费，先生每年1000元，太太每年500元。

这份保险可以保证无论你们两个任何一方身故，孩子都能有足够的钱完成学业和生活。

孩子不养家呀，所以孩子不需要寿险，全家寿险每年约1500元

3、意外险

夫妻俩小蜜蜂50万意外险，每年每人125元，

孩子平安综合保障计划，每年100元

公公婆婆小蜜蜂10万元意外险，每年每人25元

意外险全家合集400元。

公公婆婆就不建议买了，没有预算了，哈哈哈

 全家保费8800+1500+400=10700.

供参考，全文提到的产品可以点击红色字体直接查看哈，随时沟通