从此不再“裸奔”

通过在小她里对保险知识的学习，我为我的三口之家根据目前家庭资金情况，配齐了保险，一共花费6899.63元。先来张图片镇楼～

在小她混了这么多年，对保险一直没怎么上心，总觉得保险条款晦涩难懂，还有那么多的专业术语，而且坑太多，所以一直迟迟没有买。

之所以关注保险，主动认识保险，源于和姐妹的一次聊天。她告诉我说，她同事的姐妹给她们推荐保险，反正一年也就二百多，就当人情了。可是这二百多她最终却没有花出去，因为，她被拒绝了！啥？买保险还有不卖给的？！

其实呀，随着我国保险行业出台的政策越来越严格，早已不再是有钱就能买保险的时代了。而我的姐妹，因为此前做过一个手术，核保不通过。购买保险一定要趁早！

于是，我开始慌了，保险小白的我开始联络保险业务，可是他们无一例外都给我推荐返还型、分红型等，只字不提消费型。那是因为消费型外的保险保费高，他们若谈成了，拿的提成也高。中国某安的直接告诉我，若我从她那里购买保险，那么返还给我所交保费30%多的钱。也就是说，假如我从她那里购买一万元的保险，那么购买成功后的次月，她给我返三千多块钱。

听得我目瞪口呆，这里面水分是得有多大呀，坚决不能买这样的保险。同时也促使我做了个决定，硬着头皮恶补保险知识自己挑选保险产品。

小她的保险课堂是我认识保险的首选，通过学习，我对保险有了一个全面透彻的认识。原来，保险并非我们想象中的那么晦涩难懂，不要被先入为主的印象给桎梏。而且，学习保险知识，不仅能赚她币，还能获得购买重疾险单份满三千返三百块钱呢。

那么，我为我的三口之家保险是如何配备的呢？又为什么这么配备呢？请大家继续往下看。

首先是我个人的保险。

医疗险，这个差点成为我的心结。我哺乳期挤奶做过一个检查，因为挤奶范围大小问题没有通过在线智能核保，小她咨询室和小她保也都联系了，我把这份报告发给她们，告诉她们我有结节，她们也都明确地告诉我买不了医疗险。或者可以买，但是要做除外。即，以后乳腺方面的疾病都不承保。我很难过，为什么没有在做检查之前就买上保险？为什么现在才开始有保险意识？

可是我还是不死心，正好小她保险顾问给我打电话做回访，我加了她微信，又把报告发给她，当她告诉我这不属于结节、我可以购买医疗险的时候，我的内心真的是抑制不住地狂喜！

我选的是e生保（保证续保版），保额二百万，保费366元一年，保障期一年，可以连续购买六年。免赔额一万元，等待期三十天。

保证续保什么意思呢？我们和e生保plus做个比较，保障期一年。如果购买plus，在保险期内，如果出险，它会赔付，但是一年期合同结束后便不会再卖给你。以我为例，保费相对保证续保版便宜六七十块钱。而保证续保版的呢，假如第二年或者哪一年出险，那么次年你还是可以继续购买，但是满六年后再想买，不好意思，我们不卖给你了。

还要注意免赔额的问题。这款免赔额是一万元。比如出险后，花费去掉社保报销后还有三万五，你想用医疗险，那么医疗险的赔付金额就是三万五减掉一万的免赔额，即赔付给你两万五千元。

另外还有等待期的问题。这款产品等待期是三十天，等待期没过去之前，千万不要想不开去做体检。因为，在等待期内出险，保险公司是拒不赔付的。

我妹夫的姨家表妹，她家人为她购买了医疗险，后来因为身体不舒服去医院做了个检查，显示脊柱侧弯，这个病正好在保险范围之内，但是保险公司拒不赔付，原因就在于还有几天没出等待期，所以，在新农合报销后，他们家自己掏了十多万。据说此前学校里也购买了保险，不知道能不能报销部分。不过好像学校里只给买意外险的吧？险种不同报不了。

建议大家在购买医疗险的时候，尽可能挑选可以续保的、免赔额低的以及等待期短的。另外，在保险等待期没过去之前，千万不要去医院体检！这条建议同样适用于重疾险。

重疾险，我选择的是昆仑健康保2.0。交费三十年，保障额度三十万，保障至七十岁，保费1542.77元一年，等待期三个月。其实在这款产品没上线之前，我看好的是康惠保旗舰版，看到小秘书说健康保2.0保费更低，于是耐心地等了几天，经过保险测算，我和先生的比康惠保旗舰版一共便宜了800多元，性价比更高，果断选择了健康保2.0。

三十万是根据目前疾病所需治疗费用高出一点得出的。看看现在朋友圈里的各种筹，不都是十五万二十万的么。我有社保，而且购买了医疗险，选三十万差不多了。其实，保额越高越好，保障时间越长越好。

当预算不充足的时候，首先考虑保障时间短保额高的，千万不要把战线拉长，选择保障时间长而保额低的。先保障未来几年，以后资金多了可以再补充。因为以后医疗费用也会越来越高，三十万的保额或许十多年后就不够用了。后续我会为我和先生补充终身+高保额重疾的。

建议大家：资金充足的，选择高保额高保障年限的；资金不充足的，首选高保额低保障年限的。每五年左右根据医疗市场情况适当调整一下保额。

定期寿险，我选择的是大麦，保障至六十岁，交费三十年，保额五十万，每年390元。

我之所以这样选择，考虑的是，那个时候我的孩子三十二岁了，已经经济独立了，我和先生有无收入不会影响到他的求学及成长花费。

万一六十岁以内身故，至少可以留给孩子五十万。五十万二三十年后价值几何现在不知，以后可以根据社会情况再补充。至于想给孩子留点什么财产，则通过其他理财方式来实现。

建议:购买定期寿险时，不要太过注重高保额和长保障期，要从个人实际情况出发，除非孩子有什么特殊原因需要你照顾一辈子，或者你的贷款余额很高，又或者你是家庭唯一收入者。另外，不要把寿险当成给孩子留财产的主要方式。

意外险，我选择的是小蜜蜂，保额五十万，保费180元一年，保障期一年。意外总在不经意间出现，杀你个措手不及，所以要未雨绸缪，尽早规划好。我选择的保额五十万，是小蜜蜂里最高的，不过我感觉用不了这么高，这部分保费还可以再节省一些。我给爸妈买的都是十万额度的，28元一年。

建议:大家要根据自身及家人情况选择购买，若被保人经常在路上奔走，那么可以根据危险程度来确定保额。

这个是我老公的。

意外险刚开始选择的是e生保plus，后来改的可续保的。

重疾险选的跟我一样，健康保2.0，唯一不同的是保费，1655.46元。

寿险同样是大麦，不过男性寿险比女性高，以我和先生的为例，我的390元，他的695元，比我小两岁，保费比我高出309元。

意外险同我一样，小蜜蜂。

这个是我儿子的。

意外险最初是选的平安综合计划，那个是100元，保额才五万。后来又购买的小顽童，保额二十万，保费一年60元。

因为意外险没有等待期，次日就生效的，所以那个平安综合计划无法取消，多花了一百块钱。第一年买保险，有些情况没注意到也正常，就当花钱买教训了吧。

医疗险选择的是暖宝保，保额二十万，保障期限一年，保费820元一年。门诊医疗等待期一个月，住院等待期三个月。

这个我也多花了300块钱。我公婆去年就给我儿子买了新农合，我以为没有，所以就按照没有社保买的，820元。有社保只需要交520元一年。如果不确定的，一定要跟家人确认一下。我就是沟通不到位多花了三百块钱，但是我也不想改了，多花就多花吧，到时候差一天都报销不了。

建议：出生满28天即可购买，三岁以内小孩免疫力不太好，越早买越好。

重疾我选的是妈咪保贝，保额五十万，保障期限至三十岁，保费714.4元一年，等待期半年。等我儿子三十岁的时候，比现在的我还大两岁，那个时候，就让他为自己配备后面人生的保险吧。

寿险没有配备，这块的话国家有规定，而且我看了下小她的寿险产品，基本都是十八周岁才能购买。这个也由他长大后为自己购买。

下面的这三张保单，是我为妈妈和公婆购买的。

最后，选购保险时，请大家一定要仔细阅读保险条款，不要人云亦云，一定要选择适合自己的。保险缴费时间方面同买房一样，越长越好，这样能够最大限度地起到杠杆作用。

我们现在正处于上有老人需要赡养，下有孩子需要抚养的阶段，一定要先保障自己。保险购买顺序是:夫妻，其次才是老人和孩子，尤其要最先给家庭支柱购买。现在父母都疼爱孩子，都是首先为孩子购买。其实，只有先保障好自己，才能去谈保护其他家人。

给长辈买保险，是为我们自己减轻负担；给我们自己买保险，是为了给父母孩子减轻经济负担；给孩子买保险，是为了保障孩子更好地成长。

买保险其实就是为了给自己和家人买个保障，在人生的道路上不再裸奔，但愿我们永远用不上。