你知道你的重疾险保费是怎么算出来的吗？

说起重疾险，我们都知道，主要用来支付疾病的治疗费用、康复费用以及后续的收入补偿。属于给付型，确诊就赔。

一般情况来说，同样的保障责任，同一个人，保费应该差不多。但实际情况却是不同保险公司，保费相差很多，甚至翻倍。比如某福，动不动就上万，而健康保2.0也就两三千。

那么重疾险保费是怎么确定的，又花在了什么地方呢？今天我们就来说一说重疾险的定价。

（肥肥镇楼）

不卖关子，影响重疾险定价的因素主要有以下几点：

可以分成两类，一是硬性的，前三条是所有保险公司都要参考的因素，影响不大；二是灵活的，后两条是各家保险公司自主决定的，暗藏猫腻。我们先来说说硬性的。

1.       硬性因素

1)       发生率

重疾险主要保障疾病责任，疾病发生率越高，理赔率就越高，从而纯保费就越高。

比如，吸烟人群就要比不吸烟人群患癌率要高很多，那么相应的大量吸烟风险增加，就要多交保费来承担这高发的风险或者风险过于高就直接拒保你。

而发生率的计算主要依靠保监会发布的《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》和病种范围等指标。

发生率是统一的，病种范围保监会也规定了6种必保，25种标准定义，所以这部分各家保险公司参看标准基本一样。

但是部分保险公司会采用减少高发病种保障等设计来降低疾病发生率，从而“看上去”保费很便宜，所以不光要看疾病种类，更要关注疾病保障内容。

重疾发生概率和年龄成正比，同时男性比女性发生率要高，这也就解释了为什么同龄男性保费要比女性高

2)       预定利率

保险理赔往往是在十几年，甚至几十年以后。今年投保明年就获赔的概率太小。但是大家都知道，几十年前的100块钱和现在的100块钱价值有着天壤之别。

保险公司借用投保人的保费，承诺在未来达到约定条件赔付相应保额。 这里保费和保额之间的厘定利率就是预定利率。

保险也是，在给保单定价时，会根据保监会规定采用不同的定价利率，定价利率越高，保费越便宜。处于市场竞争中，绝大多数保险公司在保单定价时都采取上限（目前规定为3.5%，可上下浮动15%），将这部分保费压到最低，所以这里相差也不是很大。

3)      退保率

有买货的就有退货的。

对于保险公司来说，前两年基本处于成本支出阶段，这时候退保相当于没把本钱拿回来还要赔付现金价值。且后续现金流截断，很有可能面临亏损。因此保险公司在定价时会根据历史理赔退保率适当调整相应系数，由此来应对损失。

说完硬性因素了，毕竟影响不大，我们来着重说一下主要起影响作用的灵活因素。

2.       灵活因素

1)       经营成本

首先经营成本主要包括佣金、人力成本、营运产地、广告投放渠道推广等。而这很大一部分决定了各家保险公司的保费定价差异。

佣金设置

我们都知道，保险销售人员每成交一笔保单都会拿到一部分佣金， 根据销售渠道、缴费期限等选择不同，佣金的多少也不同。而且保险销售入职门槛超低，答几道保险常识题就能持证上岗。这样大量非专业素质的人员争相入职保险公司，给自己和家人投保后拿着返佣退出，这部分佣金就由保险公司来承担。

警告：一定要知道自己买了什么，毕竟保险过于专业，不要等到理赔时出现各种各样的问题。

运营费用

公司场地租赁，人力工资、日常损耗等日常运维费用，以及广告投放渠道推广，保单管理等等等等这些固定和变动成本，决定了保费定价的不同。

就单拿广告费来说，你听过的大保险公司，名气都是“钱砸出来”的。要不然你怎么会知道？市场怎么会拓宽？我们看一下你眼中大公司的广告投入：

（图是网上扒来的，侵权联系删）

羊毛出在羊身上，最后这些费用还是要投保人买单。有些人说，你说的保险公司没有听过耶，对的，没有打广告嘛，保费便宜的一个原因也是不用为广告费用买单。

2)      盈利目标

说到底，保险公司的主要目的还是盈利，为了想要多赚钱，那就尽可能的提高保费来赚取“差价”。

根据上市险企半年成绩单显示，2019年上半年A股五大上市险企共实现原保费收入14268.42亿元，同比增长9%。

中国人保预计净利润增幅40%-60%，新华人寿预计净利润增幅约80%，中国太保预计净利润增幅96%，中国人寿预计净利润增幅更是高达115%-135%。

所以为什么大品牌保险公司的产品为什么这么贵，没别的，我有知名度我了不起，还就是想赚你的钱。

二、同类产品对比

了解重疾险的定价因素后，我们来进行一下同类保障，不同保险公司的产品保费对比：

同样都是重疾险，康乐一生2019保障疾病种类更多，赔付比例更高，保障责任更加全面，保费最后却便宜了将近一半。而这主要是小保险公司为了占领市场让利客户的经营策略，毕竟牌子上干不过，产品总归要优秀一些。

那么，一款大保险公司的平安福2019II保费，如果选择其他保障可以配置哪些呢？我的方案如下：

保费便宜1000块钱，重疾保额翻一倍，身故保障翻5倍，还多了50万的意外保障，400万的医疗保障。

而最主要的因素就在于保险公司的经营策略以及想要赚多少钱了。

通过今天这篇文章大家应该有一个初步认识了，中小型保险公司不用高昂的运营成本，不需要大量的广告投放，按照薄利多销的策略将最大利返还到用户身上，至于为什么这么做，因为这是抢占市场的最重要方式之一。

另一方面所有的保险产品在保监会都有备案，保险公司注册资本至少在十亿以上，受着保监会严格监管，不要说什么小保险公司不靠谱、大保险公司产品一分钱一分货了。

所以以后再选择保险产品的时候，一定要关注产品本身，而不是在保险公司大小，名气上较劲。

愿所有保单永不出险