吐血整理，价值310万的重疾险研究成果，每个人都用得到

今天发这篇文章的起因是我决定给自己买一款重疾险，分析了她理财在售的12款重疾险，对比了各自的亮点，最后筛选出我要买的那款。把我的分析方法PO出来，也许你也可以根据自己的情况找到适合自己的那款~

这12款保险的名称在下图中列出来了，为了美观，我把他们的简称列在右边，下面的文章用简称来表示。

其实选择保险没那么难，使用排除法即可。一步步排除掉自己不适合的，然后就是从剩下的里面挑一个看的顺眼的。我就用我自己当作案例，带大家一步步走一下这个过程。

一、 保费概览

【如何计算自己的保费】

给大家一个大部分人通用的参考，用自己年薪的5%~10%购置保险，保额设置在年收入的10倍以上。也就是说如果你薪10万，可以花5k-10k给自己买保险，保额设置在100万以上。

重疾险是三大人身险中最贵的保险，所以价格在3000左右，保额在40万或50万都可以。

先说下我的情况，今年26，性别女，初步打算缴费30年，保额50万，保障到70岁就可以。

所以按照我的情况，各款保险计算出的保费对比是这样的~

图中已经标记出12款中保费最低的5款，方便大家和其他几款对比。

还要解释以下，盖世英雄和紫霞保是同一家公司分别针对男/女特定疾病设计的保险，除了特定疾病不一样其他都差不多，我以紫霞保为例，盖世英雄就不列出了。

所以保费3k以上的守卫者1号，长生福，哆啦A保，紫霞保排除，加灰。瑞泰瑞盈价格可以接受，保留。还剩余7个选择。

二、 基础情况

这张图是各保险的基础情况，大体类似。

保障期限：

其中有3款保险：长生福、紫霞保、哆啦A保，只有“终身”这个选项，这也是他们价格较高的原因之一。

如果你想保障终身，ummmm……我可以把这张表的原表发给你，按照我介绍的分析方法，算好自己的保费进行分析。

缴费年限：

瑞泰瑞盈可以缴至60/70岁，表中的保费3015元是20年缴的费用，如果选择交至70岁，这样就可以交40+年，每年的费用就更低了，是2015元/年。

1. 如果70岁前生病，这样缴肯定是划算的，如果70岁后生病，这样缴费就会多出2015*44-3015*20=28360。如果算上通货膨胀的话，这笔钱可以四舍五入忽略不计，问你个问题，20年前的28000和现在的28000的购买力差了多少？榨菜都从5毛涨到2块了，至少差4倍吧？所以这笔钱可以看成7000左右。

2. 还有，我买重疾险的目的是如果在70岁前生大病的话，不会给家里带来很大的负担。这时候爸妈也在养老，自己也在打拼，儿女也需要教育，是用钱的时候，所以不能没有保障。如果70岁以后生病，自己的积蓄加上40岁左右的儿女如果供不起我的医疗费，那我就认命了。

综上2点，还是觉得交至70岁更适合我，所以保费修改成每年2015元，那么瑞泰瑞盈完胜，全文完。

诶，好像还差点什么，这些保险都保什么不保什么还没说呢喂！

好的，我们继续。（这一步没有排除掉任何保险）

三、 重疾保障详情

这张图是每款保险可保障的重疾种类和可出险的次数。

间隔期是指每次重疾确诊需要间隔的时间。

重疾分组是指保障的重疾种类被分为几组，按照条款规定，每次确诊某组的重疾并赔付后，该组的其他疾病就不继续保障了。

5款价格最低的重疾险和瑞泰瑞盈都是只保障1次。

价格最贵的长生福可以保2次，而且不分组，相当于10000块交了2个重疾险。

另外2款多次保障的重疾保险也不容易分出高下，哆啦A保6700元终身可保3次，守卫者1号3795元至70岁可保5次。

为什么说我的研究成果价值310万呢？因为守卫者1号的保险详情页举了个案例，案例中的人得了3次轻症，5次重症才获得了保额310万，苦命的人啊~

不过有数据表明，人一旦生了重疾，是很有可能再生病的，这个时候再去买重疾险，相信绝大多数保险公司都会拒保。考虑到这个因素，你愿意多花1000块给自己买5重保险吗？

再说下我的想法，因为这里所有的重疾险都是包含轻症保障的，如果不包含轻症保障的话，价格可能都会低个几百块。结合自己现在的经济状况，所以我可能会在30岁左右的时候，再为自己选择一款性价比高的只保重疾的重疾险，保额可以稍微低一些，总价控制在5000左右，这样就有不分组且价格低的双重保障啦~

所以到这里，还是没有排除掉任何保险。

四、轻症和中症保障

这张图包含了可保障的轻症和中症种类和保额以及保障次数。

这里要说的是，这些保险都有轻症豁免的条款，也就是说，得了轻症之后，后面的保费不用交，轻症、重疾该有的保障全都有（但得过的轻症不再保障）。所以我不建议大家一次性缴足保费，尽管年缴比一次性缴齐要贵。

健康一生种类最少，PASS。

百年康惠保保额和次数都是最少的，PASS。

最抢眼的是信美相互三叶草，轻症中症种类多次数多保额多，发一朵小花花给他。

守卫者1号这时候又出来秀了，别人都是一样的保额，就它保额每次递增，而且每次都比别人高，好吧，再给他加1分。

康惠保旗舰版2817的价格可以保35种轻症、20种中症，还包含了男女特定疾病保障以及身故保障（后面会列出），表现也不错，加1分。

话说回来，我看到的轻症附加险一般都是这样的：如果先得轻症，重症继续保障；如果先得重症，那么轻症就不保障了。

所以这一步排除掉2款保险。

五、其他可选保障

身故和全残有寿险，性价比高的也要1000+，所以这里没有也没什么。

但是有了就更好，相当于买了2份寿险。不过要注意，一般身故保险金和重疾保险金不能同时获得。

全残一列空着的，是因为没有在明显的地方找到有这个保障，估计保险条款里面也不会有了。好吧，我承认没有一条一条扒完所有的条款，知道错了嘤嘤嘤~

亮点这张图不知道大家能不能看清，不过不重要，因为基本都是要加钱的，大家根据需要酌情看看就好。

达尔文1号比较特别，在价格亲民的基础上，轻症每赔付1次，重疾保额可以增加10%，举个例子：50万的保额，第一次得了轻症，得到25%也就是12.5万，如果得了重疾，就可以得到50*110%=55万，以此类推。

双豁免是什么

举个例子，小头爸爸帮大头儿子买保险，小头爸爸生病了（一般是条款中包含的病），就不用继续给大头儿子交保费了，保险公司就当剩下的保费送给大头儿子了。

但是一般这种豁免也仅限小头爸爸给大头儿子买，给围裙妈妈是买不了的（限未成年人）。

尽管这一条也没有排除掉任何保险。

但是大家如果最后按照排除法选出了心仪的保险，真正准备要购买的时候，一定要认真研究保险条款。

可选保障是用来锦上添花的，如果你可以接受条款中的规定，再去买。犹豫期内退保也不一定都是免费的哟~

六、 条件限制

这个限制很容易懂，不多说了，大家按需自取。

如果想知道19个省都是啥，大家到公众号菜单栏【保险精选】里面自己翻翻吧，我就不搬过来了。

最后是一些重要程度不太高的指标，大家了解一下。

这一步我就直接用地区限定排除掉了剩余6款中的5款，仅剩的康惠保旗舰版就是最适合我的啦~

辛苦一天的分析终于有结果了，嗨森~

最后提醒一下大家，健康告知很重要，如果隐瞒实情的话保费就白交了。

让人和人之间多一点真诚吧~