【年缴6万保费的真实历程】你想买保险读这一篇就够了。

介绍下自己，一线城市，家庭年收入60万-100万不等，事业上升期。先上一张图，看看我买的保险。然后在说我踩了多少坑吧。

现在保费占到家庭收入的十分之一，不考虑我父母的收入的情况下，不知道这个比例是否合理？其实现在有3万还是父母在缴纳。父母缴纳这个钱了以后，生活压力还是比较大，基本上除了吃穿用度存款就比较难了，我总担心他们被P2P啥的给骗了，所以他们即便是买了一个我觉着性价比确实不高的重疾保险，但是好过被骗吧。然后我一年大概给服务1-3万不等生活费。我们家整体对钱都比较大条，他们需要用钱就给他们打过去。

所以我们家有个以我为主导的理财的观念，有钱就要花出去，投资。手上保有个十几万临时资金就好了，不要太多。手上没有太多钱，才有奋斗的精神力量。跑题了。

然后就说说我买保险的这些坑吧。首先我非常承认冲动下买了很多性价比不高的保险。我以前认为保险这个行业因为竞争非常厉害，精算师比老百姓厉害，所以各家保险金额其实都差不多。买保险的钱几年以后能回本就行了，也不指望靠保险致富。所以别人给我推荐的就直接买了没多想。

然而...真的差距很大。这个保险吧，也跟买衣服一样 分3-6-9等的。销售员完完全是看顾客消费能力而定的。现在这个时代吧，产品真的是根据消费数据来设定成3-6-9等。最最聪明的做法应该是最大化开源，最小化节流。所以即便是条件不错的消费群，也不要总买与之匹配的产品和服务，否则还是没有钱。因为收入等级=支出等级。就这么简单的消费心理学的道理，我真的是研究了2天保险合同才研究出来的。

1.市场上鲜有的养老保险

先看我老公 06年买的 美国友邦金福B款二十年年金保险。 乍一看是美国的还挺唬人的，每年交5667，交20年。然后60岁开始每月领800，领20年。说白了就是年轻的时候交470，老了领800。问题来了，如果60-80岁期间死了就不能领800了，但是却交了20年。（合同额外是有现金分红，然而我看不懂的条款规定多少钱），因为大病或者意外死了可以获得16万的赔付。这个保险，我觉着完全可以用好一点的意外险来代替。尤其这还是06年，那个保险时代非常好，他为啥偏偏买了这么不合适的，所以有一点让我很恐慌，就是这10多年通货膨胀太厉害了！也许他当年觉着800每月的领还挺多，然而没想到的应该是，现在这钱也就是老婆每月做美甲的开销T T ，消费品种的增加，消费升级的时代，让我见证了保险理财是多么SB的事情。然而他已经快交满了，我也只能由他去了。同时还说明一个问题，一个保险停售了，多半原因是因为险种设计的不好，那些什么停售了不买来不及的销售说辞，都不要相信了。

如果一定要买什么养老的保险，还是到了其他险种都配置完的时候在考虑吧。毕竟我们还有社保。

2.定期寿险/两全保险

首先我买保险的启蒙是从27岁开始的，然而，因为没有深入研究过，就冲动的直接买了泰康乐福2014两全保险（分红型）。我以为我买的医疗和重疾，结果年费7320，交20年，却只能保护我到60岁。更关键是虽然有重疾条款，但是重疾只有20万保额，轻症才4万。这要真是得病了，我在个大北京，这钱能干啥呢。我去年感冒就花了1千多.... 大数据都说轻症和重疾的发病率是在49-55岁之间，所以我们买到60岁的定期寿险就可以了，这完全是不靠谱的理念。因为医疗手段是发展的，尤其这几年发展格外的快。所以大病都会延迟发作。好多以后得了轻症去公立医院开个单子，去私立医院多砸钱肯定是能医好的。甚至很多美容院的调理设备和国外进口的药物都能解决，就是贵！寿命也在延长啊，现在40多岁的明星看起来比20多的少女还年轻。所以一定要买终身寿险！

因为终身是个不确定的概念，所以就要买终身寿险，为了多占便宜，也要努力活得久一点。尤其是女的比男的保费便宜，女的还比男的平均年龄活得老，那简直就是超级性价比了。这也是精神动力对不？

至于这个尬聊的两全险，我也认了，原因有2个：1.对轻症和重疾是有赔付的，所以叠加的赔付算是对重疾保额不够的补充（后面详解）  2.适合平时花钱大手大脚的我，强制储蓄。

3.亮点来了！原创观点啊~重疾没有100万保额是不够的。

如果说我这一堆保险里面，最让我满意的就是，从小她学习和深入对比以后的，买了一个复星联合-达尔文1号，50万保额，看了小她的一堆广告软文，其实都是广告，我写此文，真情一切。最初呢，我从3个里面 挑选：达尔文1号、百年康、健康源，我让我对象选，他瞟了一眼就说买达尔文1号，为什么呢？他说因为达尔文是生物学家，名字好听，代表进化。

为啥我说人家都是广告软文，自己却真情一切呢。我有一个秒杀一切的原因：夫妻互投，可以享受投保者保费豁免权。细节点在这：

这是啥意思呢？大家都知道重疾保险，是有保费豁免权的，就是被保人一旦生病了，以后保费就豁免了。关键还有一个点，就是投保人也能豁免保费，也就是如果夫妻都买了，只要有一个人生病，两个人都可以豁免保费了！超值超值有木有！

很多文章都说达尔文1号的缺陷在于身故以后只能领现金价值。身故这就是保险最大的障眼法，其实身故以后领多少钱，你都花不了了。你已经去世了好么。身故留那么多钱吧，首先是给孩子找后妈用，其次才是给孩子花。所以身故给很多钱的重疾，如果一定要买，适合投资在家庭收入主要来源的人身上，比如男人。原谅我太现实吧，我嫌自己挣钱太多。

据说达尔文1号现金价值又是极高的，所以活着的时候好好领出来花才是王道。现金价值只有投保以后才能看到具体金额，这也是很多重疾的坑，很多重疾都是抛物线的现金价值。我把我买以后的数据给你们说说。女30，年费5808，交30年。等到80岁，现金价值28万（之前投保花17.5万左右）。男40，年费10850，交20年。等到他80岁，现金价值32万（之前投保花了21.8万）

所以为啥我说别人都是广告呢，我才是自己真实的买了，然后研究过的~记得打赏打赏哦~

但是，我依然要说，重疾50万也是不够的，所以我能接受之前瞎买的理财险种。重疾如果大家有时间还是要挑选一下，总计保额在100万以上的，因为以后医疗超级贵，会分化很严重，穷人看不起病会直接放弃，而大多数的中产勒紧裤腰带，为了保命都必须消费富人最顶级的医疗条件。因为在生命面前，大家都是平等的。而大多数中产因为压力所致，患病概率也是更高更高的。因为有些病症富人即便是想治，也是治不好的。所以我以后再买，最重要的是追加我的重疾保险。如果通过膨胀厉害，那么这几年教育和医疗的价格，那比通货膨胀更严重10倍的。有孩子的亲们肯定知道我在说啥。

4.年轻人，父母的重疾保险要赶紧置办。

如果你父母已经超过60岁了，还健健康康的，并且亲戚以及祖上没有得过什么大病的，可以不用买了，反正你想买也几乎买不到了。

如果你父母在40-55之间，赶紧看看能买啥重疾保险赶紧投资上。我爸妈我就胡乱买了泰康的和天安的，只因为我父母都是卡着50岁年龄的边买的，好多保险要挑年龄体检等等，所以我也没时间挑，只能默默接受销售的推荐，这个好好挑款性价比高的，感觉至少每年能省5000元。如果你们还年轻，替父母好好选择一个性价比高的终生寿险吧。一定要是终生的哦！体检不要嫌麻烦。

现在我父母岁数大了，也很难置换了，所以把血泪教训给大家分享，打赏我吧，给我个心里安慰奖。

5.我都考虑要退保的意外保险，意外险预算不多干脆买消费型的。

为啥要退呢，主要就是死了我也花不上了，而且意外保险年费竟然要4000，交10年！我买的泰康乐行综合意外保障计划，保额只有10万。但是公共交通意外100万，自驾50万理赔。只管30年！这个啊，考虑到我青壮年期间事业做大了，可能是空中飞人，也可能经常出国，所以我又忍了。如果说我穷了的话，第一时间把这个保险给退掉。但是以后还要续保就很讨厌了。我60岁以后肯定要到处旅游玩耍啊，我感觉退休以后更需要意外保险。

6.宝宝险。买买买

因为我没有宝宝呢，但是我爸妈给我投资了宝宝险。作为收益人，我还是很感谢他们的。叫啥名称我忘记了，反正总计投资了2-3万吧，然后等我考上高中考上大学结婚领的钱已经回本了。然后，我40岁的时候开始每月领800，领到身故！我想这家保险公司，设置这个环节的时候，一定对生命的年龄产生了误判。虽然这个钱到时候恐怕也只能用来做美甲了，但是我很惊喜的，这是我诸多保险中，最早可以变现的，并且终身受用。

所以宝宝险使劲买就行，因为人的一生太长，保险公司的大数据恐怕也没有那么全面，相信生命一定会随着社会进步被拉长。

经过2天的深入研究，感觉自己已经快成了专家。当然我更多的是踩坑。惊喜的宝宝险，比较满意的重疾，不痛不痒的理财重疾两全险，气死人的意外险。看在这么多坑的份上打赏我吧！

某男人说我写完这篇文章，又要成网红了，所以我干脆把我其他文章外链，也分享过来。因为写的都是真情实感，实战经验。因为平时工作很忙，区区几篇文章也是跨越3年的创作，这3年，市场上有很多风向在变化，看衰楼市的也有，调侃创业至贫的也有。但是我想说，财富总是不稳定的，不要有暴富的侥幸心态。创业者的钱都是一点一滴挣来的，大多数人不是靠资本吹出来。买房也是保值为先，强制储蓄，一点一滴积累是关键。就是没买房大家一样不是没存几个钱嘛。网络上的爆款文多是以偏概全之作，不如听紫棋我好好絮叨絮叨。

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