重疾险到底是选保到60、70、80岁还是终身？

目前市场上主流重疾险的保障年限一般分为保至60岁/70岁/80岁/终身，很多姐妹在挑选重疾险的时候都不知道到底选择哪种保障年限，我记得@柚子茶的独白 在去年写过一篇怎么挑选重疾险保障期限的文章，她说在预算紧张的时候要优先保额，期限其次，作为年轻人的第一份重疾险可以选择保障期限较短的，我很赞同她的观点。

我在上周发的帖子“据说只有28%的人能够无疾而终，是真的吗”里算出了各个年龄的累计重疾发病率，用累计发病率作为保障期限的选择依据很科学哦

以女性为例，60岁女性的累计发病率才15.08%，也就是说只有很小的概率发生重疾，所以保障到60岁才那么便宜。那么就有人说了，既然60岁的累计发病率这么低那我就买保终身的好了吧？

我的回答是

以达尔文1号为例，25岁女性、保额30万、缴费年限20年、保障终身对应的年保费是3339元，而同样条件下保障至60岁对应的年保费为1440，前者是后者的2.3倍！一分钱一分货同样适用于保险产品….每年3400的保费对于我们这种上班没几年的年轻人来说也不是一笔小费用，所以当我们预算不够时最好牺牲保障期限选择高保额，也就是说优先选择保至60岁或70岁，这时重疾险对我们的作用更像是意外险，毕竟难免自己意外发生重疾成为那15.08%，而且这时候保费也不贵。

那当我们有一定的经济能力后为什么要买保至80岁或终身呢？再来看下面这张图

从图中可以发现累计发病率从60岁开始飙升，在85岁时男性已有77.4%的概率发生过重疾，女性有64.6%的概率发生过重疾，而60岁之前只有不到20%的概率，也就是说我们发生重疾的主要时间段是60岁以后，尤其是在70岁到85岁这段时间，所以我们要尽可能的保障至80岁或终身。觉得自己身体健康而且想比平均寿命活的更长的人最好选保至终身，而认为自己到时候年事已高不需要花钱续命的选保至80岁就可以。

此外，男性发病率要比女性高，可以优先为老公投保，星悦重疾和康乐一生都有夫妻共同投保一方发生重疾，双方都豁免保费哦！

总的来说，年轻人重疾险预算不够时优先牺牲保障期限选择高保额，如保额30万保障至60岁或70岁，当经济能力提高后购买第二份保障至80岁或终身的重疾险作为补充，成家后更推荐夫妻共同投保有投保人保费豁免的重疾险。

其实努力工作赚钱配置更好的保险方案才是根本的办法